作者 | 郑理
来源 | 独角金融
2016年央视点名“裸条事件”，女大学生以手持身份证的裸照作为借款抵押，逾期未还款，放贷人将公开裸照，由此让借贷宝陷入舆论漩涡。已经沉寂8年的借贷宝，2025年登上了央视3·15晚会，也唤醒了公众沉睡的记忆。
据央视3·15晚会报道，电子借条类金融服务平台借贷宝、人人信被点名。此次借贷宝涉及的问题是，高达5959.18%的年化利率，例如借款5000元，7天内还款，到手3500元，巨额利息严重困扰着借款人。
被央视曝光后，借贷宝成都总部连夜遭警方查封。
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遭央视3·15曝光，借贷宝连夜被暂停运营
按照央视3·15晚会信息，在短视频平台以及其他网络社交媒体上，存在大量以“电子签”为凭证产生的大量相似借款成功案例。
借款人洪先生电子签走的是借贷宝，他从该平台借5000元，到手3500元，7天内还款，短短7天，就要额外还1500利息。以此计算，实际年化利率高达5959.18%。洪先生这才意识到，自己遭遇了赤裸裸的高利贷和砍头息！
图源：央视财经
洪先生的遭遇并不是单独现象。在调查中，多位在借贷宝上签条借款的消费者告诉央视的记者，在借贷宝这个平台上，既不要求借钱双方上传交易凭证，而且放款、收款还随意由放款人和借款人自由选择通过支付平台完成，平台根本不监管，也不询问。但只要借贷行为发生，借贷宝平台每单都向借款人收取“出证费”，但借款人如果还不上钱，借贷宝平台又有什么办法呢？
而在借贷宝平台签了正规的电子签协议，打了电子签的欠条，但实际交易的时候，真正的交易却不在平台上进行，借钱双方都在自己的微信上完成借钱的步骤。
上述借款人洪先生表示，相关借款都是私下微信、支付宝转账放款，电子签平台没有审核实际放款金额。
按照洪先生所诉，借贷宝平台办理展期，是将还款时间往后推，且平台上标明不收利息。但放款人私底下则要求其每天另外转300元利息，否则不同意延期还款。根据放款人要求，洪先生办理了借款展期，由于形成了新的债务关系，借贷宝平台再次收取了洪先生的出证费。
多次展期后，洪先生发现自己已经还了7000余元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人销账。不过，销账并没有那么顺利。洪先生表示，放款人提出要2万元才能销账。不然就继续展期。在这种情况下，洪先生就选择了任由这张欠条逾期。但令他没想到的是，借贷宝平台除了收取出证费和展期费，还会在欠条逾期时收取逾期费。
多位在借贷宝、人人信这些电子签平台上签条借款的人表示，即使遭遇了放款人的高利贷和暴力催收，由于不清楚其真实身份信息，根本没办法起诉。
人人信的一位产品经理告诉央视记者，目前他们平台上的放款方，很多都是通过做假账来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。
人人信经理同时还暗示记者，去世人的信息，也能用来做账号，“人脸识别是一种高科技技术，不需要人在，也不需要人活着，法院肯定带不走。”电子签平台的“实名认证”成了摆设，即使是被人告，平台给出去的放款人资料，也是无法查证的。这样设计的商业模式，放款人通过电子签放高利贷挣钱，平台不断通过电子签欠条收借钱人的手续费，出了问题，谁也不用担责任。
独角金融在黑猫投诉APP搜索“借贷宝”，不少借款人有过类似经历。该平台借贷网累计投诉量5165起，近30天内被投诉量有87起，涉及的问题主要包括高息放贷、逾期费用高、泄露私人信息、出借方销账平台仍收取贷后服务费等。
而借款人投诉收费不合理的问题后，借贷宝客服回应称，平台向逾期债务人收取贷后服务费是透明必要且合理，债权人、债务人签署借条协议时，明确授权平台按约定提供服务并收取各项费用，而平台收取贷后服务费，是为了维护债权人权益，用于电话提醒及后 法律服务等，如果不逾期就不会产生费用，费率是基于各项服务内容，综合考虑了平台贷后各项成本构成。
图源：黑猫投诉APP
被央视曝光电子签里的隐身放贷人问题后，成都市锦江区人民政府网站连夜发布了一则情况通报指出，锦江区财政局（区金融风险防范工作组）第一时间会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营，并表示严格依法依规调查核实，切实维护金融市场秩序和消费者合法权益。
根据媒体报道，借贷宝APP运营方为成都借宝科技有限公司，该公司办公区域目前已经被警方封锁，里面有工作人员陆续被警方带走。
借贷宝相关负责人当日表示，对央视“3·15”晚会报道提及的相关问题，公司高度重视，立即成立整改小组，彻底解决业务、管理上存在的问题，继续主动与警方配合严厉打击不法分子，更好保护用户权益。
3月16日，借贷宝再度发布声明称，其主营业务是为用户间借贷提供电子借条合同，初心是通过规范有效的电子合同保障出借双方的合法权益。报道中提及的“放款人绕过平台交易”“用户遭遇高利贷、砍头息、展期费”等问题，暴露了其在部分业务场景中存在监管疏漏。借贷宝将以最大的决心进行整改。
未来，“将严格限制欠条功能的使用，杜绝陌生人间的非法出借行为，并在App内进一步增强风险提示，帮助用户识别非法借贷陷阱”。“继续加强与警方的配合，坚决抵制高利贷，全面审查存量业务，梳理可疑交易，及时上报线索，主动配合公安机关打击高利贷等违法犯罪行为”。
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借贷宝的生意经
此前借贷宝官网介绍，借贷宝是由国内私募机构九鼎集团打造的互联网社交金融平台，公司核心高管包括同创九鼎实控人吴刚等人。
天眼查APP显示，借贷宝为人人行科技股份有限公司（下称“人人行”）旗下品牌，人人行成立于2014年12月22日，法定代表人为王璐，注册资本为30亿元，经营范围投资咨询、企业管理咨询、经济贸易咨询等。借贷宝由成都借宝信息服务有限公司、思运科技有限公司共同持股。股权穿透后，借贷宝控股股东为借贷宝（香港）有限公司。
吴刚是中国资本圈的风云人物，早年毕业于西南财经大学，历任闽发证券投资银行部项目经理，昆吾九鼎董事长等，为“九鼎模式”的开创者。
吴刚短短数年间揽下包括九州证券、九泰基金、富通保险、九信金融、九州期货、中捷保险经纪、九派支付等。
借贷宝起初以P2P业务为主，2015年8月，公司曾以“拉上好友抢红包，轻轻松松玩出钱”为活动口号，号称出资20亿元进行产品推广。虽然具体投入的资金数额无法考证，但这次推广确实在互联网金融圈造成了很大的轰动。
截图内容来自《法制周末》报道
2016年，借贷宝注册用户突破1亿，估值一度高达数百亿元。然而，好景不长，2016年爆发的“裸条事件”，让借贷宝陷入舆论漩涡，女大学生以手持身份证的裸照作为借款抵押，若逾期未还款，放贷人将公开裸照，暴力催收也随之而来。
据“澎湃新闻”2016年12月初梳理，“10G裸条”中出现了161位手持身份证拍摄裸照，并以此作为借款抵押的女性。但是有不少借贷宝用户表示，以裸照借款的女性人数远远超过这个数字。当时，借贷宝方面称，就“裸条”事件早前已向北京公安报案，并表示：“一旦司法机关认定（裸贷女性）在平台上的借贷协议无效，我们也会撤销相关借贷协议。”
同样在2016年，借贷宝曾因“赚利差”功能被央视《焦点访谈》节目点名。央视的报道指出，借贷宝平台上不少人的借入资金已经违反相关监管规定，民间放贷者将其视为借入借出赚利差的工具。报道还引用了中国人民大学法学院副院长杨东的观点，称类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。
《焦点访谈》报道的当晚，借贷宝在官网发布了《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》，称银监会等四部委2016年8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，而公司已于早前决定取消“赚利差”功能，后下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求。
后来，借贷宝开始低调转型，凭借“熟人借贷”“电子签”等撮合服务中继续运营。
早在2017年，九鼎集团曾发布对外投资公告，准备以近25亿元的资金增资人人行控股，这是该公司迄今为止最大的一笔投资。同年在世界互联网大会上，借贷宝CEO王璐曾接受采访时透露，公司计划在明年或后年登陆资本市场，优先考虑香港。如今7年已经过去，借贷宝始终未实现上市计划，违规事件却屡屡发生。
2018年，王璐称获得网络借贷备案资质是上市前的重要一步。后来随着行业监管政策的收紧，监管重心转向存量风险化解，网贷机构的退出或转型，网络借贷备案时间表逐渐无人提及。
2022年11月，央行发布《2021年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，集中整治金融乱象，严厉打击金融违法犯罪活动，清退无牌互联网资管机构、违规网络互助平台、无牌支付机构、股权众筹平台。P2P平台全部退出经营。
而借贷宝最终并未获得相应的金融牌照，且也未被授予小贷牌照，消费金融等其他类型的金融牌照。
国家企业信用信息公示系统显示，2022年3月，人人行被列入经营异常名录，北京市石景山区市场监督管理局作出决定，人人行涉及公示企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假。而早在2016年，人人行科技就曾因同样原因被列经营异常。
在强监管与市场需求之间，合规与创新将成为企业发展的主旋律，对于借贷宝及其同行而言，唯有回归普惠金融初心，才能重获新生。
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金融消费者如何警惕陷阱？
近年来，不法贷款中介活动频发，部分中介机构以“低息快贷”“无条件放款”等为噱头，通过虚假宣传、违规收费等手段侵害消费者权益。
对于不法贷款中介，监管重拳出击，银行也纷纷发文提醒风险。
2024年8月初，江苏省委金融委员会办公室等9个机构联合发布《关于开展打击整治不法贷款中介专项行动的通知》中表示，近年来，不法贷款中介通过违法营销、骗取贷款、违规催收等手段谋取非法利益，严重侵害金融消费者合法权益，扰乱金融市场秩序，危害金融安全稳定。
《通知》显示，本次专项行动重点打击整治贷款中介领域风险隐患最突出、群众反映最强烈、侵害金融消费者权益最严重的四类不法行为，分别为违法营销行为、骗取贷款行为、非法放贷行为、非法催收行为。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，近年来，一些电商网站、小贷公司以及各类中小网络平台，推出种类繁多的借贷产品，如所谓的“电子签”借条、欠条，热闹疯狂的景象，不亚于早几年的P2P网络借贷。
如果任由其野蛮生长，将严重侵害金融消费者合法权益，还可能对金融稳定进而对社会稳定产生较大冲击。
他称，首先，此类借贷产品门槛极低，极易将资金放给不合适的申请人，从而产生次级贷款；其次，此类借贷产品利率畸高且不透明，在隐性突破法律红线的同时，大大加重借款人负担；再次，此类借贷产品普遍将野蛮催收作为其风险控制的重要手段，可能引发一系列不良后果。应通过多方共同努力，采取疏堵并举等措施，加强对“电子签”高利借贷行为的整治。同时，更好地满足金融消费者合理的借贷需求。
董希淼建议，一方面，应继续加大对借贷平台的清理整顿。网信部门等应加强对非法借贷APP的清理，督促各大应用商店及时下架相关APP；对涉及“金融”“借贷”“理财”等内容的APP，应实行前置审批，经金融管理部门审批之后才允许上架。金融管理部门、地方政府应加强与公安、法院等单位合作，集中开展专项整治活动，打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催收的，司法机关及时介入，追究法律责任，形成对非法借贷平台、借贷行为的高压态势，保护公众权益，维护社会稳定”。
“另一方面，正规金融机构要在商业可持续的前提下，面向低收入群体、大学生群体开发针对性产品。如提供额度可控、价格适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等，帮助这些长尾客户形成良好的金融消费习惯。应进一步丰富消费信贷的应用场景，如加强与商场、超市、分期平台合作，适当降低客户准入门槛，增强产品的便捷性和可获得性”。
董希淼还称，金融消费者申请贷款应直接到正规金融机构办理，或者通过金融机构的线上渠道，比如手机银行App、官方网站来办理。切勿通过非法借贷平台获取其他渠道随意申请，切勿将个人信息资料提供给非法借贷平台或贷款中介机构；更不能有侥幸心理，以为通过网络借贷平台或贷款中介可以更方便地获得贷款，这些想法都不切实际。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，借款人在借款过程中一定要仔细审查合同条款，尤其是关于利息、费用、还款期限和逾期罚息等内容，提高自身金融知识水平，不要轻信“低息”“无抵押”“快速放款”等诱导性宣传。
针对已经陷入套路贷的消费者，此前北京安剑律师事务所律师周兆成建议，首先要保留好所有与贷款有关的文件和证据，包括贷款合同、转账记录、费用明细等。这些证据在维权过程中至关重要。接着，可以尝试向当地金融监管部门投诉、寻求法律援助，集体维权等途径来维护自己的权益。
图源：罐头图库
“在维权过程中，要注意保持冷静和理性，不要采取过激的行动。同时，也要不断学习和了解相关法律法规，以便更好地维护自己的权益。”周兆成强调。
科技创新推动了金融服务的变革与发展，但不是违法违规经营的“保护伞”。你有过网贷的经历吗，发现有哪些疑似违法违规的现象？评论区留言聊聊吧。
