作者：周军律师.
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在离婚纠纷中，房产分割往往是焦点问题。
若双方约定或法院判决房屋归一方所有，但房贷尚未还清，另一方是否仍需承担还款责任？
这一问题涉及《民法典》债权债务规则与合同相对性原则，需结合具体情形综合判断。
一、离婚协议约定能否对抗银行？
根据《民法典》第1089条，离婚时夫妻共同债务应共同偿还。若房贷属于婚姻关系存续期间产生的共同债务，即使离婚协议约定房屋归一方，银行仍有权要求双方承担连带清偿责任。例如，北京某法院审理的案例中，李先生与张女士协议离婚时约定房屋归男方，但银行仍向女方催收贷款，法院最终认定贷款合同具有相对性，女方在偿还后可向男方追偿。
值得注意的是，离婚协议对债务承担的约定仅在夫妻内部有效，无法直接约束作为债权人的银行。因此，即使协议明确房贷由一方承担，若该方逾期还款，银行仍可要求另一方履行债务。
二、哪些情形下另一方无需担责？
1. 贷款未用于家庭共同生活
若一方能举证证明贷款资金未用于夫妻共同生活（如另一方擅自借贷投资个人项目），则该债务可能被认定为个人债务。例如，上海某离婚案件中，男方在女方不知情的情况下以房产抵押借款炒股，法院判决该债务由男方单独承担。
2. 银行同意变更债务人
若获得房屋的一方与银行协商一致，办理贷款合同主体变更手续（需重新评估还款能力），则另一方无需继续承担还款责任。实践中，银行出于风险控制考虑，可能要求提前结清贷款或提供担保。
3. 婚前个人房产的特殊处理
婚前一方贷款购房且登记在个人名下，婚后共同还贷部分及增值属于夫妻共同财产。离婚时，房产归登记方所有，但需对另一方进行补偿，剩余贷款由登记方继续偿还。例如，广州某案例中，男方婚前购房，婚后共同还贷50万元，房屋增值200万元，法院判决男方补偿女方125万元（50万+200万×50%）。
三、如何避免后续纠纷？
1. 协议明确债务承担
离婚协议中应详细约定房贷偿还责任，包括具体还款人、补偿金额及逾期违约责任。例如，可约定“男方自2025年1月起每月偿还贷款，若连续三个月逾期，需按未还款金额的20%支付违约金”。
2. 及时办理产权变更
房贷还清后，应尽快办理房产过户手续。若暂时无法清偿贷款，可在协议中约定“贷款还清后30日内，女方协助办理过户，男方补偿女方房屋折价款100万元”。
3. 与银行沟通变更手续
建议主动与贷款银行协商，尝试将贷款合同主体变更为获得房屋的一方。若银行不同意变更，可在协议中约定“男方逾期还款导致女方征信受损的，男方需赔偿女方精神损失5万元”。
四、实务操作指引
1. 证据留存：保留银行流水、还款记录等证明贷款用途及还款情况。
2. 风险告知：在离婚协议中注明“若因房贷问题影响女方征信，男方需承担修复费用”。
3. 执行保障：可约定“男方逾期还款超过6个月的，女方有权申请拍卖房产并优先受偿”。
周军律师提醒，离婚后房贷的处理需兼顾法律规定与实际操作。建议在专业律师指导下制定协议，明确各方权利义务，并及时与银行沟通协调。若遇对方违约，可依据《民法典》第577条要求其承担继续履行、赔偿损失等违约责任。只有通过规范操作，才既能保障银行抵押权，又能维护离婚双方的合法权益。
知法守法，希望大家都能充分使用法律武器，有效维护自身权益！
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