之前，我们和大家聊过，养老到底要花多少钱。
角度呢，就是按照退休前工资水平，再折算退休后养老金领取情况。就是按照养老金替代率去衡量。
但这个多少有些宏观。
那今天我就讨论点细节的。比如说，在小城市养老，到底需要多少钱。
选小城市，就是我觉得，对于绝大多数人群体，还是分布在三四线以及乡镇。
相对于大城市来说，消费没那么高。
那到底多少才够花，50万、100万？
下面就和大家讨论一下。
首先，要确定够不够花的前提是，我们要计算，养老到底要花多少钱。
这个大致分为几个层面。
一、生活开销；二、人情往来；三、提高生活品质；四、医疗，以及可能的护理费用。
对于生活开销，就是衣食住行这些。
一般老年人，所需住房开销并不算大，都是自住或者是和子女住一起。
我查了一下养老相关的报告。
多数还是与家人居住一起。
这样的话，所需的居住成本，并不会很高。
其余电费、水费这些，也不会很多。
实际居住成本，若对于有房子的老人，每个月最低200元，最高也不会超过500元；但如果租房的话，成本就会比较高，在1-2千左右。
说完居住成本，再来聊一下饮食成本。
如果是在小城市，老年人的饮食需要也并不算高。
村子里的老人，可以种菜，然后偶尔买一些肉食。实际也并不算贵。
城市里的，可能花销会大一些，每天在20-50元。
对于饮食，我觉得也是存在一个区间。
只保证最基本生活开销，依照老年人的节省程度，每个月600元是够的。
如果想要吃的好，享受一些。那每个月3000都打不住。
对于这点呢，就是丰俭由人了。
说完吃住，还包括其余额外的生活消费。
如果是最节省的情况下，不额外买衣服，完全不去购物，也能实现，就是日子会比较苦。
但想要滋润一些，那这部分也属于没有上限的。
比如说，退休金充足，手头有点小钱的老人，那花费未必比年轻人少。看点稀奇的玩意，就容易买。
所以这部分，我也不估算了。
最基础的开销算下来，我们会发现，实际养老没有一个固定的成本计算，存在的浮动区间很大。
就最基础的生活开销，吃住这些来看。如果能满足在有自己的房子，然后指解决温饱，不额外花销的话。
那每个月只要几百块，也是能实现。
但如果想要过得滋润一些，不满足于最基础的吃饱，那需要花的钱就多了。
比如吃饭，想要吃的好，那么每个月开销就未必固定了，我假设是2千元。其余额外的生活开销，也没有具体限制。
所以总结下来，最基础的生活需求，存在一个界限。
如果是维持温饱的情况，在小城市养老，有自住房子。那我觉得，基础生活开销，每个月800元，是能实现的。
就是日子会苦一些。
如果想要相对滋润一些，那么基础开销，大概在1千5元左右。
要实现品质养老，那么每月至少就得3千元往上。
当然，这只是最基础的开销，我们再来讨论一下，人情往来。
这部分呢，即便是老人，可能也很难避免。
首先绕不开的是自己的子女。
我查了一下最新的城乡老人生活调查。其中还是有21.8%比例的老人，会给自己的子女提供经济支持。
当然，占比更多的，是从子女那里受到补偿。
根据城市与农村，得到补偿的金额也有一定的差别。城市是子女年均补偿5千，农村是3千2左右。
对于人情往来，这笔钱也难以计算。
就是既会有支出，也会有收入。
所以我就只能忽略收入部分，单看支出。
就只考虑子女、孙子辈的人情往来，假设每个月500元；其余，朋友，亲戚等等这一系列的花销，比如办酒席随礼等等这些也假定500元。
但这个也不存在固定值，也是因人而异的。
那还是假定，最基础的，只考虑最亲近的人的开销，是每个月500元。
如果额外有亲情花销，这些也很难纳入计算。
所以中等预算下，人情往来大概1000-1500元。
不设预算，养老金足够的老人，就2000元以上。
下面再来说说提高生活品质，就是精神需求。
对于老年人，只满足于基础开销，肯定是不够的。
如果说手头有一笔闲钱的，其实也会趁着身体状态尚可之际，各地转转，走遍大好河山。
比如我每天上班坐的地铁，会有一个景点。
每天和我挤地铁的，除了和我一样的牛马外，也会有很多精神焕发的叔叔、阿姨。
我毫不怀疑，他们的养老金会比充裕。
也只有，不差钱的，才能在老年时，得以安闲时间，有条件去旅游。
我看过一个数据统计。
旅游人群分部，65岁以上，能占比在9%；还有45-64岁占比也较高，能达到28%。
对于旅游花销。
也是一个无法实际预估的数据。
因为每个人消费习惯不同，所去地点不同，很难预估实际的花销。
比如就采用穷游的方式，找最便宜的住处，对食物要求最低，也不去那种花门票的景点。
那可能去近处旅游，单人一次500元是足够的。
但老年时候旅游，可能未必会这样控制。毕竟都是来之不易的时间。所以预估单次旅游费用，可能也在2千元左右。
我找了下相关的数据，还是2020年的数据。
旅游花销占大头的，还是在3千元以下。
那我就结合实际预算。
满足最基础的旅游开销，按一年2-3次算，每年大概3000元左右；
如果是中预算，想要更滋润一些，那每年旅游预算，单人要至少达到5000元。
至于更高的预算，这个就不设上限了。
说完衣食住行，再来聊聊，养老最大的难题——医疗。
对于老年人，其实最大的养老支出，还是围绕在医疗这块。
到了一定年纪，很难说身体完全健康。
比如我看城乡老年人统计数据。其中患慢性病的占比，要多达80%。
所以实际上，老年人最大的开销，是要应对医疗。
而且医疗这笔钱，是省不下来的。
以我查到的，城乡老年人生活抽样调查的数据来看，如果住院的话，年均支付费用大概在8千-1万。
如果购买药品，平均支出在2千元左右。
那么这部分医疗支出，按照每个月平摊下来，大概是1千-2千元。
当然，这没有考虑护理费和患大病的治疗费。
年纪大了，患大病的概率，就会提高。根据中国卫生健康统计年鉴的数据。
45岁以上，患恶性肿瘤的人群占比，几乎占到了8成以上。
而这种大病，单次治疗费用，也较为恐怖。
单次治疗费用，都要在2-3万之间。
而一旦患大病都属于是长期病，需要很长的治疗周期。
所以估算下来，如果涉及癌症，治疗费用至少要30-80万；如果是涉及心脑血管的重疾，大概需要10-30万。
由此到老后，日常慢性病维护的开销，粗略计算下来，大概是每个月1千左右。
涉及到大病的准备金，如果有保险兜底，也至少要20万往上。如果没配置相应的保险，就要准备至少40万。
说完治疗费用，还有一个更为残酷的是护理费。
相比于治疗费，护理费其实更为深不见底。
如果是一线大城市，护理费用最差的，也得6000左右；往下数，一二线城市，护理费用至少也要4-5千。
至于三四线，满足最基础的护理费，也要至少3千，这是最基础的养老院提供的护理服务。
如果专门请个护工，价格只会更贵一些。
真涉及到护理费用的话，至少也得小10万起步。
所以我们算到这会发现，真要计算的话。其实养老成本最高的是医疗的费用。
而且问题是这笔钱是省不下来的。
所以回到我们最开始的问题，在小城市养老，到底多少钱够花。
如果按照60岁退休，保守一些活到80岁来计算。
那么基础开销，最节省的话，一年1万多够花，但问题是这要考虑，最基础的生活开销，不外出旅游，不额外消费，只满足于基础的开销情况。
那这样算下来，按20年的寿命计算，最基本也要20多万。
另外必须要准备的是医疗费用和大病预防金，至少要30万。
所以在小城市，如果节衣缩食，按照80岁的平均寿命算，50万是够花的。
只是这是非常节省，非常理想的情况。
但凡提升一些养老生活体验，增加些开销，那么50万就完全不够了。
按照计算，中等预算，即相对来说小康家庭的支出，除了基本开销，还会涉及旅游等等。那么单人养老准备金，生活开销+人情往来+进阶消费（旅游等精神需求）+医疗开支=25万+5万+20万+30万=80万。
就是退休的时候，要准备好80万，来覆盖未来二十年的生活开销，而考虑人均寿命延长，医疗和护理的费用等问题，这笔钱未必够花。
问题是，这笔钱对于多少小城市居民来说，都会是极大的压力。
那该怎么办呢？
最好的办法就是提前补足养老金。年轻的时候，提前补足，就会要压力小很多。
80万拆成20年，就是每年4万，每个月3千左右的开支。
就是同等，每个月领3千多养老金可以实现平衡。
那满足3千养老金，需要什么条件呢？
以40岁的老王同学为例。如果他年轻的时候交过社保，按照小城市的收入，平均工资在6千左右。
假设老王在当地拿平均工资，交18年社保，等他63岁退休。
可以领社保养老金大概是1千5元左右。这个时候，只需额外补充1千5的商业养老金即可满足预期。
老王在40岁就准备的话。
那他每年交2.5万，交10年，即可满足，从60岁开始，每年领1千5左右的养老金。
若老王之前没有交过社保养老金，只靠商业养老金。
那么，就40岁到时候，他需要每年交5万，交10年，即可达成退休后，每年领3.6万左右的养老金水平。
比纯粹在60岁准备80万，可以节约近一半的成本。
而且养老金的优势是，活多久、领多久，不要担心，未来寿命延长，花销增大，存款耗光的问题。
纵然，养老开销确实比较大，一笔巨款，未必能支撑我们的品质养老。
但也绝非没有应对办法。
我们可以用时间换空间，提前规划好养老金。届时，压力就会少非常多。
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今天就到这里了，咱们下期见。
