作 者丨曹媛
编 辑丨孙超逸
自去年11月发布征求意见稿后，深圳住房公积金贷款和利息补贴政策近期正式落地。
3月16日，深圳市住房公积金管理委员会发布《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》《关于我市住房公积金利息补贴有关事项的通知》两项文件，对深圳市住房公积金贷款和利息补贴政策进行了调整优化。这两项文件自2025年3月24日起开始实施。
除深圳外，全国范围内公积金新政密集出台，主要调整优化方向包括：优化使用流程、扩大缴存范围、放宽使用限制、提升贷款额度、降低首付比例等。
据中指研究院监测，2024年全年，全国各地发布公积金优化政策超430条；2025年以来，全国出台公积金优化政策超20条。
图 / 21财料
个人最高可贷126万元，家庭最高可贷231万元
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析认为，上述文件最大的“看点”有两个：
一是提高了个人和家庭的最高（基础）额度。
根据文件，个人申请最高额度从50万元提高至60万元；家庭申请最高额度从90万元提高至110万元。
第二个“看点”是，“在最高额度的基础上，对首套房、多子女家庭、购买保障房，还有最高额度的上浮比例，而且这些比例可以叠加使用，于是就出现了个人最高可贷126万元，家庭最高可贷231万元，相比2023年最高126万，差不多翻倍增长。”
根据上述文件内容，购买深圳市首套住房上浮比例从20%提高至40%。多子女家庭购房上浮比例从10%提高至50%。该政策适用于有两个及以上子女的家庭，未成年和成年子女均计算在内。全国范围内有公积金贷款记录的成年子女不计入。新增购买本市保障性住房上浮情形，上浮比例为20%。
新规显示，同时符合多种上浮情形可累加上浮比例，最高上浮110%，即个人最高可贷126万元，家庭最高可贷231万元。按照往年数据，首套房上浮政策可覆盖90%以上贷款申请职工。
值得注意的是，在新政出台后，也有深圳购房者担心，“己批但是还没放款的能按新额度吗？”
对此，深圳市住房公积金管理中心也公开回应称：政策实施后尚未放款的住房公积金贷款，如职工存在《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》规定的最高贷款额度可予上浮的情形，需要重新申请的，可以申请将业务退回初审或申请撤销后，再重新提交住房公积金贷款申请。
公积金贷款可覆盖深圳主力购房人群
除上述政策调整优化外，深圳将住房公积金贷款可贷额度从原本账户余额的14倍提高至16倍，同时不超过上述最高额度。
“目前来看，深圳可贷额度应该是全国最高的。”据李宇嘉分析，2024年，深圳200-300万总价二手住房交易占比最大，为20.2%，300万以下占比高达35.4%，400万以下55.8%。因此，用公积金贷款可以覆盖主力购房人群。
记者从深圳市住房公积金管理中心了解到，在前期意见征集阶段，有近10%的意见涉及提高住房公积金可贷额度的账户余额倍数。
深圳还调整了住房公积金贷款最低首付款比例，按照新规，职工使用住房公积金贷款购买深圳市首套或第二套住房的，最低首付款比例均为20%；职工使用住房公积金贷款购买深圳市保障性住房的，最低首付款比例为15%。
图片来源：深圳市住房公积金管理中心
对于多子女家庭，新规显示，多子女家庭若使用住房公积金贷款购买第二套商品住房，可适用首套住房公积金贷款政策，主要涉及两方面：一是可享受首套房贷款利率优惠；二是可享受贷款最高额度上浮90%的政策。其中首套房上浮40%，多子女家庭购房上浮50%。且该政策适用于有两个及以上未成年子女的家庭，成年子女不计入。
据深圳乐有家研究中心测算，以深圳多子女家庭购买首套商品住房（非保障性住房）为例，公积金最高贷款额度可上浮90%，在贷款利率不变的情况下，即由原来的117万元提升至209万元。假设30年贷款总额为500万元，使用组合贷款后，每月可节省月供约148.85元，总还款额减少约5.36万元。
文件还增设了夫妻“冲还贷”业务，（深圳）职工办理住房公积金贷款后，可申请将其本人和配偶的住房公积金账户余额，直接冲抵住房公积金贷款本息。记者了解到，此项政策简化了以往“先还贷再提取”的流程，省去了提取环节。
此外，文件还放宽了住房公积金贷款变更登记权利人限制，可以满足住房公积金贷款职工办理非交易类二手房“带押过户”的需求。
为便利异地缴存职工在深置业，文件也取消了异地住房公积金贷款的户籍和首套房限制。记者了解到，政策调整后，异地缴存职工，无论是否具有深圳户籍，只要满足深圳市住房公积金贷款条件，在深购买首套或第二套商品住房时，都可以向深圳市公积金中心申请住房公积金贷款（含商转公贷款）。
例如，惠州缴存职工在深圳购房时，只要满足相关条件，就可以向深圳市公积金中心申请贷款，享受与本地贷款职工同等的贷款额度、贷款利率等权益。
此次新规还加大了住房公积金利息补贴力度，具体为：累计缴存年限在1（含）至5年，补贴比例从5%提高至10%；累计缴存年限在5（含）至10年，补贴比例从8%提高至15%；累计缴存年限在10年及以上，补贴比例从12%提高至20%。
图 / 21财料
购房门槛和月供压力明显降低
目前，深圳的住房自有率较低，年轻人口最为集中、积累的刚性需求最大，“公积金覆盖面扩大，加上首付比例降低、按揭利率降低，最大受益者就是新市民和年轻人，这部分人群的购房门槛和月供压力明显降低，这也是去年四季度以来深圳楼市持续回稳，且在今年依然热度不减的主要原因。”李宇嘉说道。
但他也认为，目前深圳住房公积金利率为2.85%（5年以上首套个人住房公积金贷款利率），商业贷款利率首套房在3.1%-3.3%之间，差距不是很大，“因此，单看这一政策，其效应可能并不明显，但我们需要综合首付、商业及公积金贷款利率、配售或共有产权等低价保障房上市等，这些一揽子政策在降成本、降门槛方面，综合产生的效应很大，对房地产触底回稳也形成了巨大支持。”
据乐有家研究中心数据，2024年深圳共售出超10万套住宅，同比上涨49%。其中一手预售网签37972套，现售网签11707套，合计49679套，同比上涨34%；二手网签54487套，同比上涨66%。一二手网签量均为近年最高点。今年2月，深圳一二手住宅网签总量超6000套，均实现同比翻倍增长。
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本期编辑 刘雪莹
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