养老已经成为了一个世界性难题。
最近，安联集团发布《2025年安联全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。51万亿美元是什么概念，比中国和美国的GDP之和还高。
从发达国家走过的路来看，如果不趁年轻，多存点钱养老，那到老了，就无法实现真正的退休。看看隔壁的日本和韩国，老年人就业率很高，韩国70岁以上的老人就业率超过30%。也就是说光靠国家发的养老金，根本不够养老。
这份报告专门提到了很多国家都在推行的现收现付制，说现在面临人口老龄化加速、劳动力减少与低利率环境三重压力。
现收现付制就是用劳动力人口的缴费，来支付退休人员的养老金。在过去，这种制度确实没什么问题，毕竟年轻人占比高，老龄化还不严重，而且人均寿命不高。
现在完全不一样了，老年人越来越多，寿命越来越长。据联合国预测，到2050年，全球65岁及以上人口将激增至15.78亿人。中国有多少呢？中国发展研究基金会发布的报告预测到2050年，中国65岁及以上的老年人口将达3.8亿，占总人口比例近30%，这老龄化程度有点恐怖。
2000年，我国人均预期寿命只有71.4岁，男性60岁退休，平均只能领个11年左右的养老金。但到2024年，我国人均预期寿命已经提高到了79岁。女性更高，而她们的退休时间比男性还早。
当然，如果劳动力人口一直也在快速增长，那现收现付制还是能够平稳运行下去。但现实是出生人口持续下降，劳动力人口也就跟着下降。
这就导致老人抚养比快速地上升，之前是五六个劳动力养一个老人，现在是2.66个，到2050年，预计一个劳动力就要养一个老人。
一个年轻人养一个老人，怎么养得起？那就只能降低养老金了，也就是养老金替代率会下降。我们现在的职工养老金替代率也只有40%，以后就更低了。
养老金替代率是指退休时的养老金和退休前工资收入的比例，比如退休前工资1万元，按照40%的替代率，养老金就可以拿到4000元。但以后替代率降到20%-30%，那养老金可能只有两三千元。
30%的养老金替代率，怎么够养老？国际上最低标准是55%。别说是以后了，现在除了机关事业单位的养老金替代率达到了80%，很多企业职工的养老金也不高。
怎么解决？各国常见的做法就是延迟退休，我们从2025年也开始推行延迟法定退休年龄。除此之外，还有就是建立多层次的养老体系，比如现在大力推第三支柱，也就是个人养老金。
但安联报告指出，若不提前规划养老，提高储蓄率，退休后的生活水平将受影响。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文之前就说青年人应早一点着手准备养老，越早越好。
全世界养老都那么难，更何况是未来老龄化最严重的我们。所以，趁年轻，早点存钱养老，或者是做更多的养老储备。
当然，有人说那我就不交了，自己存钱养老。有调查显示，年轻人希望过上舒适的养老生活，在不考虑投资的基础上，至少需要163万元储蓄资金。
交养老保险是给自己老年生活一个最基本的保障，而存钱是为了让养老生活过得更好。所以，最好是两个都要去做。
