退休，对很多人而言，曾是遥远的未来。但数据却敲响了警钟：2025 年调查显示，65%的新退休人员退休前三年面临心理和财务适应难题，而提前 3 - 5 年系统准备者，这一比例仅 22%。我国居民退休后平均寿命达 23.7 年，占人生四分之一，如此漫长时光，若想过得有质量、有尊严，提前规划刻不容缓。
当下，我国 60 岁以上老年人口超 3 亿，占总人口 21.3%。退休群体面临诸多现实难题：养老金替代率走低，2025 年全国平均水平仅 42.6%；医疗支出快速增长，65 岁以上人群年均医疗支出增速 12.5%；社会服务供给不足。这些难题，是每个退休者都要面对的挑战。
其实，退休前 3 - 5 年是做好准备的关键时期，有四项关键准备不容忽视。
财务安全网是基础。退休前需做好养老金账、医疗账和应急账。养老金账涵盖社保养老金、企业年金等；医疗账是为健康问题预留的资金；应急账则是应对突发事件的流动资金。以张老师为例，退休前 5 年规划养老，退休时积累 85 万元养老资产，生活质量不降反升。
健康管理升级至关重要。人到中年，健康隐患渐显，退休前 3 - 5 年是健康干预的黄金期。定期体检能建立健康基线数据，王先生在退休前体检发现血糖异常，及时干预避免了糖尿病。改变不良生活习惯、进行预防医学干预也不可或缺。
社交网络重构必不可少。工作提供社交和身份认同，退休后社交真空易致心理问题。退休前应拓展工作外社交圈，加入兴趣小组等。刘阿姨退休前参加社区合唱团，退休后合唱团成为她生活支柱。同时，家庭关系重塑和代际关系重新定位也很关键。
发展退休后的生活目标和角色是动力。人生需要目标和意义感，退休后尤甚。赵先生退休前学木工，退休后教年轻人，找到成就感；林女士退休后为社区提供财务咨询，收获满足感。持续学习、参与志愿服务也能提升退休质量。
不同人群退休准备侧重点不同，高收入专业人士关注心理适应，体力劳动者重视健康管理，有老人赡养责任者要做好家庭照护规划。时间规划上，退休前 5 年战略规划，3 年行动累积，1 年过渡适应，弹性退休等新模式也值得尝试。
退休不是终点，而是新起点。提前 3 - 5 年做好财务、健康、社交和目标规划，退休生活将不再是未知深渊，而是充满可能的新篇章。无论距离退休还有多久，关注退休生活永远不晚。让我们从现在开始，为退休做好准备，迎接人生的下半场。
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