这几天刷社交平台,心情难以言说。一条人口出生率再创新低,引发养老危机的新闻,热度居高不下,评论区更是议论纷纷。
点进去一看,满屏都是 80、90 后的无奈吐槽:“好家伙,咋啥倒霉事都一股脑砸咱头上了!”
细想想,可不是嘛。咱们 80、90 后,打小就是独生子女,兄弟姐妹全无,家庭责任一肩挑。
如今父母年纪渐长,身体时不时闹点小毛病,养老重担妥妥落在自己身上。
本想着等自己老了,有子女能搭把手,可少子化浪潮一来,生育率持续走低,生娃都成了奢望,更不能指望孩子养老了。
雪上加霜的是,延迟退休这一政策也落地有声。眼瞅着得多熬上好几年,才能领上退休金。
工作这些年,养老金交得也不少,可架不住物价飞涨、生活成本攀升,真要靠那点养老金安度晚年,心里实在没底。
我们隔壁办公室的小李,前几天还在跟我诉苦。他和老婆都是独生子女,双方父母身体都不太好,日常开销、看病吃药,一个月工资去了大半。
孩子刚上小学,各种辅导班、兴趣班又是一笔不小的开支。
一想到未来自己养老,两口子愁得整夜睡不着觉,“现在都这么难了,老了可咋整,总不能喝西北风吧?”
现有养老问题一箩筐
目前的养老涉及到的问题相当的多,先看看养老金体系,现在全球通用的养老金模式,主要靠国家、企业、个人三方面撑着。
以往还能加上子女养老,可如今子女自顾不暇,这 “第四条腿” 早就不稳当了。
目前基本养老保险,占大头,用的是 “现收现付”,也就是拿现在年轻人交的钱去养现在的老人。
以前人口红利在,年轻劳动力足,这模式运转得还挺顺畅。
但眼瞅着老龄化越来越厉害,出生人口却一个劲儿下滑,以后交钱的年轻人越来越少,领钱的老人越来越多,这养老金池子还能有多少水,真不好说。
就说这几年的数据,2020 年老年抚养比已经达到 19.7% ,差不多 5 个年轻人养一个老人,比起 2010 年,那时 8 个年轻人养一个,压力攀升得肉眼可见。
再往后算,要是生育率还是这么低迷,到 2050 年,很可能变成两个年轻人养一个老人,这担子得相当的沉重。
再聊聊个人养老金。
这两年刚推出来,听起来挺美好,每年最多存一万二,存到专门账户,退休或者移民了连本带利还给你,还能抵个税。
但仔细一琢磨,坑也不少。月薪 8000 以内的人,买它基本不抵税,相当于白忙活。
要是手头紧巴巴,每个月挣得多花得也多,或者未来有买房、留学这类大额支出,把钱锁在里头,那不抓瞎了。
有投资能力,能在外面把钱赚得风生水起的人,也没必要盯着这点收益。
还有那些离退休还早的,考虑到以后变数大,也不划算。这么一算,个人养老金也就是对部分中产比较友好,靠它养老远远不够。
早规划资金,才够体面养老
那到底要存多少钱,才能体面养老呢?
国际上有个标准,退休金得是退休前工资的 70% - 85%,生活水平才不至于 “断崖式下跌”。
可咱们国家的养老金替代率这些年一直在降,2020 年都不到 50% 了,远低于国际劳工组织划的那条警戒线。
国际知名的投资公司提过一个 “退休储蓄黄金法则”,说要存够当时年薪的 9 倍。听着挺简单,做起来可不容易。
从 25 岁就得动起来,每年雷打不动从收入里拿出 19% 存起来。30 岁存够年薪 1 倍,40 岁 4 倍,50 岁 6 倍,早规划,后面压力才小点。
要是按平均数算,一个人年薪 20 万,就得存够 180 万,这可不是小数目。
当然,也可以按照每个月的花销,再把通胀率、增长率这些因素加进去算,不过核心就是得尽早有个具体目标,心里才踏实。
老年隐性困境多,退休就业成趋势
老了以后,要面对的可不只是钱的事儿。
咱们现在这个社会,到处都透着 “媚青”,年轻人是消费主力军,商家都围着转,老人就被晾在一边,边缘化得厉害。
老年贫困、生病没人照顾、孤独得没着没落,还有藏在骨子里的 “惧老” 情绪,在社会上弥漫。
你看网上那些消息,老人被诈骗、不懂新科技可怜兮兮的事儿隔三岔五就冒出来,好像老人天生就是弱势群体。
退休之后的就业问题,也越来越躲不开了。
去看看那些老龄化严重的国家,韩国、日本,65 - 69 岁老人的就业率高得吓人。
年轻人少了,老人寿命又长了,不干活就没钱花。所以半数左右的老人还在职场挣扎。
再想想咱们,随着技术进步,体力活、程序性脑力活,慢慢都被 AI 和机器抢了去。
等老了,现在的工作大概率干不下去,还得提前琢磨琢磨,以后能干点啥。
80、90 后们,养老这事儿已经迫在眉睫,光吐槽没用,得行动起来。
大家不妨盘算盘算自己现在的收支,琢磨琢磨适合自己的养老储蓄计划,也想想以后老了还能靠什么本事赚钱。
亲爱的读者们,你们觉得从现在起,自己能为养老做的第一件实事是什么?是削减不必要的开支,还是学个新技能傍身?动动脑筋,咱们在评论区聊聊。
作者:等风来
两个孩子的职场妈妈,左手执笔右手带娃,喜欢读书、写作、画画、坚信即便生活一地鸡毛,内心也要拥有自己向往的诗和远方,关注我,持续给您提供更多育儿干货。
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