随着移动金融、场景金融、金融服务智能化时代的到来，不只是境内银行，越来越多境外银行等金融机构也面临日益迫切的数字化升级需求。
近日，腾讯云副总裁胡利明接受《每日经济新闻》记者专访时表示，在服务了国内全业务场景的金融客户后，近几年腾讯云也加速国际化，帮助香港、东南亚等地区的金融机构进行数字化升级，提升他们的业务敏捷性与金融服务创新效率。
在他看来，当前香港、东南亚地区银行迭代自身业务系统的迫切性日益强烈，主要基于两点考虑，一是原先的业务系统运维多年，难免出现一些问题，因此迫切需要升级、提升系统的稳定性与高可用性，二是香港、东南亚地区在数字银行创新方面的动力非常高，希望通过基于数字化、智能化的金融创新获取更大的市场份额与业务规模。
“这恰恰给金融科技出海创造了广阔的业务机遇。”胡利明向记者强调说，但国内金融科技平台要抓住这个前景广阔的蓝海市场，一方面要让境外银行、保险等金融客户意识到，中国金融科技平台有信心做好数字化升级；另一方面要向他们证明，中国金融科技平台有能力、有正确的实施方案与丰富的风险快速处置经验，让他们技术底座的升级迭代顺利落地。
腾讯云副总裁胡利明 受访者供图
移动金融、场景金融与金融智能化驱动银行引入分布式核心系统
NBD：随着移动金融、场景金融、金融服务智能化的兴起，内地银行的技术体系需如何做到“与时俱进”？
胡利明：随着金融行业服务场景的不断扩容，我们注意到，内地银行的IT架构变革正呈现三大发展趋势：
一是技术自主创新。例如国产的数据库，随着国产数据库的性能不断突破，已经能够平稳支撑银行的核心系统运行。依托自主创新的软硬件，银行也能提供更卓越的金融服务。
二是云原生。早期的银行私有云平台，是以虚拟化+云管理的主流技术栈为主。随着云原生技术的兴起，银行可以通过微服务、容器、中间件的结合，将金融服务的应用拆分成更敏捷的小单元，此举的好处是应用的开发迭代相当敏捷、高效，上线周期更短，能帮助银行等金融机构快速抓住业务发展机会、推动金融服务创新，且云原生架构的扩展性也相当好，可以通过模块化架构将新的金融服务随时叠加上去，令银行的金融服务品质持续迭代升级。
此外，云原生架构的运维成本相对更低，以往虚拟化操作之下，银行整体CPU的利用率大概是20%至30%，云原生架构可以做到约50%，帮银行节省了不少系统运维成本，现在不少银行、保险机构都已开始应用云原生架构。
三是搭建面向未来金融服务的智能化技术底座。尤其是随着AI大模型在金融场景的应用日益广泛，银行需要在规划技术系统架构时，开始考虑对智算集群、数据训练推理等一些创新性场景的支持与长期迭代。
NBD：近年来，越来越多银行开始引入分布式核心系统架构，替代原先的集中式核心系统架构，两者之间存在哪些区别？当前境内银行引入分布式核心系统架构的进展如何？
胡利明：在传统的银行核心系统集中式架构里，单机运营相当稳定，但挑战也不少，一是技术相对封闭，大量关键技术掌控在少数企业手里，导致采购成本相对较高；二是银行所有的业务系统都耦合在一起，银行要修改某项业务逻辑并对相关业务流程做优化，需要做的工作量非常大，对整体业务的影响也不小，因为集中式架构的灵活性与扩展性比较差，未必能适应银行的业务创新迭代速度。
相比而言，分布式架构在性能、稳定性方面已取得很好的进步，比如微众银行的分布式核心系统支持单日交易峰值突破14亿笔。
此外，分布式架构还能提供相对灵活的“痩核心+微服务”，支持单个业务的快速迭代的同时，降低运维成本与系统可用性风险，提升业务敏捷性与业务创新能力。
就境内银行业核心系统分布式架构发展历程而言，腾讯云首个分布式核心系统项目是与微众银行合作的，成为当时国内银行分布式核心系统架构的典型范例。这些年分布式架构仍在持续迭代与演进，过去两年越来越多境内银行都纷纷落地分布式核心系统架构，包括国有大型银行、股份制银行、城商行与农商行等。
我们结合过往服务国内各大银行系统分布式转型的实践，推出了《商业银行核心系统分布式转型白皮书》，总结了一套符合目前商业银行IT发展现状的解决思路。至于银行适合采取哪种类型的技术架构路线，与他们的业务特点有着密切关系，比如有些境内银行的C端用户量比较大，有些银行对公业务占比较高，所以架构路线需根据他们的不同业务特点进行定制化部署，才能助力银行更好地提升业务创新效率与市场反应速度。
金融“数字化”竞争+系统高可用性需求迫切 东南亚地区银行技术底座升级需求迫切
NBD：在金融服务线上化与智能化的驱动下，东南亚地区银行都在着力搭建适合金融数字化服务的技术底座，目前这些地区银行对金融数字化服务技术底座的要求有哪些差异？中国金融科技出海过程如何把握这项机遇？
胡利明：近年来，越来越多东南亚地区银行都在升级技术架构，主要是基于两方面的考虑，一是系统高可用性，原先的大型服务器、小型服务器性能都比较成熟，也运行了很多年，但时间久了服务器难免会出现问题。所以银行也逐渐意识到在数字化时代，保证银行系统的稳定性与高可用性就显得尤其关键；二是越来越多东南亚地区银行在数字银行创新方面的动力非常强，希望通过数智化的金融创新获取更大的市场份额与业务规模，但以往的技术系统在敏捷性方面比较弱，系统耦合度比较高，反而对业务创新构成了阻碍，所以要替换原先的技术架构。
近几年，我们与东南亚地区很多头部银行都开展了数字化升级的合作。通过此前金融科技出海的探索实践，我们也注意到，不少东南亚银行机构未必具有境内银行如此大的账户数量与高并发交易量，但他们的对公业务、国际金融市场业务、跨境业务、供应链金融等业务场景非常多，还有不少数字银行创新项目，所以他们的技术系统复杂度相当高。目前，我们正对境内金融科技创新实践进行更好的提炼，结合东南亚银行的监管要求与业务发展需要，向他们输出更成熟的金融科技解决方案。
NBD：我们也注意到，尽管东南亚地区不少银行对核心系统的升级迭代需求相当迫切，但他们的推进步伐又相当审慎，为何会这样？
胡利明：“银行核心系统”是银行信息系统的核心与基础，被称为一家银行的“心脏”，所以银行对核心系统升级及数据迁移的态度相当审慎。这可能与他们在较长时间没有开展核心系统切换工作有一定关系——东南亚地区部分银行在过去30至40年都没有更换核心系统，所以他们对于核心系统数据迁移等操作缺乏经验与人才储备。
在境内，我们已经积累了丰富的银行核心系统数据迁移操作经验，因为境内银行每隔数年都会升级一次核心系统，做一次核心系统数据迁移。围绕不同类型与不同规模银行的数据迁移，我们积累了大量操作经验，也储备了大量相关人才。
要让境外银行打消这种顾虑，我觉得中国金融科技平台需要做好两件事，一是向他们证明我们有信心做好这项工作，二是让他们知道我们有能力、也知道采取哪些正确方法做好这项工作。比如针对核心系统数据迁移过程的关键点与潜在风险，我们如何做好充足预案；如何开展事先演练，提升银行员工的操作熟练度；如何做好数据迁移的回退方案、数据一致性验证工作等，当境外银行意识到我们有能力有信心做好这项工作，就会将核心系统切换升级工作交给中国金融科技平台。
目前，我们也注意到，境外银行对跨境业务、互联网零售金融、跨境电商场景相关的金融服务的系统切换迭代迫切性更高，因为这些金融服务对线上化操作、实时性处理的要求更高，更需要银行机构具备较强的数字化技术底座。
NBD：随着国内金融科技纷纷出海，腾讯云如何谋划自己的金融科技出海进程？东南亚是否成为他们的主战场？
胡利明：多年前，腾讯云已开始在海外开展业务布局，陆续在北美、欧洲、中东、东南亚、东北亚等地区都有布局，尤其是在金融领域作为新的突破口。
目前，我们金融科技出海的主要服务对象主要是三类，一是正在推进业务全球化布局的国内金融客户，二是数字化创新需求相当高、决策链条相对较快的境外数字银行与互联网保险、券商机构；三是海外国家地区的头部金融机构，他们在IT等方面的投入比较大，也有着清晰的数字化技术底座构建规划，我们正与他们保持密切沟通，希望将更多中国金融科技成果给到他们，推动他们的数字化转型走得更好。
DeepSeek与AI智能体兴起有望改变银行与用户的交互方式
NBD：今年年初以来，DeepSeek席卷科技圈，许多银行宣布接入。AI大模型在金融场景的应用日益广泛，对银行的业务系统架构与技术底座带来哪些全新的影响？
胡利明：目前，金融机构主要在寻找AI大模型的应用场景，先从提高内部办公效率切入，再到客服场景。短期内，AI大模型未必会广泛应用在对精确性、准确性要求特别高的金融交易场景。因为AI大模型所生成内容的严肃性与精确性还需要提升，包括一些幻觉问题需要解决，相应的法律法规也需要完善。
整体而言，DeepSeek是一项了不起的技术创新，它大幅降低了银行等金融机构使用大模型的门槛。春节后，我们也收到众多客户的咨询，无论是采取私有化部署方式，还是云上API调用，或者是云上构建专属的DeepSeek应用环境，不同行业企业都在尝试将DeepSeek更快应用到自己的业务场景。
在金融场景，AI大模型将广泛应用在代码助手、知识引擎、智能客服助手、信贷风控、保险营销、金融产品咨询、证券领域投研分析、用户舆情风险分析，信贷领域信审报告撰写、远程尽调等场景。随着金融企业对AI大模型的应用日益广泛，AI大模型在这些业务场景的成熟高效应用模式很快会出现。
NBD：随着DeepSeek等AI大模型的性能日益提升，越来越多金融机构开始探索在部分业务场景引入高度智能化的智能体——AI Agent，处理大量用户交互工作，这会不会成为“AI+金融”的全新发展趋势？
胡利明：无论在客服问答场景，还是部分相对独立的金融服务场景，不少金融机构都在尝试用智能体替代原先的用户交互方式。目前，部分银行的尝试主要偏向服务升级类型，比如替代现有的App，通过智能化的交互界面与用户打交道，形成一个更懂用户的智能化服务体系，而不是以往的纯粹图文式的交互界面。
但是，这种基于智能体的交互界面能提供哪些具体的金融服务，还需金融机构的持续探索实践。我个人认为，基于智能体的用户交互界面将是金融服务迭代升级的一个方向。
