本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道
加强失能老年人长期护理服务和保障，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。今年的政府工作报告就提出，“加快建立长期护理保险制度”。而这也是自2021年以来，长期护理保险（下称“长护险”）连续第5年被写入政府工作报告中。
普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾在接受《华夏时报》记者采访时表示，长护险既是当前我国应对人口老龄化挑战的兜底性民生制度，事关失能群体及家庭的生存尊严和社会和谐安定，又是保险机构参与社会治理并平衡商业价值的一个巨大的市场领域，是在康养领域探索“保险+”模式的一个潜力赛道。
5年后失能半失能人口将达1亿人
长护险又被称为社保“第六险”，是为失能人群提供护理服务或资金保障的一项社会保险制度。《中国养老服务蓝皮书（2012—2021）》提到，预计2025年我国失能和半失能的老年人口预计将增至7279万人，2030年将达1亿人。
基于迫切的照护需求，2016年，人社部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，提出在全国15个城市开展长护险制度的试点工作，同时确定山东、吉林两省为重点联系省份；2020年，国家医保局会同财政部联合发文，长护险试点扩至49个城市。
国家医保局待遇保障司司长樊卫东在1月17日举行的新闻发布会上表示，8年来，长护险试点工作总体进展顺利，阶段目标基本实现。截至目前，长期护理保险制度覆盖1.8亿人，累计260余万失能参保人享受待遇，基金支出超800亿元。
虽然长护险的试点工作取得了一定的成效，但与失能老人的规模相比，其覆盖范围仍然十分有限。“长护险的发展对于应对人口老龄化、完善社会保障体系、减轻家庭负担、促进产业发展、推动劳动力供给侧改革以及维护社会公平与稳定等方面都具有重要意义。” 中华保险研究所首席保险研究员邱剑向《华夏时报》记者表示，应当扩大承保范围，逐步将城乡居民纳入长护险保障范围，加快建立全国统一的长护险制度，并在全国范围内推广。
除了覆盖范围有限，邱剑还向本报记者指出，长护险还面临支付保障水平较低、资金筹集较难、筹集渠道单一、缺乏全国统一的失能等级评估标准、护理服务质量有待提升、专业护理员队伍建设有待加强等问题。比如，我国当前持证的养老护理员仅50万，而潜在的护理员需求量超过1000万，专业护理人员短缺亟需破解。
“长护险主要资金依赖医保基金和政府财政补贴，目前看这些来源的资金都很紧张，可持续性存疑，使得长护险的覆盖人群不足，制约了长护险的推广发展。并且，商业机构参与不足，因为个人和企业的商业缴费占比过低，商业机构的参与度不高，无法有效发挥市场机制的作用做大做优。”周瑾告诉本报记者，此外，行业服务缺乏统一标准，无论是老年人能力评估标准体系，还是护理服务的分级分类标准，都存在较大的地域间差异，不利于推广形成有效的全国统一市场，也不利于全国范围内制度性系统性解决长期护理险的问题。
北京联合大学保险系讲师杨泽云则向本报记者表示，从长护险面临的社会环境出发，我国各地的人口老龄化程度不同，相应地，失能和半失能的人口占比不同，且各地的经济发展水平也不同。而这些都直接影响着长护险的实施和发展。
长护险全国落地“箭在弦上”
面对当前长护险发展存在的问题，周瑾认为，核心还是要规范基础设施和行业标准，加大引入商业资本和市场化机构参与的力度，平衡好保险机构参与社会治理和实现商业目的的双重目标，利用市场化机制引导和整合资源，协同推动筹资渠道、民众认知、服务质量等方面的变革。
杨泽云表示，跟养老、医疗等其他社会保险一样，长护险也只能解决失能和半失能人口的基本的长期护理的需求，更高要求、更加充足的长护需求，仍然需要商业长期护理保险的保障。社保长护险和商业长护险可以相互促进、协同发展，一方面，社保长护险让居民了解和认识到失能和半失能等风险以及相应的保险应对方法。另一方面，社保长护险为商业长护险的理赔提供了保险金给付条件等标准。
邱剑亦指出，应该探索适合居家护理、社区护理和机构护理的支付方式，提高支付效率。并且鼓励开发商业长护险产品，与政策性长护险相衔接，满足多样化需求。同时，引入社会资本，探索多种筹资渠道，如通过市场化投资、长短期债券组合、REITs等工具，并考虑调整税收政策，鼓励私人资本参与，发达地区可适当提高个人和企业缴费比例。
“加快制定全国统一的失能等级评估标准，确保跨地区待遇衔接和评估结果的公信力。建立全国统一的长护险服务指标体系，规范护理服务操作流程。完善护理人员的技能培训与资质认定机制，提高护理人员的专业水平，通过提高待遇、改善工作条件等方式，吸引和留住护理人才。”邱剑说道。
值得一提的是，今年两会期间，多位全国人大代表、政协委员带来了围绕长护险制度的发展和完善的议案、提案。如全国政协委员、民革湖南省委会副主委、湖南省民政厅厅长黄东红建议，通过扩大覆盖面、完善筹资机制、提升服务能力、加强监管和借鉴国际经验，逐步解决长期护理保险目前存在的问题，推动长期护理保险可持续发展，为失能老人及其家庭提供更好的保障。
全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议，长护险制度应坚持购买服务理念，实行服务给付为主的支付形式。她认为，服务给付与现金补贴各有优势，前一方式充分发挥购买服务的理念，护理实效较好，能够有效缓解道德风险的发生；后一方式，参保人获得现金补贴后可自行购买服务，自由度更大。
翻看近几年政府工作报告，对于长护险的工作部署从2023年的“稳步推进长期护理保险制度试点”到2024年的“推进建立长期护理保险制度”，再到2025年的“加快建立长期护理保险制度”，可以预见的是，长护险制度全国落地已经箭在弦上。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
