“这一年，我们交出营收利润‘双增’、存贷量价‘双优’、不良拨备‘双稳’、 对公零售客群量‘双升’的成绩单，中信银行均衡、稳健、可持续的发展形象更加鲜明。”中信银行董事长这样总结中信银行在2024年取得的成绩，可以看出，中信银行的高层对于中信银行这一年的成绩是相当满意的。
年报显示，该行2024年实现营业收入2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长 2.33%；每10股派发现金股息1.722元人民币（含税）。
净息差下降1个基点存款定期化仍是挑战
年报显示，2024年中信银行利息净收入为1466.79亿元，同比增长2.19%，这主要得益于贷款规模的增长，全年贷款总额5.72万亿元，增幅4.03%；非利息净收入为669.67亿元，同比增长7.39%。净息差为1.77%，较2023年的1.78%下降1个基点。
存款定期化导致的存款成本刚性仍是主要挑战，2024年中信银行公司定期存款为2.06万亿元，较2023年增加18.18%，个人定期存款为1.22万亿元，较2023年增加8.56%。
图片来源@中信银行年报
非利息收入占比提升1.05个百分点，手续费及佣金净收入下滑，投资收益贡献主要利润。年报显示，中信银行非利息净收入占比为31.34%，比上年上升1.05个百分点。2024年实现手续费及佣金净收入311.02亿元，比上年减少12.81亿元，下降3.96%，占营业净收入的14.56%，比上年下降1.17个百分点。其中，托管及其他受托业务佣金比上年增加14.98亿元，增长23.77%；结算与清算手续费比上年增加2.15亿元，增长9.51%；银行卡手续费比上年减少12.43亿元，下降7.40%；代理业务手续费比上年减少8.74亿元，下降14.93%；担保及咨询手续费比上年减少2.19亿元，下降4.20%。
2024年，中信银行投资收益、公允价值变动损益合计为330.73亿元，比上年增加67.18亿元，这主要是证券投资收入较好增长所致。
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资产质量总体稳定，但零售贷款不良率小幅上升。截至2024年末，不良贷款率为1.16%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率达到209.43%，较上年末上升1.84个百分点。其中公司不良贷款（不含票据贴现）余额较上年末减少1.24 亿元，不良贷款率较上年末下降0.10个百分点；个人不良贷款余额较上年末增加19.12 亿元，不良贷款率较上年末上升0.04个百分点；票据贴现不良贷款余额较上年末减少1.03亿元，不良贷款率较上年末下降0.02个百分点。
从区域来看，不良贷款主要集中在环渤海地区、西部地区和珠江三角洲及海峡西岸，以上地区不良贷款余额合计433.74亿元，占比65.24%。从不良贷款增量看，西部地区增加23.10亿元，不良贷款率上升0.26个百分点；其次是长江三角洲地区增加20.42亿元，不良贷款率上升0.10个百分点。
财富管理贡献提升债券投资外汇交易抬升利润
零售银行业务利润贡献下降明显。2024年，中信银行零售银行业务实现营业净收入818.21亿元，同比下降2.08%，税前利润同比大幅下滑42.08%，利润贡献占比从2021年的34.7%降至11.4%。主要原因包括信用卡业务收缩（贷款余额下降4.36%），及消费贷不良率上升0.59个百分点至2.14%，导致信用减值损失激增。
非利息收入成为零售银行板块增长支柱，据年报披露，截至2024年12月31日，中信银行理财产品规模达1.99万亿元，同比增长15.29%，其中，净值化管理新产品规模1.95万亿元，占比97.68%。累计服务理财客户达2256.73万户，较上年末增长 37.79%。报告期内，实现理财业务收入42.26亿元，同比增长47.87%。
对公贷款规模持续扩张，结构优化。2024年，中信银行公司银行业务实现营业净收入899.66亿元，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。对公贷款余额增长8.31%，重点投向绿色金融、科技金融及制造业领域。其中，绿色信贷余额突破6005.65亿元，增速达30.84%；战略性新兴产业贷款余额6439.54亿元，增幅21.07%；制造业中长期贷款余额3006.13亿元，增长16.26%，均显著高于行业平均水平。
金融市场业务成为增速最快的板块。2024年金融市场业务分部营收同比增长23.07%，税前利润增长37.65%。其中，受益于“债牛”，债券投资收益增长12%，外汇及衍生品交易收入增长9%，外汇做市交易量达到3.35万亿美元，同比增长28.35%。
持续加码科技投入大模型落地场景超1600
科技投入、科技人员同步增长。2024年，中信银行信息科技投入达到109.45亿元，占营业收入的5.12%，科技人员数量达到5832人，较上年末增长3.66%，科技人员占比提升至8.91%。
从取得的成果来看，数据治理方面，累计建设基础数据标准2.5万项，盘点数据资产超150万项。加速构建“AI+BI”数据服务体系，优化全行统一的用数平台（智数），业务用数自助率超40%，自助查询取数效率提升10倍以上。
大模型应用方面，升级融合决策式AI“中信大脑”及生成式AI“仓颉大模型”，建成“自主平台+场景深耕+生态共建”三位一体AI赋能体系，中信大脑落地场景超1600 个，仓颉大模型落地财富管理、客服中心、市场营销、投顾、风险合规等多业务场景，孵化超80项创新应用，获评中国信通院大模型应用优秀案例。
区块链技术落地方面，“区块链+”产品矩阵应用至普惠金融、供应链金融、资金监管、大资管等多个重点业务场景。
智能风控方面，依托知识图谱技术打造反欺诈关联图谱，深度挖掘复杂交易网络，累计预警可疑账户近2万个。
员工数量减少人均薪酬超60万
截至2024年末，中信银行员工总数较2023年减少1425人，降至65466人。其中合同制员工占绝大多数，达到64453人，而派遣及聘用协议员工为1013人。从岗位分布来看，业务管理人员占比21.26%，业务人员占比72.41%，业务支持人员占比6.33%。
2024年，中信银行人均薪酬约为60.62万元。这一数字较2023年有所上升，尽管员工总数减少，但员工成本同比上涨了4.2%，达到396.84亿元。
总体看来，中信银行的这份成绩单还是让领导比较满意的，但在中信银行2024年度业绩发布会上，中信银行拟任行长芦苇对2025年却表达了并不乐观的预期，他认为，2025年银行业的净息差压力依然较大，当前整体利率仍处下行环境，“2025年，预计银行负债端降成本难以完全对冲资产收益下降的影响”。
