每经记者：袁园 每经编辑：马子卿
从养老服务到养老科技，今年的政府工作报告15次提及“养老”一词，“老有所养”持续成为民生焦点。
《每日经济新闻》记者注意到，随着我国老龄化程度持续加深，居家养老和社区养老成为政策发力的重点方向。为满足大多数老年人“垂暮不离亲，养老不离家”的愿望，近年来，民政部、财政部组织实施了居家和社区基本养老服务提升行动项目，指导各级民政部门不断提升居家和社区养老服务水平，满足老年人多样化、个性化的就近就便养老服务需求。
在政策和市场的推动下，保险机构凭借其在风险管理、资金运作和生态整合方面的优势，正成为推动养老事业高质量发展的核心力量。据不完全统计，当前已有中国人寿、中国平安、中国太平、泰康保险、大家保险、友邦人寿等多家大中小型保险机构涉足养老行业，业务涵盖居家养老、社区养老等多个领域。毫无疑问，康养已成为保险业发力的新方向。
“银发经济是应对老龄化的民生工程和未来经济增长新引擎。未来5～10年将呈现‘基础服务普惠化+个性需求产业化’双轮驱动态势。”大家保险对记者表示，社区养老机构向享老机构转变，智能化适老产品、养老机器人普及，文娱旅居服务更丰富，慢性病管理等细分领域快速增长，“金融+养老”模式有望成为重要支付解决方案。
完善发展养老产业背景下，保险业迎来“银发经济”的风口
作为民生愿景的重要组成，“老有所养”不仅关乎个体生命周期的完满闭环，更是衡量社会文明程度的标尺，凝聚着人民群众对养老保障体系的深切期待。可以这么说，养老不仅关乎长辈，更影响着整个家庭，甚至成为维系家族财富与家庭稳定的关键因素。
2024年底，我国60岁及以上老年人口数量达3.1亿，占全国总人口的22%，养老服务的刚性需求不断增加。今年1月7日，《关于深化养老服务改革发展的意见》（以下简称《意见》）发布。《意见》指出，要贯通协调居家社区机构三类养老服务形态。扩大社区养老服务有效供给。发展嵌入式社区养老服务，大力培育专业化、连锁化、品牌化运营的社区养老服务机构。将社区养老服务纳入城市一刻钟便民生活圈建设重点内容。鼓励社会力量新建或改扩建养老服务设施，支持通过公建民营等方式扩大优质机构养老服务供给。
中国老龄科学研究中心老龄经济与产业研究所研究员王莉莉在接受媒体采访时表示：“普惠支持型养老机构的建设需要发挥多元经营主体作用，对经营主体而言，连锁化、集团化发展有助于实现更好的规模效益，能够更高效地输送服务。对老年人及其家庭而言，机构的品牌化意味着服务支撑能力有所保障，也能在一定程度上提升养老机构的可信任度。”
《每日经济新闻》记者也注意到，今年的政府工作报告指出，要加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。
保险由于与养老的属性天然契合，成为养老产业发展中不可忽视的一支力量。《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中也明确提出，依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。有业内人士表示，保险通过合理的、跨生命周期的养老金统筹规划，结合养老服务在预防、医疗、康复、护理等方面的全链条干预，能够更为有效地抵御长寿风险，加之二者在产业链上下游的关系，可以更好地发挥协同效应和范围经济效益。
居家养老、社区养老、机构养老……险企发力“抢滩”养老产业
面对日益旺盛的多层次养老服务需求，险企也采取“多条腿走路”的方式，积极布局居家养老、社区养老、机构养老等多个领域。
有“寿险一哥”之称的中国人寿养老养生项目正在加快推进在全国26个重点城市布局，提供“医养结合、活力养老、专业照护、候鸟旅居”一站式综合解决方案。养老养生项目涵盖CCRC养老社区、城心养老公寓、社区养老、居家养老等业态，可提供养老床位超万张，满足全年龄段长者的个性化需求，为不同经济条件、不同生活习惯提供更多选择。2024年末，中国人寿已运营养老社区入住长者较去年同期同比增长71.5%，社区在住长者满意度达95.1%。
中国平安在养老方面的布局采取的是社区养老和居家养老两种模式，在居家养老方面，中国平安从“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”十大服务场景出发，推出中国平安居家养老服务体系，构建“医、住、护、乐”居家养老深度服务网络，为居家长者贴身护体；社区养老方面，中国平安依托雄厚的综合金融实力，打造了“平安臻颐年”项目，当前旗下相关产品线已相继落地深圳、上海、杭州等城市。
介入养老产业最早的泰康保险集团当前已在全国36个重点城市布局了43个项目，其中22个城市24家社区开业运营，在住居民数量也快速突破了15000人。如今，泰康保险集团正依托大规模高品质养老社区已经形成的专业能力，深入探索社区康养中心布局，打造机构养老、社区养老和居家养老三位一体的城市“养联体”模式，构建长寿时代老年生命产业链的基础设施与服务体系。
目前，在城市“养联体”建设方面，泰康保险集团已经开始了很多有益探索和实践。比如，在北京，泰康之家已经落地了4个养老项目，逐步形成了“大型CCRC（持续照料退休社区）+城区养老公寓+综合为老服务中心”的多层次养老服务组合，满足长辈更多元化的养老服务需求。
大家保险同样以高品质社区养老和普惠性养老为养老布局的切入点。在高品质养老社区布局方面，大家保险打造“城心医养”模式，截至2024年末，已在15个城市完成16个城心社区建设；在普惠型养老布局上，大家保险开展“居家安养”服务，建立了10个居家安养照护中心和服务网点，稳步推进“居家安养”小切口试点，不断验证商业模式，并探索其与“城心医养”的联动模式。
除却头部及大型保险机构，中小型保险机构也在积极布局养老产业。爱心人寿通过“保险+医养”服务以及在社区内建设嵌入式的养老机构，探索以“护老顾问+护老保姆”为服务基础的一站式的养老服务解决方案；富德生命人寿推出“美好生活”康养项目，聚焦于“保险+康养”的融合发展，构建起一站式居家养老解决方案；北京人寿首创“GBCC四级养老”服务模式，面向政府部门、企业单位、街道社区和社区居民，提供居家养老智慧服务方案。
业内：当前仅20%的养老服务从业者持有国家职业资格证书
尽管保险机构动作频频，但保险机构所能辐射到的人群有限，想要让更多的老年人享受到完善贴心的养老服务，需要更多的机构参与其中。此外，当前的养老服务还面临着服务供给总量不足、结构不合理、服务质量不高等现实挑战。
以服务供给结构性失衡为例，根据民政部数据，我国失能、半失能老年人超4000万人，但持证的养老护理员仅约50万人，实际需求缺口达千万级。此外，养老护理人才的培养专业化水平偏低，相关教育体系滞后明显。“全国仅约200所高职院校开设养老服务专业，且课程与实践脱节，毕业生对口就业率不足30%。”全国人大代表、九三学社衢州市委员会副主委陈玮说，该专业学生技能认证不足，仅约20%的从业者持有国家职业资格证书，农村地区多数从事养老护理的人员未受过系统培训，且年龄普遍偏大。
因此，今年两会期间，多位人大代表的议案中也针对养老产业发展面临的难题提出了建议。全国人大代表、今飞凯达董事长葛炳灶认为，应加强养老服务人才队伍建设，建议从加强政策扶持，推动人才能力建设以及提高养老服务相关职业社会认同度等方面发力。“拓宽人才来源渠道，才能引来源源不断的人才‘活水’。”葛炳灶表示，要在国家层面出台并完善相关政策，加强人才培训，强化养老服务人才队伍建设。
在政策扶持上，葛炳灶建议，出台相关政策，明确养老护理员的职业地位、权益保障和职业发展路径，提高职业吸引力。设立入职补贴、培训补贴、岗位津贴等激励措施，降低养老护理员的入职门槛和经济负担；在人才能力建设方面，葛炳灶表示，相比其他群体，老年人对护理、生活照料、康复、紧急救援、精神慰藉、心理咨询等服务需求更多，但一些护理员技能不强，缺乏医学、护理专业知识。
全国人大代表、中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成则建议加快制定养老服务法。“建议将其置于第十四届全国人大立法规划中的优先项目中，并尽快正式启动立法程序，争取在2026年前能够制定一部高质量的养老服务法并付诸实施。”郑功成认为，制定养老服务法已经具备可行性。
