如今新能源车企的价格战打的激烈，“有钱人才买油车，想省钱才会买电车”的已经快成为很多车主的共识。
但想要省钱的买车人，往往都会在同一件事上傻眼——那就给车买保险。
美滋滋花几万块买了车，还没等计算出平时充电、保养能省下来多少油钱，就被比被传统燃油车高出几千块的保险费用背刺一刀。
更崩溃的是发现保费一年比一年贵，“省下来的油费全给了保险公司”。
这边车主抱怨保费高，结果去年底官方公布了保险行业数据，2024年保险公司在新能源车险业务上足足亏损了57亿。
车主们反倒比保险公司先破防。
保险公司居然还亏了？那以后新能源车险不得越来越贵？
眼看着便宜电车都快降到1、2万一台了，保险费用反倒一路猛涨到了几千、甚至近万元的大关。
01
“车价刚过万，
结果一年保险够买半台车”
如今新能源车企鼓吹的一大优点就是“便宜”，车便宜、充电便宜，后续的保养也便宜。
但一切省钱的美梦都停止在给车上保险的那一刻。
随便找个保险公司报价，发现一年的保费就已经达到了车价的1/8，掰手指头算算年头相当于又买了一辆车。
一般来说，车险费用跟车主年龄、汽车价格等因素挂钩挂钩。
20万左右的燃油车首年保费大概在三四千的水平，之后如果事故少、违章少，还会逐年递减。
而新能源电车的保险支出常常会翻倍。20多万的车保费动辄冲到七八千，10万左右的性价比车型，一看也要三千出头。
如果买的是五菱宏光MINI、长安糯玉米、奔腾小马这类主打性价比的小车，就更是“买车时我大手一挥，上保险时我抠抠搜搜”。
一位网友年初买了一辆标价3万左右的奔腾小马，算上各种折扣补贴，车价甚至已经降到了1万块钱左右——
但首年保险足足有3770元，真快赶上一半车钱了。
假如只是第一年贵，那么车主咬咬牙也能挺过去，大不了开得仔细一点，第二年还不降它个几千块？
结果一看好嘛，小心翼翼一整年没出险，结果续保比首保还贵。
有特斯拉车主第一年在小保险公司上的车险是5500块，第二年想换个大一点的保险公司，结果一看报价9000多。
吓得乖乖回原保险公司续保，结果发现报价也涨到6900了。
@沈阳大萌
影响车险价格客观因素很多，在每个案例里，保险公司给出的上涨理由也各不相同。
不过经历了钱包大出血的车主多了之后，大家慢慢还是总结出了一些规律。
比如很多人发现一年内里程超过2、3万的新能源车，保费容易上涨。
因为容易被保险公司怀疑是在开网约车、顺风车，哪怕你其实是通勤家用。
@小韭菜的家
如果你买的车型经常会被用来开网约车，也容易在风险评级中被打高分、成为“高风险”车辆。
社交平台上常被提起的车型包括比亚迪秦、埃安AION Y、零跑C01……还有经常被用来跑专车的比亚迪汉，谁能想到买个车险还得遭遇“连坐”。
如果是出过险的新能源车主，那到了续保期更是心里没底，不知今年要掏多少保费。
去年底新华视点就报道过一个例子，某车主前一年出过两次险，结果保费从4000涨到了8800元。
贵也就算了，一些多次出险的车主干脆找不到能买的车险。最后只能买个最基础的交强险，胆战心惊地在路上“裸奔”。
当然也有人发帖反驳说自己所在的城市、自家车型的保费并不高，而且逐年也在稳定下降。
但整体来看，新能源车的车险价格比燃油车的更贵、更不稳定是事实。
国家金融监督管理总局曾经出具过一个数据，2023年，新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。哪怕是扣除车龄因素（很多电车是首年保险，保费天然较高），新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。
@车里有矿-阿矿
对于很多新能源车主来说，每年都要交的车险已经成了一笔很大的养车支出。
于是也有不少车主为了尽量不出险、不涨价，想各种对策。
比如贴上隐形车衣防止剐蹭车漆，在底盘安装保护壳来保护电池。
路上遇到一些不严重的磕碰，能不走保险就不走保险——“保险涨幅恨不得比修车价格还贵，相当于保险公司垫钱给我修车，明年我还得补上。”
汽车保险本来是为车主潜在的车辆损失兜底的，现在却成了需要精心呵护的事物，堪称当代版“买椟还珠”。
02
车主抱怨贵，
保险公司抱怨亏
面对越来越贵的新能源车保险，很多车主的第一反应当然大骂保险公司“钻进了钱眼里”。
最早觉得保费高是因为新能源的技术不够成熟和安全，随着技术进步和普及率提高，价格自然就会下来。
后来电车开始满街跑，又觉得保险公司是想趁新能源这两年的热度趁机赚一笔。
直到看到保险公司的亏损新闻——还以为自己是人家苦求的“大客户”，结果发现这里面根本没人得到了便宜。
事实上，新能源车险行业已经连续亏损两年，2023年亏损了整整67亿元，比去年的57亿还多。
问题的关键在于赔付率。新能源汽车的保费虽然比燃油车高出不少，但赔付率更高，约是燃油车的1.4倍，很多保险公司是保得越多、赔得越多。
一个摆在明面上的原因在于，新能源车修起来本来就比燃油车更贵。
如果用手机打比方，燃油车就像当年的诺基亚手机，外壳掉漆不耽误功能。路上出点小事故、小剐蹭，补个漆面、做个钣金就完事儿了，几百块钱就能搞定。
但目前市面上的新能源车企都在卷智能化、科技化。新能源车的外壳已经不止是外壳了，而是搭载各种高级智能化设备的“支架”。
车头装着激光雷达，后备箱上有360倒车影像……被调侃“撞哪里都不便宜”。
@含米量偏高
另一方面，如今的电车配件的高度集成化，也带来了新能源车维修中的另一个“惯例”——只换不修，大幅提升了修车的成本。
以车灯为例，传统燃油车的前灯看似是一整个，但转向灯、大灯、雾灯是分离的，坏了哪个灯泡就修哪个。
但如今市面上哪怕比亚迪秦这种6、7万的电车，使用的都是集成式大灯。你以为只是转向灯坏了，结果发现得花5000块换整个大灯。
汽车维权广播节目的主持人晓北曾接过一个求助电话，车主在行驶中刮到底盘，碰坏了两个2个电池组。
但车企要求必须更换5个，费用是10万左右。而这台车买的时候，也就不过14万而已。
@晓北-城市私家车
在现实的事故赔付中，保险公司其实就经常因为换还是修这件事，跟车企发生纠纷。
保险公司说这个损伤不严重可以花小钱修，车企说修不了必须得花大钱换。
之前有山东的某新能源车主磕伤了底盘电池的外壳，保险公司将其归为一级轻微损伤。
但车企表示外壳受损让电池出现了进水风险，必须整体更换。
@小溪办事
除了维修方案各执一词之外，“要谁来维修”也是扯皮的重点。
一般来说，修车可以选择官方4S店，也可以去资质的小修车店，后者的价格当然要低得多。
如今每个新能源品牌，都会给电机、电池等核心部件提供至少8年的质保——但前提是这些核心部件出现事故损坏时，必须要在原厂维修或者更换。
这也导致大量新能源车的第三方维修率比燃油车低了不少，修车又多一笔成本。
@小溪办事
而在长期的“惯例”下，很多第一辆车就买了新能源的年轻车主也会把“只换不修”“出问题就去4S店”当作默认的方案。
就像手机的屏幕花了、零件坏了，品牌方愿意更换原厂配件，当然比修修补补更好。
但问题是质保期内手机电脑故障维修是厂家买单，车被撞坏了需要更换部件，却是作为第三方的保险公司在付钱。
事实上有很多修车、汽车类博主都科普过，新能源车企的质保大多数只限制核心部件在原厂维修。
车漆掉一点、车身坏一点，在第三方维修厂都没什么问题。
但绝大多数年轻车主还是会选择去4S店，“反正走保险，要修就修好点”。
然而也就是这一次次的出险、一笔笔的赔付，最后共同推高了新能源车主的保费上涨。
03
车企下场卖保险，
照样难顶
新能源车的高价车险，如今似乎已经陷入一种困局——
车主们抱怨它比油车保险贵，保险公司嫌它风险高还亏本。
看起来只有新能源车企们靠着贴满车身的昂贵智能配件，以及小维修店不敢修也不太会修的集成化零件，成为了唯一的受益者。
从去年开始，随着越来越多车主开始抱怨“续保难”“保费贵”，一些新能源车企干脆自己卖起了保险。
比亚迪、特斯拉选择直接开保险公司（特斯拉的保险不在国内售卖），而蔚来、理想和小米旗下子公司都成立了保险经济公司，相当于给车主和保险公司做了个官方中介。
目前比亚迪和蔚来的保险业务已经落地，不过看起来依然没有缓解车主的担忧。
比亚迪的车险在车主群体中评价不错，价格普遍比市场上低了1/4。
但尴尬的是，即使背后有如此庞大的销量在撑着，它的保险业务依然在亏本。
2024年全年比亚迪保险亏损了1.69亿元，综合偿付能力也在不断下降。这摊生意到底能做多久，依然让人心里没底。
蔚来的车险走的则是“高价买服务”路线。
价格高于市场报价，但只有通过平台购买车险，才有权限购买它包含保养、补漆、事故代客值守等服务在内的“无忧包”。
图省事、不差钱的车主，才会更倾向于通过蔚来平台购买车险。
今年1月，中国保险行业协会等机构推出了一个“车险好投保”平台，主要是为了解决一些高赔付风险的新能源车辆买不到保险的问题。
但对于很多车主来说，已经率先开始考虑保险的“消费降级”了。
不少买了10万左右小车的车主第一年上了全险，之后都打算只买最基础的交强险和第三方责任险。
省略了最贵的、主要用来赔偿车辆损伤的商业险，“真撞了就认倒霉修车吧”。
对于正在高歌猛进的新能源车企车企来说，牢牢掌握跟产业有关的每个环节，才能建立起更坚不可摧的护城河。
但当普通人已经开始不被价格战轻易诱惑，转而去思考养车保险成本的时候，车企似乎也应该重新思考自家苛刻的修车条件、昂贵的维修成本。
只可惜在那之前，新能源车主们依然还得暂时先接受高价车险这个事实——
“早知道当初就不贪这便宜，买个电动自行车上下班代步算了。”
