老话常说“人无远虑必有近忧”，这话搁在退休规划上再合适不过了。很多人觉得退休是件遥远的事，就像小时候总觉得过年还早着呢，可转个身发现皱纹都爬上眼角了。其实退休就像种棵大树，二十岁种下的小树苗，六十岁才能乘凉，现在不浇水施肥，老了哪有好果子吃？
一、年轻时的播种：别等老了才后悔
二十啷当岁刚工作那会儿，工资还没捂热乎就贡献给奶茶店和网购车了？别笑！巴菲特老爷子说过：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够长的坡。”现在每月哪怕省下500块存进养老账户，三十年后可能就是笔让你笑出声的财富。就像我邻居小张，95后程序员，每月雷打不动往养老账户转工资的三分之一，去年股市大涨，账户直接翻倍，现在天天研究环球旅行路线呢。
二、中年时的修剪：别让风险啃光老本
人到四十，上有老下有小，赚钱能力倒是上来了，但风险也跟着来敲门。这时候资产配置就像整理菜园子，不能全种辣椒，也得留点白菜萝卜保底。我认识个开外贸公司的王总，前些年把所有积蓄投进期货，结果碰上疫情血本无归，现在六十岁了还得重新打工。记住那句华尔街老话：“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，高风险股票、稳健基金、定期存款，按年龄比例分配，比如五十岁就保持“五成稳、三成攻、两成守”的阵型。
三、刚退休的黄金十年：玩转人生下半场
刚退休那会儿，身体倍儿棒吃嘛嘛香，可别急着在家葛优躺。这时候正是享受生活的黄金期，该出去看世界看世界，该学画画学画画。我姨夫退休后报了个非洲野生动物摄影团，拍的狮子打架视频还上了国家地理杂志呢！不过记得留好“过冬粮”，至少存够半年生活费当应急资金，就像《礼记》说的：“备豫不虞，古之善教也。”
四、七十岁后的智慧生活：健康比钱更重要
七十岁以后，体检报告上的箭头就像天气预报，时刻提醒你要调整生活模式了。这时候养生不是喝保健品，而是养成好习惯：早起喝碗五红汤（红豆红枣花生枸杞红糖），下午练半小时八段锦，晚上泡泡脚看《新闻联播》。我姥姥活到九十八，秘诀就是“饭吃七分饱，走路微微汗”，现在小区里老头老太太都跟着她学养生操呢。
五、八十岁的终极考验：未雨绸缪才能心安
这时候要考虑的不仅是活着，更是有尊严地活着。日本有个“百年人生计划”特别值得参考：提前买好护理保险，就像给老房子买份财产保险；立好遗嘱但别告诉子女，避免家庭大战；甚至可以考虑“以房养老”，把房子抵押换养老金，就像古人说的“狡兔三窟”。我有个客户八十岁了还在做咨询，用他的话讲：“人老心不能老，脑子动起来，钱袋子才能鼓起来。”
退休规划就是给人生画个完美的句号。
孔子说“七十而从心所欲不逾矩”，但前提是前面六十年都得好好攒人品攒钱啊！别等到躺在病床上才后悔没早做准备，那时候可连改错的机会都没了。从今天开始，每天存点钱，每年学点新技能，用时间换空间，你的晚年生活一定会更精彩！
