作者：周军律师.
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在有车一族的日常生活中，交通事故时有发生，当事故发生后，车主与保险公司之间的理赔纠纷也屡见不鲜。
如果在发生事故五小时后才报警，保险公司能拒赔吗？
我们来看一个实际案例。
在湖南省永州市江华瑶族自治县人民法院审理的一起交通事故保险公司拒赔案中，2020 年 9 月 25 日凌晨 2 点，刘某驾驶江某的车辆行驶至汇金国际路段往右转弯时，因操作不当撞到路边沿石，造成车辆部分机件受损。
然而，刘某在事故发生 5 个小时后，才到交警部门进行口头报警。接到报警后，值班民警调取了事故发生路段的监控视频，证实驾驶人为刘某，但事故发生原因无法查实。交警部门随后出具了《道路交通事故证明》。江某将损坏的车辆维修后，支付了 4 万元的维修费，向保险公司申请理赔，却遭到保险公司拒赔。
保险公司拒赔的理由是保险条款中有约定，驾驶员驾驶机动车离开事故现场包括遗弃机动车离开事故现场为逃逸行为不予赔偿，且驾驶员刘某未保护现场也没有报警或通知保险公司，导致事故原因无法查实，责任应自行承担。
从《机动车综合商业保险免责事项说明书》来看，确实约定在保险责任范围内，驾驶人在事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。
法院审理认为，
一方面，江某在格式条款下签名，表示对保险公司的免责情形了解并承担后果；
另一方面，刘某报警的时间和地点显示，其在事故发生后未能及时报警和保护现场，且发生交通事故的地点与报警的地点不一致，存在擅自离开事故现场的行为，导致事故发生的原因无法查实。
综合这些情形，法院最终认为刘某在交通事故发生后未及时报警并离开现场的情形，符合保险免责事项说明书约定的免责情形，采信了保险公司的观点，依法驳回了原告江某的诉讼请求。
从这个案例可以看出，在保险合同中，通常会对被保险人在事故发生后的义务进行明确规定，如及时报警、保护现场、通知保险公司等。如果被保险人未能履行这些义务，导致保险公司无法确定事故的真实性、原因、责任以及损失程度等关键信息，保险公司很可能会依据保险条款拒绝赔偿。
但这并不意味着只要车主在事故发生五小时后报警，保险公司就一定会拒赔。在不同的案件中，法院会综合多方面因素进行考量。
例如，如果车主能够提供合理的理由解释为何延迟报警，如事故发生时身处偏远地区，通讯不畅，或者自身受伤严重无法及时报警等，且有其他证据能够佐证事故的真实性和原因，法院可能会做出不同的判决。
此外，如果保险公司在保险合同中对免责条款没有进行明确的提示和说明，根据相关法律规定，这些免责条款可能不产生法律效力，保险公司也不能以此为由拒赔。
周军律师提醒，对于广大车主而言，在发生交通事故后，应尽量按照保险合同的要求，第一时间报警、保护现场并通知保险公司，避免因自身行为导致保险公司拒赔。
同时，在签订保险合同时，要仔细阅读合同条款，特别是免责条款，对于不理解的地方及时向保险公司咨询，以保障自己的合法权益。
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