房贷利率下调，如2024年，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR全年累计下降了60个基点。
意味着从此以后，总还贷利息起码节省了十来万。对于房贷上千万的家庭，总利息甚至可能节省上百万，
随即，关于提前还款的话题，屡登热搜榜单。
上海网友@海蓝女士说：“之前我的房贷利率4.6%，现在降到了3.3%了，后悔提前还房贷了。”
还有网友说，提前还贷无债一身轻，心理没压力，生活处处都是美好。一点都不后悔！
还有的人特纠结，现在房贷利率降了，提前还房贷究竟是聪明还是糊涂？哪种方式更好呢？
今天咱们就一起来捋捋这件事，究竟提前还贷划不划算，是不是像银行员工说的那样“白送钱”
.01
提前还房贷，真的是“白送钱”吗？
不一定，咱们从几方面来看：
首先，为什么贷款买房
一部分人贷款买房是因为资金不足；
还有一部分人，手上有足够全款买房的资金，但同样选择贷款买房，主要也是因为觉得这些资金用于投资可以获得更高的投资回报。
所以，很多有钱人宁愿承担一部分利息，也不愿一次性付清房款。
网友@爱河说：“给你算笔帐，我买房还欠贷款45万，利率下调以后，每月只要还息1200。
我拿这45万买5个车位，一个车位出租收益350元，一个月的出租收益就是1750元，减去每月贷款利息1200元，还净赚550元。”
当然，这个也不能一概而论，对于没啥投资概念，或者两公婆都是拿工薪的人来说，提前还贷更合适，毕竟节约了利息。
其次，贷款的机会成本
对于一部分人来说，提前偿还房贷，确实可以减少后续的利息支出。
不过，对于有投资渠道的人来说，比如有的人更倾向于投资理财产品，虽然收益不确定，但是心理有一个好的预期值。
如果提前还贷，就牺牲了这部分资金的未来投资机会。
如有的人会觉得，不提前还贷，拿着这笔钱可能过得更高的投资回报，
.02
房贷利率降了，究竟要不要提前还贷呢？
关于这个问题，可以从多个方面分析：
1、看投资回报
要不要提前还贷，最直接的方式就是：问问自己，你有没有其他投资机会？这个投资产品的收益是否可以覆盖贷款利息。
如果你手上的这笔钱，用于投资获得的收益大于你还贷的利率，那么提前还贷就不划算。
网友@向先生：前几年贷款利率低，理财收益更高，每月理财利率完全覆盖贷款利率，还有剩余投资收益，当然不提前还贷，再说了，谁不想用银行的钱去替自己赚钱啊。
紧接着，向先生又说，从2022年开始，理财收益越来越低，还不如贷款利率高，于是果断提前还房贷，也算是反向理财了。
2、看个人风险偏好
如果你是投资小白，只考虑稳健型投资，且这种投资收益都不高，提前还贷肯定更划算。
比如，你手上有100万，存银行一年利息也就1.5万。但是你提前还贷，一年可以省下2.55%的利息支出，也就是2.55万的利息，当然提前还贷更划算。
倘若，你喜欢追求更高收益投资机会，不愿意错过一些风口性的机会，那手上留有一些现金，一定是利大于弊的。
如网友@股菜说：去年初，自己手上就有足够的提前还贷资金，只是还了一部分，剩下一半的资金就是为了等股市机会，后来10月前果断入场，如今收益22%，比提前还贷赚了18%的利息收益。
3、看还款方式和期限
目前我们有两种还房贷的方式，不同的方式，也有不同的提前还贷方案：
①等额本金还款方式，即前期偿还的本金多、利息少；
如果你是等额本金还款方式，也没有其他更高投资收益机会，提前还款会更划算一点。
尤其是贷款前1/3年内，提前还款最为划算。
②等额本息还款方式，即前期偿还的利息多、本金少。
如果你是等额本息还款方式，而且还款时间已经过了一半以上，提前还贷就不太划算。
4、对未来经济的预期
说白了，就是你预期未来经济大环境是好还是下行。
如果你觉得未来通缩，赚钱难，投资收益机会钱，那么提前还贷更明智。
去过你觉得未来通胀，大环境好，创业、投资收益机会更多，那么就建议留着资金等机会。
所以，要不要选择提前还房贷，既要考虑到自身情况，也要对大环境有个预判，
尤其是对于投资者来说，更要多方面衡量利弊。选择更适合自己的方案。
.03
如果提前还贷，哪种方式更划算？
目前除了一次性还清剩余房贷以外，还有两种提前还贷大方式：
即：缩短期限和减少月供。
究竟这两种方式哪个更合适，取决你手里的资金是否宽裕。
①如果当前觉得月供压力太大，计划未来几年卖房，可以选择减少月供，以此来减轻目前的压力。
②如果当前手上资金比较宽裕，还款压力不太大，且没有其他更好的投资渠道，可以选择缩短年限，以此来降低总利息支出。
总体来说，选择哪种方式，都要从自己的实际情况出发，不要盲目跟风！
（文中图片来源于网络，侵删）
