前段时间，网上流传着这样一个新闻，说现在每月退休金过万的老年人已经超过现在月工资过万的年轻人！
这个新闻话题性拉满啊，直指两个问题。
第一、年轻人工资普遍不够如意；第二、老年人的养老金很充裕。
那事实真是如此嘛？
先说工资月入过万，确实现在很多大学生工资都达不到。
根据《2024年中国高职生就业报告》）数据显示，2023届本科生平均月收入才6050元。
这样，若被老年人退休金倒挂。真就是上班当牛做马，不如回家做全职儿女。
多感慨几句，平时上班挤地铁就能发现，老年人与年轻人的状态截然相反，老年人朝气蓬勃，年轻人半死不活。
当然前提是，有退休金的老人，才会这么滋润了。
那问题来了，到底有多少老人的退休金，能在1万以上呢？
先别说1万了，就是月领5千养老金，就已经超过九成以上老人了；
若1万的话，应该就会超过97%以上的老人！
若不是体制内评级高的，在私企，普通职工在退休后每个月1万的养老金，可谓是比登天还难。
大家不要觉得我危言耸听，我们一起计算下就知道了。
还有，若我们想要每个月领这么多的养老金，到底需要满足什么条件。
退休后90%的老人，退休金都达不到5千，这是我们根据数据推算来的。
根据人社局的数据统计，截止2023年底，职工退休人员共1.4亿左右，相对应养老金支出在6.3万亿元。
平均下来，每个职工，每个月的养老金在3750元。
看着每月3千多好像也不错，基础的日常开支能够满足。
但实际上，很多人连平均值都达不到，甚至只有两千多。
从2023年全国各省地区平均职工养老金排名来看。
其中有一半的省份，都是在平均值以下，像四川、重庆更是在3千以下。
超过5千的只有西藏、北京、上海、青海这4个城市，可谓是少之又少。
像西藏，青海这些地区能达到那么高的工资。主要是它们当地人口比较少，同时地区偏远，工作条件辛苦，国家会给予一定的补助，所以相对较高。
北京、上海退休后能达到5千以上的退休金也不稀奇，经济比较发达，当地社平均工资也比较高。
除此以外，这个养老金平均值还是被拉高过的。
因为职工养老保险里面包括了企业职工和机关事业单位职工两部分。
而机关事业单位的退休金，普遍比职工企业要更高，平均值能达到6千多。
毕竟体制内有铁饭碗的称号，工作比较稳定，缴费年限比较长，同时缴费基数这些也是顶格缴纳，是普通企业职工无法比拟的。
那扣除机关事业单位群体这部分，只算企业职工的话，最后就更少了。
当然了，上面呢只给大家展示了职工社保养老金，还没有把城乡居民养老金纳入在内。
还有1.7亿群体，领取的是城乡居民养老金。而城乡居民养老金，就是非常惨淡。除了上海、北京两地外，其余各地城乡养老金月领取金额，都不足300。
所以呢，如果普通企业职工退休后养老金能有3千多，达到平均值的，已经算是超过绝大部分人了。
若是超过5千以上的话，就是超过90%的人，属于佼佼者了。
至于想要领取1万养老金的，那更是极高水平，超过97%以上的群体。
下面呢我就通过社保养老金计算公式来和大家推算下，为啥退休后，想要每个月5千的养老金会那么难。
月领5千需要多少成本？
我们就以上海为例，当前的社会平均工资是12307元。
最低社保缴费基数是7384元，最高缴费基数是36921元。
假设小王在上海上班，月薪8千，正常缴纳社保，并且预计后续在上海退休，那么等退休后（60岁）他的养老金有多少。
最后根据养老金计算得出以下的数据。
这里为了方便计算，小王的工资和当地社平均工资都是不变的，同时也不考虑养老金计息啥的。
能看到，如果是缴满15年，小王退休后每月的养老金只有2351元。
说实话，这些钱在上海维持基础的生活开支都有些紧张。
如果是工作稳定缴满25年的社保，每个月的养老金能达到4千。
而小王想要拿到每月5千的退休金，他需要缴满30年左右。
缴满30多年的社保，意味着小王从一毕业就马不停蹄地工作，中间不能有空档期。
估计也只有体制内能达到了吧，正常企业职工，缴满最低缴费年限都挺难的。
那如果是缴费基数比较高的情况下，又该交多少年呢？
还是同样的小王在上海，只不过这次他的薪资翻倍了，每个月1.6万。
算下来，整体缴费年限缩短了不少。
缴满20年左右，退休后每个月的养老金就能达到5千。
对于缴费基数比较高的朋友来说，坚持一下，缴满20年也是可以实现的。
但问题是，薪资能稳定维持在1.6万，还是有很大难度的。
所以说，不管是从缴费年限上，还是缴费基数上，想要在退休后拿到5千的养老金，确实是不太容易。
接着呢，我们再来计算一下，如果想要满足月入一万养老金，需要付出什么成本？
咱直接奢侈点，每个月按最高基数交。
那算下来，即便每个月按最高基数，有要至少20年，才能达到1万的养老金，不知大家看完这个结果，作何感想。
另外何况这还是社平均工资最高的城市上海，有一定优势。
像其他平均工资比较低的城市，同样工资，整体的缴费年限还会更长，难度更大。
正常交社保，算下来，大部分人退休后也就是2、3千的养老金，养老金替代率在30%-40%这个样子，维持一个基本的养老生活开支。
而要想退休生活不错，养老金的替代率至少要达到70%以上。
也就是说在职时工资1万元，退休时要有6000到7000元的养老金金，生活质量才不会下降。
这中间的空缺，都是需要靠自己提前额外补充的。
对于养老靠自己的这件事，其实国家也不断放出信号。
毕竟社保养老金的压力真的越来越大。
据数据统计，截止2023年，中国65岁及以上人口数已经达到21676万人，其中老年抚养比为22.5%。
也就是说，每4.4个“打工人”承担着1位老人的赡养压力。
而随着老龄化，以及少子化的加剧，等到2035年的时候，可能就是3个年轻人去养1个老年人，年轻人的负担越来越重。
同时老年人平均寿命还越来越长，领的时间更久。
这会给社保养老金造成巨大的挑战，毕竟遵循现收现付制，年轻人少了，老年人领的养老金就不够了。
因此，现在国家从多方面开始发力，包括实施延迟退休政策，还有推出养老金第三支柱。
其中第三支柱的个人养老金，是去年底，扩展至全国的。
每人每年可以存1.2万的额度，还可以抵税薅羊毛，还是不错的。
同时我们可以自选品类增值，包括养老基金、养老储蓄、养老理财和养老保险。
这里面养老基金收益高但风险也高，所以不是很推荐。
为了稳妥，我更建议大家选择养老储蓄和养老保险。能保证不亏，而且锁定利率的效果也不错。
但是缺点就是，相较于养老缺口比较大的朋友来说，这1.2万的额度，补充力度就有些不足。
而且它在领取条件上有一定限制。
必须得等到退休年龄或者是以下几种特殊情况下，才可以领取，灵活性没有那么高。
如果想要更自由、灵活，提供养老金的生活品质，就可以考虑一下商业养老金，完美契合我们的养老需求。
像社保一样，到规定年龄后，每个月/年给大家发养老金，活多久领多久。
同时还不受国家延迟退休影响，自己决定领取的时间。
目前女性最早可以55岁，男性则是60岁就可以，实现我们早日退休的梦想。
咱们可以根据自身实际情况，养老金缺口去做规划，自主性比较强。
这里也给大家举一个方案参考一下。
比如50岁的王叔，估测一下，他的退休后养老金大概是3千元/月；而他想达到5千/月的生活水平，就要额外补充2千每个月。
我们帮他挑选了，当下最拔尖的养老金，每年交8万，交5年。
这样他从60岁时开始，每年就能领取2.5万元，平均下来每个月是2千。
再加上自己原本的社保养老金，每个月就是5千的养老金，直接超过全国90%的老人，整体生活也会非常潇洒惬意。
累计领到75岁，可以领回40万，同时账户里还有28.9万的现金价值。
再长寿些，活到90岁，可以领取77万多，接近本金的2倍，同时账户里还剩10万的现金价值。
后期收益算下来能达到3.5%，收益非常高。
总体来说，商业养老金是集安全性，收益性和功能性于一身，这些优势是目前其他品类投资方式无法达到的。
对于养老规划，还是要用专业的商业养老金来解决。
如果大家需要专业的养老规划，可以留言或者扫描下方二维码，让规划老师根据你的情况一对一分析，定制专属养老方案。
说真的，实际生活中，很多人对养老这个事，是比较滞后的。
平时找我们配置养老金的，也多数都是45岁往上的，甚至60岁左右的也不少。
一方面，前期大家需要用钱的地方比较多，比如孩子教育，结婚，父母赡养等各方面。
另一方面可能是大家都没意识到，到老后钱不够是怎样的局面。
直到要面临的时候，才体会到那种无力感，然后想着赶紧存钱，但最后时刻发现好像这个事应该早点去办？
所以今天给大家分享出来，提醒大家早些准备，毕竟现在长寿时代已经来临。
看日本韩国等其他国家就知道了，很多70岁的老人，因为养老金的问题，还坚持在工作岗位上，挺难受的。
与其等到老后后面对养老的惨淡，不知所措；不如提前准备起来，把退休的主动权掌握在自己手里。
