文｜邓浩志
买房贷款，前5年每月仅还100元本金
近日，苏州市出台了“三低一宽”特色化金融产品（低首付、低利息、低月供、宽期限）其中，“低月供+宽期限”指部分金融机构可提供定制化购房贷款产品，符合条件的购房者可享受前五年每月最低只归还100元本金。月供100，也就是象征性地还本金。
这和部分金融机构推出的“气球贷”本质上是一样的，所谓“气球贷”，是一种特殊的还款方式，就是还款金额前期少、后期多，像吹气球一般。至于前期还多少，后期还多少，部分金融机构甚至可以做到定制化方案。比如客户申请10年贷款，可以要求每月还款额度为20年贷款的月供水平，剩下的部分最后一次性还清。
另外，在去年云南部分金融机构也推出了“轻松供”，大意是头三年，每月还本金1元+贷款利息，三年之后恢复正常的月供。也是一种前松后紧的贷款产品。这次苏州的前5年每月本金仅还100元，只是一个较为极端的“气球贷”方案而已。
其实为了购房需求，各金融机构在贷款上，已经出了五花八门各种的新产品。较常见的有父母贷款，一直延续到子女还贷的“接力贷”。还有曾经严打，后来又睁一只眼闭一只眼的经营贷。这么多的贷款产品，其目的万变不离其宗，就是希望让想买房，但资金暂时又不足客户能买上房。既解决楼市去库存的问题，又将银行的资金贷出去。至于选用哪种产品，购房者必须量力而行，不能光看花里胡哨的各种“便利”。因为借钱，一定是要还的。
银行“加杠杆”：消费与房地产的新风向标
近日，多家银行推出低息消费贷款，刺激消费。包括招商银行、江苏银行、宁波银行及北京农商银行等多家银行，都加大了消费贷款力度，通过降低利率、提高额度、发放利率优惠券、增加使用范围、提高放款速度等多种方式，吸引借款人注意。其中江苏银行推出的消费贷款，利率可低至2.58%，线上申请最高金额达20万元人民币，线下申请可达100万元人民币。
就我个人在过去一周就接到四大行中三家的推销，分别主动给我授信额度提升到50万，60万，85万。当年国内家庭去杠杆有多狠，现在加杠杆政策就有多猛。
除了贷款消费外，贷款买房也是，当年房贷限套数，限成数，高利息，加手续费，现在全部都废除了。由此可见，我们关于节俭是优良传统，还是消费更重要；关于房地产市场的作用与地位；甚至关于家庭负债比例，经济社会杠杆比例等等问题都有了全新的认识。很明显，有些认识是颠覆性的，于是乎政策也进行了全面的调整。不过调整归调整，由于前些年往另一个方向发力过猛，所以要扭转整个社会的认知，需要时间。而要恢复市场的信心，则需要拿出更大的诚意与决心。
