每经评论员 李玉雯
近期，消费贷市场热闹非凡，优惠活动接连不断。多家银行纷纷施展浑身解数，开展花式营销，通过提供利率折扣、发放优惠券、推出贷款“拼团价”等手段，将消费贷利率卷至“2字头”。这一现象背后，是政策环境、市场形势和银行自身发展等多方面因素共同作用的结果。
从政策与市场环境来看，存款利率的下降有效缓解了银行的资金成本压力，再加上自去年以来LPR（贷款市场报价利率）的多次下调，为消费贷利率的下调开辟了空间。与此同时，房地产市场的调整让银行个人按揭贷款增长陷入困境，消费贷则顺势成为银行零售信贷的重要增长点与盈利新引擎。不少银行试图通过降价来扩大市场份额，以“薄利多销”吸引更多客户。
对于消费贷利率的竞相“降价”，笔者认为需要辩证看待。消费作为经济增长的第一拉动力，以消费贷为主的消费金融产品在释放消费潜力方面至关重要，需要发挥带头作用。利率降低能减少消费者的利息支出，刺激消费需求、扩大内需，从而推动经济增长。
然而，银行也需重点考量“价格战”背后的盈利平衡与资产质量。过度比拼价格，容易造成产品风险与收益不匹配，影响银行长期经营质效。个别银行一味追求贷款规模增长，审核不严，导致零售信贷不良率显著上升。而且，消费贷利率过低可能引发借款人过度负债或跨市场套利，资金违规流入楼市、股市等。随着多家银行消费贷利率跌破3%，与房贷利率价差进一步扩大，部分客户企图用消费贷置换房贷，其中隐藏着巨大风险。
由此可见，消费贷利率并非越低越好。银行应避免过度依赖低利率竞争，而是综合经济发展、民众需求和业务实际等因素，合理确定消费贷利率水平。同时，要强化风险管理，严格把控资金流向，切实履行贷前审查、贷后管理责任，运用大数据和人工智能等技术提升风控精准性，防止消费贷违规流入政策禁止领域。
为了让消费贷更好地发挥惠民作用，银行还需积极从“价格战”向“价值战”转变。不仅仅是下调利率，更要在创新消费贷产品和服务上下功夫，进一步丰富消费贷使用场景。例如，今年加力扩围实施“两新”（推动新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新）政策，银行可结合以旧换新领域特点设计专属消费贷产品，以更好地契合“焕新”消费热潮。
对于消费者来说，一方面要善于利用消费贷款，改善生活品质；另一方面也要警惕过度负债，理性评估自身财务状况和还款能力，切不可因贷款利率低就盲目借贷。同时，要严格遵守合同约定使用贷款资金，提高风险防范意识。
消费贷利率“内卷”是当前金融市场的一个缩影。银行与消费者都需保持理性，银行要从单纯的价格竞争转向价值创造，消费者则要合理利用金融工具，共同推动消费贷市场健康、有序发展，为经济增长贡献积极力量。
