摘要：
出借人突然离世，借款是否“人死债消”？法律如何界定债权归属？本文通过真实案例解析，揭示民间借贷中“生死债务”的法律逻辑，并给出关键行动指南，避免陷入被动局面。
一、颠覆认知：出借人去世，债务不会消失
2024年，黎川法院审理了一起典型案件：李某甲借款50万元给邓某后因病去世，其女儿李某乙作为继承人起诉追讨。法院判决邓某需全额还款。这一案例颠覆了“人死债消”的民间误解，明确债权属于遗产，可被合法继承。
法律依据：
《民法典》第1122条：遗产包括自然人死亡时遗留的合法财产，合法债权受法律保护。
《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款，不因出借人死亡而免除义务。
风险盲区：
举证困境：若借款人主张已还款但无凭证（如现金交易），可能因出借人去世无法对证而败诉。
时效危机：继承人不及时主张权利，可能因诉讼时效届满丧失胜诉权。
二、三大法律真相：借款人如何应对“生死债务”？
真相1：继承人可“接力”追债，但需满足两条件
条件一：债权合法有效（如借条真实、借款用途合法）。
条件二：继承人未放弃继承权。若继承人放弃继承，则无权主张债权。
案例警示：余姚法院曾判决5名继承人在遗产范围内承担15万元还款责任，因其未放弃继承。
真相2：还款责任以遗产为限，但借款人可能“吃亏”
若继承人仅继承部分遗产，借款人只需在遗产范围内还款。
例外：若继承人隐瞒遗产或恶意转移财产，借款人可能需全额还款并面临额外追责。
真相3：现金还款风险高，电子凭证成“护身符”
网页2案例中，借款人主张现金还款但缺乏证据，最终败诉。
上海君澜律师事务所俞强律师提示：优先选择银行转账、微信支付等可溯源的电子方式，并备注“还款”。
三、行动指南：出借人、借款人必做的3件事
对出借人（继承人）：
及时确权：持借条、转账记录等材料，在遗产分割前向继承人主张债权。
查明遗产：通过法院调查令查询借款人房产、存款等财产线索，申请财产保全。
第三方见证：借款时邀请亲属或基层组织见证，避免继承人否认债务真实性。
对借款人：
主动履行：即使出借人去世，也应联系其继承人协商还款方案，避免诉讼风险。
保留证据：还款后立即要求继承人出具收据，或通过短信、微信确认还款事实。
债务重组：若还款困难，可依据《民法典》第678条申请展期，避免被诉失信。
风险提示：
时效陷阱：民间借贷诉讼时效为3年，自约定还款日起算，继承人需及时起诉。
继承放弃：若所有继承人均放弃继承，债务可能因无执行财产而无法追偿。
上海君澜律师事务所俞强律师结语：
民间借贷的本质是契约精神，生死并非债务终结的边界。无论是出借人还是借款人，都需以法律思维提前布局，避免“人财两失”的悲剧。
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