交15年养老金差多少？职工VS居民养老对比，45岁前必看选择！关键结论案例分析：老张 vs 老王结果分析如果两人都交25年：2025年新规下的三类人群当前形势与认知差距你的选择是什么？
2025年3月30日 08:30 · 社保一点通
最近，我们收到了不少粉丝的私信，询问：“职工养老和居民养老到底应该选哪个？交满15年退休后能差多少？”今天我们就用最直白的语言为大家算一算。
选错养老保险，退休后每月可能少领2000元！
老张和邻居老王同年45岁，分别选择了不同的养老保险：
· 老张：按居民养老最高档每年交6000元。
· 老王：以灵活就业身份交职工养老最低档（社平工资60%）。
两人都交满15年，60岁退休时的养老金如下：
· 老张（居民养老金）：
· 个人账户总额约10万（含政府补贴）
· 每月领取：
· 720元基础养老金
· 719元个人账户养老金合计：1439元
· 老王（职工养老金）：
· 基础养老金 = （社平工资8000 + 缴费基数4800）÷2 × 15 × 1% ≈ 960元
· 个人账户养老金 ≈ 4800 × 8% × 12 × 15 ÷ 139 ≈ 497元合计：1457元
看似职工养老和居民养老差不多，然而差别并不在眼前，而是在长期缴费和待遇调整中！
· 老王（职工养老金）：
· 每月养老金可涨到约2800元（基础养老金随着社平工资增长）。
· 老张（居民养老金）：
· 每月养老金可能只能涨到1600元，主要依赖政府补贴。
更重要的是，丧葬抚恤金：
· 职工养老：丧葬抚恤金可领4-9万。
· 居民养老：仅有1000元补贴。
这笔钱对普通家庭来说是非常重要的——它可能是突发变故时的“救命钱”。
1. 45岁以下打零工的人：
· 哪怕现在收入不稳定，也应该优先选择职工养老。
· 灵活就业参保已取消户籍限制，北上广等发达地区可以就地缴费，退休时领取的养老金会远高于老家居民养老。
1. 50岁才第一次交社保的人：
· 如果选择居民养老，可以在60岁时一次性补缴，而职工养老则必须延后5年才能领取。
1. 身体不好的参保人：
· 居民养老的个人账户余额可以全额继承，而职工养老只能退回个人部分。
· 对健康风险高的人来说，选择“本金安全”的居民养老可能更为保险。
根据某平台的调研，83%的90后担心养老金不够用，但只有37%了解职工养老和居民养老的区别。很多人因为缺乏对这两者的认知，可能在选择上做出了不合适的决定。
例如，在浙江，如果按最高档交居民养老，60岁后每月领2500元，看似不少；但如果选择职工养老，退休金可能突破4000元！
如果你今年35岁，愿意现在多交钱，换来未来更高的养老金，还是选择少交钱，期待退休后养老金足够花呢？欢迎在评论区分享你的选择！
特别说明：文中的案例数据综合参考了多地社保局公开测算工具以及《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，政策截点以2025年3月最新文件为准。
