大家好，我是北望，今天聊点和上亿打工人都息息相关的话题。
上周末的时候，我和一个朋友吃饭。
他博士马上毕业，要入职新单位，和我探讨社保的事情。
聊来聊去我们谈到了一个问题，那就是我们这代80、90、00后，到底要工作多久。
他算了笔账，说他今年30岁，按照退休政策，那么是按照60岁算。就是说还要工作至少30年。
然后我凭借职业的敏感性立马打断了他。
我说，不准确，今年开始延迟退休了，按弹性退休原则，要提前申请，才能如之前的年龄退休。
和他讲完后我就想到，之前聊这个话题时，发现有很多朋友都没有搞清楚。现在弹性退休正式执行，我就和大家讲讲，到底怎么执行，影响有多大。
弹性退休到底如何执行？
我们之前的退休年龄呢，是一个明确的时间。
比如男性，是60岁；女工人是50岁，女干部55岁。
在延迟退休的政策出来后，15年内，会把男性的退休年龄，逐步延长至63岁。然后女干部是58岁，女工人55岁。
但这个退休时间，不是硬性的，就是可以有弹性的空间。
可以根据自己的情况，选择提前或延后退休，最长年限是三年。
举个例子，方便大家理解。
比如1972年10月份的刘叔，按照最新的退休年龄，是延长2年，就是62岁退休。
若刘叔觉得上班太辛苦，要申请提前退休的话。满足最低的交费年限后，可以在60岁至62岁之间，选择退休。
只是需要注意的是，这个退休时间，不能早于60岁，原来的法定退休年龄。
同样的，若刘叔的工作比较清闲，压力不大。
那么他也可以申请延后退休，就是在62岁至65岁之间。
那这样一来啊，如果说，你确实不接受延迟退休，男性和女干部实际上可以做到60岁和55岁就退休。
女工人呢，按照时间表反推，在2033年11月之前退休的。
申请提前3年，能也能有机会满足50岁退休。只是再往后的，会逐步推迟至52岁。
这样的话，其实比我预期的结果要好很多，毕竟对于不想延迟退休的，可以有缓和的空间，申请提前退休。
那接下来的问题就是，如果申请提前退休，所领的养老金，是否会受到影响呢？
早领钱，养老金会缩水吗？
对于这个问题，我们目前的规则是，选择提前退休，没有惩罚机制。
多交一年或少交一年，都是按照社保养老金计算公式计算。
这个公式估计大家再熟悉不过了，若按照养老金计算公式推算。
个人账户会少存一年的钱，然后缴费年限少一年。
这个规则确实还是比较温和的。
诸如美国、日本等，申请提前退休，是会有相应的惩罚的。
说说美国的规则。他们是计划2027年把法定退休时间延迟至67岁，然后弹性退休时间分别是最早62岁，最晚70岁。
然后他们设置了一个晚退休激励。
62岁提前退的，会扣减正常养老金的30%，是真多。对于70岁的呢，会额外增加30%。
奖励看着挺多，但70岁才退休，体验感估计不会太好。
然后日本呢，制度也是类似的。
法定退休65岁，最早60岁可以申请提前退，但代价是，养老金会缩水24%。
往后呢，每多延一个月，扣除的领取金额就少一些。
比如想64岁领养老金，那只需扣4.8%。
对于想晚领养老金的，也有激励。比如最牛的，你要是75岁领养老金，可以比正常多领84%。
但朋友们，这是75岁啊，我估计大多数民众应该不会选这么晚领养老金的方案吧。
所以对照下来，我们这种选择提前退休，正常计算，没有影响养老金，算是比较友好的。
至于具体多交一年，晚退休一年，养老金多领多少比例。
这个呢，我找到了一篇相关论文。
按照社平工资计算，缴满15年时，多缴一年的待遇，增长为6.7%。再之后呢，出现边际效益，增幅逐渐下降。
比如缴满35年后，再多缴一年，领取金额仅能增长2.8%。
但即便是6.7%，吸引力也着实不算大。
比如说每个月3000，多上一年班，退休金多领个200多块钱。一年就是2千左右。为这个增幅多辛苦一年，换做是我，不会同意。
写到这里，我也和小伙伴讨论下，大家普遍不愿延迟，也有人感慨，等到那个年龄，大家能不能有一份能提供社保的工作都是未知数呢，哎。
接着呢，我们再来说一个很关键的。就是若是提前退休了，对应的最低缴费年限，该怎么计算？
对于这点，也是大家非常关心的。
毕竟根据上一次公布的表格，从2030年开始，最低缴费年限从15年逐步提高至20年。
有关这部分，对应的解决办法就是——弹性提前退休的职工，应达到所选择退休时间对应年份最低缴费年限。
这样呢，就有了一定的缓冲期。特别是交灵活就业的朋友，压力能小一些。
这么说可能还有点模糊，我举个例子。
还是上文提到的案例，1972年10月份的刘叔，在2034年，延长2年退休。
那他可以申请，提前两年，即2032年退休。
对应的最低缴费年限就是16年半，比原计划少了一年。
那反之，若选择延迟退休的。
在2037年退休，最低缴费年限，就变为19年了。
其实算下来，如果对这个缴费基数比较敏感的，在2041年以前退休的，还有调整的机会，赶上这个最低缴费年限的调整期。
但超过2041年，即便申请，那也没啥办法，毕竟往后都是最低20年了。
晚三年退休，不是终点。
目前第一步延迟退休的政策出台。
看起来影响还不算大，符合弹性、渐进式的节奏。
但我觉得，目前只是第一步，往后这个退休年龄，还是会被延长的。
毕竟我们看现在这个文件名，有个明晃晃的暂行二字。
可谓意味深长。
毕竟，我们的养老难题，确实还挺大的。老年人变多，年轻人变少，双重叠加下，必然会影响到社保养老金的供养比。
而且参考国外，这个延迟退休策略，都是一步步往后推。
比如日本吧，从2006年就开始推迟退休年龄。
等这个口子一开，就未停过，隔3年就宣布延迟一岁，跟闹钟似的。
后来，日本干脆在2013年规定，每3年延迟一次，不反复宣布了。
但现在，已经开始鼓励企业，把延长退休的年龄延长至70岁，甚至是75岁。
其他国家也都是如此，一旦开了延迟退休的口子，就如上了发条，不会再松。
我又去查了几个国家的退休年龄。
基本上都是65岁左右，而且很多国家都预期将退休年龄推迟至67岁。
这样若打工人25岁步入职场，要工作近40年之久。
所以基于以上，我觉得我们的延退方案，也不会是最终版。届时受影响的，就是1980年以后出生的打工人。
前几天写生命周期表，和大家提到了，我对养老的焦虑。
一边是延迟退休，推后养老金领取时间；一边是增长的寿命，要提高储备养老金的总量。
目前来说，这个问题就是提早准备，多存一些养老金。分三条路嘛。
第一条，社保养老金。在现有的背景下，我们只能降低期待。毕竟延迟退休这个口子，后面会不会再开，不好说。
第二条，企业年金。如果所在单位有企业年金的，可以协商缴纳。
若没有第二条路，那第三条路，就靠自己储备，选择个人养老金或商业养老金。
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每次写养老类型的文章，我都非常焦虑。之前说过，规划养老这事像是房间里的大象。
我们都心知肚明，却都保持沉默，把它推后。但问题并不会因为拖延和沉默就被解决啊。
所以真心建议，到了40岁左右，手头比较宽裕的朋友，要提前准备一些养老金，有笔终身领取的现金流后，真正做到老有所依。
