朋友们，最近消费贷的话题被传得神乎其神，甚至有点被妖魔化了。对于那些负债累累的人而言，消费贷仿佛成了救命稻草。比如说，现在房贷平均利率在3%左右，而有的消费贷最低能到2.58%，他们就想着可以用消费贷来给自己降低房贷利率，还觉得没必要再依赖银行。还有人觉得，现在黄金和股市行情好，消费贷利息不到3%，这可是难得的暴富机会，能薅国家羊毛，于是就想利用消费贷去投资。
为此，我花了一上午时间，给主流银行挨个打电话仔细询问，得出的结论是，大家的想法实在太天真了。
首先，所有银行都明确表示，消费贷不能用于任何投资，也不能借新还旧，房贷自然也不行。可能有人听了会暗自偷笑，觉得这些规定只是表面说说，实际操作上可以绕过去。
但紧接着第二个问题就来了，虽然大家都在说消费贷利息在3%以内，最低能到2点多，但实际上，主流银行贷款的利息区间在3.8% - 12% 。网上那些宣称能以超低利率，比如2.58%贷出来的消息，确实是真的，但并非谁都能拿到这个利率。
有银行客服跟我说，这种超低利率是叠加贷款优惠券之后的实际利率。可到底什么人能得到消费券，又在哪能看到这些消费券呢？
银行客服回应说，这是内部系统筛选出来的，具体依据什么规则筛选，客服也不清楚，只说是系统规定。从其他银行客服的回应中，能大概了解一些思路，贷款利率高低、能不能贷到款，要综合考虑贷款数额、还款时间、个人征信、工作等因素。
所以，千万别看到有人在网上晒出2.58%的利率，就以为自己也能贷到。对于绝大多数人来说，贷款利息都高于房贷，至少在3.5%以上。这样看来，想用消费贷置换房贷或者买房，先不说违规风险，单从利率上就不划算。
再说说用消费贷投资，这同样是违规行为。我问了几家银行客服，如果消费贷可以取现，我把现金分给朋友，让他们用自己账户去投资，不就能规避系统监测了吗？
客服们的回应都差不多，他们首先强调这是违规行为，虽然确实存在这种漏洞，但要知道，咱们终究是拗不过银行的，买家永远没有卖家精。你这就好比在老虎身上拔毛，侥幸没被发现，只是老虎暂时不想搭理你。一旦形势有变，银行分分钟就能查出来，一旦被查处，所有资金都会被冻结。
抛开法律风险不谈，这种做法也不具备可操作性。金融监管总局前几年规定，个人消费贷最多能贷50万，最长贷7年。就算能贷到这笔钱，数额也不算高，50万拿去还房贷或者投资，在这两个领域里，能起到多大作用呢？能实现暴富吗？显然不太可能。
有人说实际贷款上限不止50万，比如某行最高可贷100万，但实际上你只能先贷50万，剩下50万需要线下办理，而且这部分钱约定只能刷卡消费。并且，能享受最高额度的，要求工作单位在银行白名单内，注意，是工作单位，个人条件再好都不行。
至于什么样的单位能进银行白名单，大家心里也有数。所以说，真正想搞投资的人，看不上消费贷这点钱；而那些缺钱想用消费贷投资的人，可能根本贷不出来，就算贷出来，利息也很高，这种情况下拿去投资，大概率是要赔钱的。
所以，传说中用消费贷还房贷或搞投资，从现实角度看，根本不存在套利空间，不仅很难贷到比房贷便宜的钱，对于能顺利拿到贷款去投资的人来说，也犯不着为这点钱违规，还担着风险，实在不划算。
还有人担心消费贷会引发大通胀，咱们中国人确实很怕大通胀，但消费贷要引发大通胀，需要很多假设条件同时成立才行。首先，消费贷得大规模用于借新还旧、投资，比如还房贷、投资股市或黄金等。
但实际上，刚才已经分析过，这种假设基本不现实，去银行问问就知道，根本贷不了那么多，而且这都是违规甚至违法的行为，大多数人没这个胆量。
其次，就算借新还旧或投资，还得保证一定能赚到钱。就像我前面说的，那些指望着靠消费贷这点钱去冒险投资的人，大概率不是社会的中坚力量，这类人群的认知水平，投资很难赚到钱。虽说现在网上到处是股神、黄金神，但即便黄金和股市真的处于牛市，普通人依旧可能赔钱。
就拿我做投资会员服务来说，2024年初我就告诉会员，黄金长期趋势是震荡加剧、增速上移，普通人想赚钱可以选择定投。但一年过去了，到现在还有会员跟我说，即便在牛市里，自己还是赔钱，因为老是忍不住瞎操作。所以，牛市并不意味着你就能赚钱。
再说说房贷，别以为消费贷就一定比房贷省钱。一方面要考虑法规风险，一旦被查出来，后果得自己承担；另一方面，就算能完美规避风险，且真能贷到低于房贷利息的消费贷，可大家都知道未来大概率会继续降息，降息后，房贷利率会随之下调，但消费贷利率是固定的。也就是说，虽然眼下消费贷利率看似低于房贷，但持续降息后，消费贷利率可能反而比房贷更高。
综上所述，消费贷大部分还是应该用于消费。消费意愿并不取决于贷款额度和利率高低，而是在于有没有工作、工资有没有涨、职位有没有提升。所以，消费贷会导致大通胀的说法根本站不住脚。今年我国整体通胀水平大概在0.5%左右，去年是0.2% 。要是简单的消费贷就能引发大通胀，那通缩问题早就解决了，日本也不会有所谓“失去的二十年、三十年”了。
一个关于消费贷的简单常识，却在互联网上引发了这么多不切实际的幻想，这才是整个舆论环境真正该反思的地方。
