新年快乐 有比没好
一
阿文盯着手机银行app里的房贷利率调整数字思考，久到蓝光快要在睫毛上结霜了，屏幕显示他的房贷月供从11253变成9760，这个数字要高过已经被取消两年的年终奖，可以想想要花在哪儿了。
五年前买房签约的那天，中介告诉阿文——5.5%的房贷利率就像爱情，过期不候——现在想来，爱情也会打折。
几个月前，一场促使阿文房贷利率下调的会议散场，老领导没端稳的浓茶撒了一地，走廊上飘着茶香，秘书皱着眉头踩着茶渍小声嘀咕——“明年，你们能看到的数字会更漂亮。”
二
2024年，央行年内三次下调LPR，不仅减轻了众多“阿文”的还款压力，也终于在10月份稳住了个人住房贷款规模的持续下降，回顾2024年，二季度房贷利率仍在5%左右，四季度就已经降至3.5%左右。
跟利息相比，房贷规模的下降才是银行最担心的。
2024年一季度，全国个人住房贷款余额38.19万亿，环比2223年四季度增加200亿，同期新发放个人住房贷款1.3万亿。
提前还贷的人数和规模硬生生吃掉了一万多亿的差额。
一季度的提前还贷潮加速了2024年的存量贷款利率下调进程。
10月开始，提前还贷人数开始回落，存量房贷利率逐渐稳定在3.5%左右，电子版的《经营贷套利指南》销量终于也开始放缓。
潘行长在9月的发布会上就已经指出——利率下调后，平均每年减少家庭的利息支出总数约在1500亿元左右，有助于促进扩大消费和投资，也有利于减少提前还贷行为。
整个房地产行业规模从18万亿萎缩到9万亿，这期间着急的不仅仅有房企，还有那些提供房贷业务的商业银行，房贷无疑是商业银行最为安全且稳定的业务。
三
行业风险在最近几年的深度调整后，已经逐渐调整结束。当下低利率和低首付的影响，势必会再次吹响这个周期性行业拉升的号角。
房企在等，中介在等，买房人也在等。
2025年房贷利率到底会不会降至2%开头？
如果储蓄利率进一步下调，流出的钱最终会流向哪里？
四
年底，两拨人在售楼处各自为阵上演好戏。
刚好路过的阿文驻足看戏，一拨人举着“反对降价、坚决退房”横幅，另一拨人攥着《签约限时优惠通知》。
退房的人看见2023年的自己，集齐六个钱包换来的上车机会，买房的人看见2025年的倒影，8折后的优惠在眼中闪烁。
几份楼书从慌乱的售楼小姐手中掉落，比利率下调的速度只慢了0.8倍，阿文还是没来得及接住，弯腰捡起撇了一眼，楼书正面写着：“今天买到，明天赚到”，这八个字和他五年前买房时的广告文案一模一样。
当阿文抬头时，喧闹声正飘向央行大楼会议室外的茶渍，新一轮的利率轮回已悄然转动。
新年好，让我们的烟花再放出个2……
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作者｜楼姐
摄影 ｜晓勇
微信 ｜xiaowaibiji
2025.1.25
