本篇以上海市闵行区为背景虚构创作。
洪武元年秋，闵行七宝镇盐仓渡口，赵大在芦苇荡里捡到块绣着并蒂莲的丝帕。帕角系着枚鎏金铃铛，夜风掠过时，竟传出女子诵《诗经》的细语："死生契阔，与子成说。"
三日后霜降，镇东刘府后巷的梧桐树突然开出满枝白花。赵大挑柴经过时，见个素衣女子踮脚折花枝，裙裾翻飞间露出双绣金莲的软缎鞋——正是三日前他在江边捡到的那双。
女子转身刹那，赵大袖中的鎏金铃铛突然滚烫，烫得他几乎握不住扁担。
"奴家闺名玉娘。"女子将枯枝递来，枝头花苞遇他掌心温度竟次第绽放，"这株'月下梧桐'三十年未开，偏生今夜见了郎君……"话音未落，巡夜家丁的火把已逼近巷口。
赵大被推入柴房，在稻草堆里摸到半块刻着"刘"字的龙凤玉佩，玉纹里渗出海水般的咸涩。
子夜时分，赵大被江潮声惊醒。盐仓渡口的木桩上缠满红绳，每根绳结都坠着铜钱。
玉娘赤足立于船头，腕间七宝璎珞映着月光，每颗宝石里都浮动着漕船残影："这是阿爹给漕帮的买路钱，今夜涨潮时若凑不齐百枚铜钱……"她突然噤声，江面漂来盏莲花灯，灯芯燃着幽蓝火焰。
赵大从怀中掏出那半块玉佩，江底突然浮起艘沉船。船桅挂着褪色的"刘"字旗，甲板堆满腐烂的稻谷。
玉娘颤抖着指向船舱："三年前阿兄押送的贡米船在此沉没，阿爹请道士在每粒米上刻咒，要让漕帮永世不得……"话未说完，莲花灯突然爆裂，蓝火化作百只萤虫扑向沉船。
鸡鸣时分，赵大发现渡口石碑渗出朱砂。他用草叶蘸取红液，在船帆上画出玉娘教他的避水符。
当第一缕阳光刺破浓雾时，整片江面突然结冰，冰层下无数铜钱组成八卦阵，阵眼正是那艘沉船。
玉娘将璎珞拆解，七色宝石在冰面拼出"私奔"二字："今夜子时，冰面会化开条水道……"
然而酉时刚过，江神庙的钟鼓无风自鸣。赵大藏在祭坛下，看见刘老爷带着黑衣道士登上祭台。道士将铜钱剑插入冰面，剑身立刻爬满冰裂纹："有人动了镇水铜钱，今夜必有大潮！"
刘老爷的翡翠扳指划过赵大藏身处："拿那丫头的玉佩来，老夫要重刻镇水咒。"
玉娘被铁链锁在祠堂时，赵大正划着偷来的舢板靠近沉船。船底吸附的铜钱突然脱落，露出个刻满符咒的铁箱。
当他用玉佩撬开铁锁时，箱内涌出陈年稻谷，每粒米上都浮现出扭曲的"囚"字。江心突然升起浓雾，雾中传来玉娘的呼喊："快把米撒进江里！"
子时三刻，冰面轰然开裂。赵大抱着铁箱跃入水道，陈米遇水即溶，将江水染成墨色。
玉娘腕间的铁链突然化作银鱼游走，她奔向渡口时，看见赵大在漩涡中举起铁箱。箱底暗格里躺着另半块玉佩，合拢瞬间爆出青光，照出江底密密麻麻的镇水铜钱——每枚钱孔都穿着根人发。
"原来阿爹用活人头发缠钱镇水……"玉娘泪滴坠入江面，竟将墨色江水涤清。她摘下鎏金铃铛抛向赵大，铃铛遇水膨胀成铜钟罩住他。
自己却被追来的家丁围住，刘老爷的翡翠扳指映着她惨白的脸："把这丫头绑上刻咒米袋，沉到……"
暴雨倾盆而至，赵大在铜钟内听见玉娘唱起《柏舟》。当他挣破铜钟浮出水面时，江心漂着个系红绳的米袋，袋口露出半截素白衣袖。
赵大疯狂划水靠近，却见米袋突然下沉，江底浮起座由铜钱堆成的八卦坟，坟顶立着那对完整的龙凤玉佩。
从此每逢雾夜，盐仓渡口的船夫都说看见对青衣男女踏浪而行。女子腕间银鱼游动，男子怀中抱着个铁箱，所经之处铜钱自沉，陈米生芽。
而刘府祠堂的镇水碑年年渗血，碑文"永镇水患"四字，渐被血色藤蔓爬满成"情债难偿"。
