3月27日晚间，邮储银行发布2024年年报，年报显示，截至2024年末，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末增长8.64%，负债总额16.05万亿元，较上年末增长8.69%；营业收入3487.75亿元，同比增长1.83%；实现利润总额945.92亿元，同比增长3.27%；归母净利润864.79亿元，同比增加2.09亿元，同比增长0.24%。净利息收益率和净利差分别为1.87%和1.85%。
在资产质量方面，截至2024年末，邮储银行不良贷款率0.9%，拨备覆盖率286.15%，贷款拨备率2.58%。
对于这份成绩单，资本市场似乎并不买账，3月28日，邮储银行股价一路下行，最高跌幅超3%，截至收盘，邮储银行股价收跌2.44%。
公司贷款利息收入增长可观投资收益拉动利润微增
利息支出增长高于利息收入，利息净收入增长1.53%。报告期内，邮储银行实现利息收入5082.43亿元，同比增加99.16亿元，增长1.99%，利息支出2221.20亿元，同比增加55.96亿元，增长2.58%。实现利息净收入2861.23亿元，同比增加43.20亿元，增长1.53%。其中，规模增长带动利息净收入增加278.80亿元，利率变动导致利息净收入减少235.60亿元。净利息收益率和净利差分别为1.87%和1.85%。
从利息收入来看，客户贷款利息收入3247.21亿元，同比增加52.08亿元，增长1.63%。
其中，个人贷款利息收入1968.80亿元，同比减少69.06亿元，下降3.39%，主要受LPR、存量房贷利率下调等因素影响，个人住房贷款利息收入下降导致。公司贷款利息收入1220.47亿元，同比增加128.59亿元，增长11.78%。
从利息支出来看，客户存款利息支出2102.17亿元，同比增加75.51亿元，增长3.73%，主要是存款规模增长带动。其中个人定期存款平均余额9.98万亿元，同比增长14.06%；公司定期存款6.71万亿元，同比增长29.04%。可以看出，存款定期化的趋势给邮储银行带来了比较大的成本压力。
手续费及佣金净收入下滑10.51%。报告期内，邮储银行手续费及佣金收入407.53亿元，同比减少103.51亿元，下降20.25%，这主要是受“报行合一”政策影响，代理保险手续费收入减少导致。手续费及佣金支出154.71亿元，同比减少73.81亿元，下降32.30%，主要是邮政代理网点销售金融产品收入下降，从而导致支付的佣金支出减少。手续费及佣金净收入252.82亿元，同比减少29.70亿元，下降10.51%。
图片来源@邮储银行年报
其他非利息净收入增长15.15%。报告期内，邮储银行实现其他非利息净收入373.70亿元，同比增加49.18亿元，增长15.15%。其中，投资收益和公允价值变动收益合计368.27亿元，同比增加53.88亿元，增长17.14%，主要是因为报告期内，邮储银行加快债券、同业存单等资产交易流转，买卖价差收益增加；以及证券投资基金收益增加。
具体来看，截至报告期末，邮储银行金融投资60041.27亿元，较上年末增加6165.39亿元，增长11.44%。从产品划分情况来看，主要是债券和证券投资基金等金融资产规模增加。其中，债券投资46379.63亿元，较上年末增加5617.73亿元，增长13.78%；证券投资基金6587.86亿元，较上年末增加1366.26亿元，增长26.17%。
不良贷款率略有上升。邮储银行2024年不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元；不良贷款率0.90%，较上年末上升0.07个百分点。关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末上升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末上升0.34个百分点。
科技投入增长9.03%，发布大模型“邮智”
报告期内，邮储银行信息科技投入122.96亿元，同比增长9.03%，占营业收入的3.53%。
邮储银行在科技上的投入也取得了不错的成绩，报告期内，邮储银行发布自主可控大模型“邮智”，以“邮智”为基础，邮储银行的多个业务环节实现了智能化。
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邮储银行2024年整体表现稳健，但与其他大行一样，邮储银行同样面临着宏观环境带来的存款定期化、净息差进一步收窄的问题，尤其是邮储这样一个零售业务占比超60%的银行，在消费贷“价格战”的当下，2025年邮储银行的盈利压力不可谓不大。（本文首发于钛媒体APP，作者｜刘洋雪，编辑｜胡珈萌）
