大家好，我是北望，今天和大家聊聊我最近得出的一些感慨。
之前在过年回家见闻了，分享过一个事，就是发现我爸妈身体都出了些小毛病，特别是我爸。
然后最近呢，他又流感了，上吐下泻，去诊所开了药，好一些了。
然后我妈昨天还和我说，过年期间，我爸瘦了小20斤，这可给我吓坏了，赶忙让他们去医院看看，但还没劝动。他们这代人就是，对医院忌讳莫深，还倔强。
我爸今年55岁，年级不算大，但感觉上就是身体突然就小毛病不断了。
然后呢，其实除身体外，他面临一个更现实的问题是，没有养老金的焦虑。
许多年前，我妈劝他，一起交笔养老金，他不同意。
结果到现在，我妈已经快领养老金了。而我爸呢，那笔养老金依旧没有着落。
其实如我爸这样，到年龄后，对当年没有交养老金后悔的现象着实非常多。
那今天我就和大家好好聊一下，当年没交养老金的，为啥都会后悔呢？
我爸妈的情况，在之前的文章里，我也零零散散的和大家分享过，后面开店赚钱啥的。
这里就不再展开了主要还是讲讲，他们俩对养老金这件事的分歧。
当时情况是这样，我爸妈因做小生意，手头有笔闲钱。
我妈想的是生意不用扩展太大了，因为岁数不小了，想着留着一些钱。一部分为了我结婚做准备，一部分就用于未来养老。
当时我妈40岁出头，可以按照灵活就业身份交社保，然后等到50多岁，交满15年，就能领社保养老金了。
那时候她算了下，自己每个月1千多，15年后，每个月能领小2千，可以接受。
我爸45岁了，若要按职工身份交，基本是卡在最后节点，也是交满15年，等到60岁开始领养老金。
可我爸并不想把手头的钱换成养老金，他的想法是把这笔钱扩大店面，这样就能赚更多的钱，他看不上养老金每个月那2千多的养老金。
然后呢，他天然不信任这个养老金制度，认为交社保，也是自己的钱，不如留在自己手里。
到现在10多年了。
我妈妈再过两年，就能交满15年，开始领养老金。有个阿姨，比她早交2年，按最低基数，现在每个月能领1千2百多。
我妈两年后，能比她多领一些，我估计2千左右能拿到，现在她的感受是，有这笔钱，就没那么焦虑了。
我爸妈这两年，明显感觉到力不从心。最明显的是，身体各种小毛病。
在我印象里，我爸从来是顶天立地，说一不二，年轻的时候如头牛一样，使不完的劲。但现在呢，总是时不时的生病，特别是血糖也高了，吃饭都得控制。
所以我妈妈现在的感觉就是，如果不能赚钱了，靠这2千多块钱，再加上老家的地，那也够生活开销了。
更何况，去年的时候，我还给她补了一笔养老金。算下来，日子能过得挺滋润的。
但我爸没有养老金，非常焦虑。
其实早在2年前，他就开始后悔了，意识到没有养老金的难处。
当时是疫情的时候，他发现，那些有养老金的确实是很滋润，也就没比他大几岁，每天遛遛弯，带带娃，不用愁吃穿。
当时呢，他们虽然有店铺，但因封控不能卖货，就很犯愁，也非常后悔。开始羡慕我妈，也想要一份能按月领的养老金。
更令他难受的是，当初本来用于交养老金的钱，也不知道去哪了。
有些是日常花销用了，有些是用于店面生意了。然而因年龄问题，他的生意，并没有起到预期的进展。
无论怎么复盘，我爸面临的现实是，马上到60岁了，却没有养老金。
当初他看不上每个月2千的养老金，现在他只能领城乡基础养老金，60岁开始领，每个月只有100多，差距啊。
现在他们手头储蓄不多，若真依我爸的，两人到老后日子就得靠我了。我当然能给他们补贴，只是他们未必能接受，毕竟老人都是指望孩子，能轻松一些啊。
为了让我爸不焦虑，我就开始行动起来。
让他先补交一个城乡居民养老金，到退休后，能一次性补齐。然后根据需求再补一份商业养老金。
下面呢，我就和大家分享下，这个思路的细节。
其实根据我实际接触下来，会发现像我爸这种后悔的情况还是非常多的。临近退休，以灵活就业交社保来不及了，也没有养老金。
我就给大家分享下，我的解决思路。
首先，可以考虑，交一份城乡居民养老金。
它相较于职工养老金，补交宽松，总成本低，领取方面暂时不受延迟退休的影响。（男女都是60岁领）
现在逐年去交，等60岁的时候，如果还没交满15年的，把剩余的年份一次性补齐，就可以领养老金了，非常灵活。
成本方面，按照最高档次去交，总成本也就几万块钱，压力不会很大。
像我们老家那，城乡居民养老金缴费档次有12个，最低200元，最高5000元。
给我爸选择最高档次缴满15年，总成本在7.5万元。
根据公式算下来，等他60岁退休的时候，每个月可以大概可以领700元。
后续基础养老金每年还会有一定的涨幅，基本领个8年左右就回本，那在这之后领的每一笔钱都是赚的，还是很划算的。
所以，快到退休的朋友且从来没交过养老金的，都先去把这个城乡养老金给交上。
但是这个交完这个还不能算完，因为你会发现，虽然能领钱，但每个月领的，实在是不太够花。
除非北京、上海这种一线城市，基础养老金比较高的，每个月能领到一千多。
其余大部分省份，城乡养老金，即便按最高基数交满15年，每个月也就几百块钱，确实少。
这些钱根本不够维持基本养老生活的，别提老后如果生病住院的医疗护理费了。
所以在这基础上，建议再用其他商业养老金补充一些。
商业养老金和社保养老金逻辑是一样的，都是先交钱，然后每个月或每年开始领，一直到老。
但是相较于社保，商业养老金在交钱和领钱方面都更灵活。
交多少钱，分几年去交，也都是自己决定，自主性比较强。而且还有一点好，就是它不受延迟退休的影响，目前女性最早能55岁领，男性60岁。
大家可以根据自己的养老金缺口进行对应补充。
像我爸城乡居民养老金是700多每个月，而他想达到每个月1千5的生活水平，中间差的几百块左右，就可以考虑商业养老金。
根据我们实际的经济情况，最后我决定每年交5万，交3年，并选择65岁去领，这样每个月到手多一些。
具体方案长这样——
等65岁的时候，他每年可以领取1.1万元，平均到每个月1千元左右。
加上城乡居民的养老，从65岁开始，每个月到手有1700多，和我妈养老金水平差不多，心里也不会有不平衡。
再加上我们老家土地的租金，这水平在我们那，绝对够了。
只是比较遗憾的是，他为这笔养老金付出的成本，比我妈高多了。
我妈妈每个月1千左右，交15年，算下来不到20万。她52岁开始，每年就能领钱。
而我爸多付出了7-8万不说，要65岁才能开始领商业养老金。
对于养老这件事，从看平时网上言论来看，很多人想象地都比较美好。
觉得我现在有存款，自己可以投资赚大钱，干嘛把钱交进养老金里锁定几年甚至十几年呢。
但现实情况是就是，平时花钱大手大脚的导致最后根本没存下来多少；
即便存下来了，老后由于用钱的地方非常多，也不能给养老一个专款专用、稳定的现金流。
最后的结果就是，要么依靠孩子给的，要么只能补交城乡居民养老金，领几百块。
如我爸这种情况，提早几年，还能有个补救的机会。只不过是说，规划的较晚，要付出的成本高了些。
但没办法，这就是决策出错的代价。
所以真的建议大家，早点配置养老金，提前准备，就不会到后面实际退休时，领的少后悔了。
