随着以大语言模型为代表的新一轮AI浪潮席卷而来，全球银行业正在掀起新的科技军备赛，希望借助技术演进构建“第二增长曲线”，而招商银行正是其中一个缩影。
3月25日，招商银行发布2024年度报告，不仅继续在经营业绩上交出了一份高质量发展的答卷，还充分展示了人工智能的进展和成效，为本次年报增添了一抹亮丽的色彩。统计发现，这是该行含“智”量最高的一份年报，包括“智能”“AI”“大模型”等在内的人工智能关键词共计出现157次，而前两年报告出现次数则分别为58次、85次。与此相应，该行董事长缪建民在年报致辞中提出，强化“AI+金融”场景落地和生态建设，打造新的护城河。
显然，招商银行已将AI战略上升至新的高度。其AI战略将如何落地？能否复制过去科技战略的成功？
科技战略升级：从“数字招行”到“数智招行”
梳理招商银行历年年报发现，其科技战略表述发生显著变化，以往年报将“数字招行”作为打造价值银行的强大动力，而此次年报已悄然变更为“数智招行”。一字之差，凸显该行科技战略重心已从“数字”升级为“数智”。“银行业正处于以大语言模型为代表的新一代人工智能引领的科技浪潮和产业变革中”，行长王良在年报致辞中指出，“人工智能将成为未来行业分化的关键”。作为应对之策，他提出加快国际化、综合化、差异化、数智化转型，“数智化”处于压轴地位。
在过去的数字时代，招商银行始终扑在科技前沿：九十年代率先推出“一卡通”，引领国内银行业从存折时代进入到银行卡时代；进入互联网时代，率先推出“一网通”网上银行，引领银行业网上银行变革；进入移动互联时代，实施“移动优先”策略，推出两大App，产品体验引领行业；进入云时代，又在国内大中型银行中率先实现全面上云。
一系列开行业先河的科技创新，见证了招商银行的“科技领先型银行”发展之路。业内人士认为，目前该行技术实力处于全球银行业第一梯队，其中云计算、移动互联等技术全球领先。科技领先背后，则是该行在科技资源上坚定不移的巨额投入，其2024年信息科技投入133.5亿元，达到营业收入的4.37%；研发人员达10900人，占员工总数的9.30%，科技投入和研发强度继续保持业内领先。
招商银行建设“数字招行”取得的成绩，为接下来打造“数智招行”奠定了坚实的基础。但AI是前所未有的巨大变革，招商银行要想实现AI领先，仅靠数字时代的技术积累还远远不够，更要看以大语言模型为代表的AI时代的表现。
大模型时代的激烈竞逐
其实AI一直是招商银行科技战略的重要内容，所以此次科技战略升级本质上是转向全面拥抱以大语言模型为代表新一代AI技术。
虽然这场AI革命刚刚拉开帷幕，但在大模型技术加持下，招商银行AI进程大大加快，已经拿出了可圈可点的成果。据年报披露，招商银行落地大模型应用场景数超120个，涵盖零售及对公客户服务、风控、运营、办公等领域，全年智能化应用实现替代工时数达到2600万小时。
特别值得关注的是，该行“AI小招”是银行业第一个应用大模型的智能财富助理，率先实现从“预设服务”向“能听会说”升级，解决高频复杂问题的能力显著增强。通过创新应用大模型技术，财务报销审核效率提升63%，全年处理无纸化报销单113.81万笔。该行还发布了国内银行业首个开源的百亿金融大模型“一招”，积极赋能行业大模型创新建设。
在这场事关前途命运的AI竞速中，疾速前行不只有招商银行。在国外，世界头部银行已将AI广泛运用于内部运营和对客服务。如摩根大通银行推出内部大模型工具LLM Suite，目前内部已有20万员工使用；其AI现金流工具可帮助企业减少90%的人工统计分析工作，已有数千家大型企业试用。星展银行近期更是宣布将裁减4000名合同工和临时工，同时新增1000个AI相关岗位。
在国内，DeepSeek的问世已经让业界改变了对中美AI竞争格局的认知，认为中国借助算法、架构等优化也有望突破美国“算力封锁”，赢得AI竞争。特别是在金融垂直领域，中国银行业拥有更多客户和私域数据，跻身头部的机会更大。公开信息显示，多家银行部署DeepSeek，开展积极探索。
虽然“前有猛虎、后有追兵”，但深入分析决定大模型实力的算力、算法、数据“三要素”，招商银行也有自己的优势。算力方面，该行用3年时间实现全面上云，实现了算力的“云端革命”，大模型研发应用效率显著提升、成本有效优化，在国内外同业中具有领先优势。算法方面，该行基于通用开源大模型，在应用层面进行自主研发，与单纯的外部模型合作和采购相比，更能实现场景适配、性能提升和成本控制的多目标平衡。数据方面，该行拥有超过2亿零售客户、超过300万企业客户，招商银行App和掌上生活App的月活跃用户（MAU）达1.23亿户，积累了海量私域数据。
算力、算法、数据三位一体的能力矩阵，是招商银行在大模型时代一竞高下的底气。
人与AI的双向奔赴
AI终究不是万能的。复杂问题的沟通确认、情绪情感价值的提供、信任关系的建立维护等等，目前都是AI鞭长莫及的领域。对于银行业来说，美好的服务既非单纯的人工智能服务，也非单纯的人工服务，而是人与AI的有机融合。
有基于此，招商银行提出打造“人+数智化”新模式，实现人与AI的双向奔赴。比如，该行打造人机协作模式，支持客户随时从“小招”AI服务切换至人工服务，提供既有AI的速度、广度，又有人的温度、深度的优质服务。在“人+数智化”模式下，招商银行优质服务的“金字招牌”将为其AI竞争增添无形的壁垒。
百舸争流，奋楫者先。在全球银行业AI竞发之际，招商银行已经第一时间起跑。比赛才刚刚开始，招商银行还需望远山而力行。在这场没有终点的激烈竞逐中，相信招商银行将始终挺进在队伍的前列。
