大年初五，迎财神了，今天和大家讲点和钱相关的。
我小的时候，最盼望的就是过年。
至于喜欢的原因，一方面是过年＝放假，终于不用写作业，和小伙伴痛快的玩；另一方面是，过年也是我为数不多能接触钱的机会。
倒不是说能接触多少，只是那种掌控感，还是让我开心的。
我们那给零花钱，都是给到孩子手里，只是停留在手里不久，会被没收罢了。
在短暂的拥有那笔零花钱的时候，我甚至都想好了，该怎么打理。多久花掉，买什么。
当然那时候年纪小，没有那么多的远大理想，只停留在零食、玩具，还有一些与娱乐相关的东西上。所以真要给我那么多，我也掌控不住。
可每每想到小时候的零花钱的时候，多少有些可惜。就是那种与那笔钱失之交臂的遗憾。
当然了咱现在出社会这么久后，自然明白压岁钱的本质，不过是长辈间的人情世故，并不会真得属于孩子。
只是遗憾自己，接触到钱太晚。
那今天呢，就听我和大家唠唠，这笔钱怎么打理比较合适。
我始终觉得，孩子的财商，要从小就培养起来。
压岁钱就是一个很好的契机，让孩子直接和金钱发生接触，让他建立起一定的意识。
我之前看过一本书，叫《小狗钱钱》，那本书呢让我对金钱有了重新的认识，但我最大的遗憾就是看得太晚了。
那本书呢我想不少朋友都看过，但可能也有没看过的，我这里就简单和大家讲一下书中的内容。
《小狗钱钱》是基于童话的背景出现的，讲的是一个12岁的女孩，遇到一个受伤的小狗，结果发现它是一个深藏不漏的理财高手，叫钱钱。
然后小狗就告诉她，怎么去打理自己手头的钱，制定好财务目标。
里面有几个准则其实非常实用。
比如怎么存钱，就是可以制作梦想相册和梦想储蓄罐，把梦想具象化，每年攒一些，让自己离目标更近。
还有意识到债务的可怕，减少不必要的开支。
存下钱来，书中也提到了，怎么去投资，买存款、基金、股票这些工具的特点之类的。
当然这本书内容还很多，我就不详细展开了，推荐大家有空可以翻一翻，很快就能读完。
我觉得如果童年时候就能读到这本书，并且能掌控一笔比较大的钱的话，可能会对职业发展有莫大的帮助。
其实有的时候，我也会诧异，明明读书是为了就业有优势，可在读书期间，不论学校或者家长，都对孩子的金钱观讳莫如深。
表现出来的好像，读书就是第一要务，其余都可忽视。
但这导致的问题就是，很多孩子从小到大，都没有什么和金钱接触，等到大学或毕业后，突然有钱了，却不知道怎么打理。
有种虽未佩剑，出门即是江湖之感。
所以我的感受就是，少儿时期让孩子早点接触到钱，算是一个对娃财商的锻炼。一方面是建立正确的金钱观。
不要因为接触的少，养成两个极端，机制节约或极度浪费，都不可取。
另一方面呢，对钱有了管理经验，后续管钱也能得心应手，掌握一些理财的技巧。
虽然我们总吐槽，“你不理财，财不理你”。但年轻时，对理财有一定的认知，建立正确资产配置观念，分散投资，整体还是能拉高收益的。
赚的利息，少打几天工，也值啊。
那下面问题就来了，零花钱该怎么管，给孩子多少呢？
零花钱矛盾的地方是，它本意是给孩子的，但其实归属权是父母，这就会导致，在孩子心里，可能会有点怨言。
所以我觉得，零花钱最好的办法，就是取之于孩子，用于孩子。
就是把这笔钱，用于孩子零花、教育，或者更长远的计划。
当然呢，每个区域风俗不同，有些地方给娃发的红包多，有些比较少。
比如我有个同事，说他们那边压岁钱，只有几块，只是代表心意和祝福。
所以，我就假设，给娃的零花钱都是大几千、1万左右，更有支配感。
压岁钱有1万的话，那可以拿出一定的比例交给孩子，让孩子自己支配。
比如说10-20%；
而且最好从小就养成记账的习惯。知道自己的钱花在哪，怎么把钱存下来，有个概念。
然后规定孩子，哪些东西是不能买的，这个视家庭情况而已。
就是不能消费，超出家庭环境过多的商品，建立正确的消费观。
而且因为占比不高，家长可以放权给孩子，让娃有对这笔钱的掌控权。
这样的话，慢慢的他也有了自己的小金库。
余下的钱，可以考虑分短期或长期存起来，用于孩子生活、教育等等。
就是一笔教育金。而且这么支配下来，也能让孩子，对压岁钱有一定的参与感。
告诉自家的娃，小时候收的每笔钱，家长都没花，用于他/她未来的规划，孩子真的会非常感激。
说起来，我身边很多同事，早些年就领到了家长给他们买的教育金。其中，还不乏在90年代末买到的7%的神仙保单。
有些人能在大学期间取了，作为生活费；有些呢，是毕业后花了让自己有在职场说不的勇气；还有的直接靠当年攒的做买车、买房的首付（当然这是存的比较多的了）。
对于教育金呢，一定要满足以下几点。
第一、安全；第二、强制储蓄；第三、相对可观的收益。这三点缺一不可。
给孩子存的教育金呢，不能亏损，因为这些都是硬性的开销，亏了就得补；
第二点强制储蓄也挺关键的。就是很多工具，非常灵活，比如说余额宝这些，如果钱一多，就控制不了诱惑，花掉了。
所以选择给孩子存钱的办法，最好不要太灵活，未必是优势。
第三点呢，就是收益不能太低。现在虽然是通缩，CPI长期横盘，但拉长年限后，以10-20年为界限，那还是会存在一定的通胀的。如果说只有1%左右的收益，说实话，也起不到太好的效果。
我回顾自己读书、工作的很多阶段，有些时候，提前规划，确实能帮助很多，为未来铺路。
比如我读初中期间，有一些和我成绩不错的同学，只是因为家庭条件差，支付不起学费，导致高中去了一所较差的高中。受环境影响，没有考上大学。
这种就导致，他们后面就业时，失去了很多的机会。
另外呢，毕业以后，有些时候也需要充足的支持。比如最基础的生活成本，我之前来上海找工作，最大的难题就是租房子。
毕竟对一个毕业生来说，工资就6千多，而上海的生活成本，那可是不是一般高。算上衣食住行，一个月没5千打不住。
而房租一般还是押一付三，3千的租金，就要准备小一万多块钱。
这个时候，不管家里要，自己不好解决。管家里要，又觉得面子上过不去，真的难。
而这只是最基础的生活开销，有很多职业，前期非常烧钱。比如说律师，职业生涯前期，投入非常大，需要有足够的支撑。
所以有的时候，在孩子的成长的关键阶段，有一笔及时补充，至关重要。
如果说家长没有额外的安排，那就正好利用起孩子的压岁钱，积少成多，下面呢，我列举个方案，让大家感受下效果。
假设呢，给一个3岁的宝宝，存一笔教育金。我们选择的产品呢，是太保的富有余2024；
我模拟的，是年交2万，交10年。
这个金额呢只供参考，预算不够的，就拉长缴费年限；预算充足的呢，可以适当填补，只是模拟个效果。
先看一下整体，不减保的话。第10年这笔钱回本，中途因未回本，能满足强制储蓄的功能，保证这笔钱就用于给娃的。
拉长时间看，长期复利能达到2.3%左右，对应单利在3%以上。
那这笔钱，我们可以怎么用呢？
比如说，可以给娃用来教育或就业的补充。
可以在孩子18岁，就是投保第15年至18年期间，每年给娃取出2万，作为大学时的学费。
然后呢，等到孩子26岁，硕士毕业后，可以选择一次取出20万，作为继续读书的教育支持，或者是让孩子留住，作为给娃的结婚的储备。
而且要知道，这笔钱只是我们用孩子压岁钱攒出来的，若觉得满足不了需求，也可以增添一些预算。
试想一下，等孩子多年以后，领到这笔钱的时，那种多年前积攒的压岁钱，一点点回馈、补助着自己，应该会非常的触动吧。
这样压岁钱不多，但起到了绝妙的效果，既教育了孩子，又能在他关键阶段实质性帮助他，真的是一举多得。
所以我真的很建议家长，按照我这样的方式来去处理娃的压岁钱。当然了，具体方案，因家庭情况不同，和我展示的会有较大差异。
如果大家感兴趣呢，可以和我们顾问老师沟通。
最后祝大家新的一年财源滚滚好运来！
