齐鲁晚报·齐鲁壹点 陈颖 戚淑军 杨美玲
3月5日，在十四届全国人大三次会议开幕会结束后的 “部长通道” 上，金融监管总局局长李云泽表示，针对目前新能源车投保难问题，要努力实现“愿保尽保、凡投必保”。目前，我国新能源汽车产业正经历高速发展期，然而新能源投保领域出现的保费贵、投保难等问题，或已成为制约新能源汽车产业快速发展的瓶颈，亟待解决。
近年来，我国新能源汽车产业迅猛发展，2024 年产销均超 1200 万辆，市场保有量持续增长。然而在消费者端，保费贵、投保难现象突出。据中国银保信数据，新能源汽车平均保费较燃油车高出约 21%，部分车型保费涨幅惊人。同时，不少车主投保时遭遇保险公司拒保或被设严苛条件。从保险机构视角看，新能源车均风险成本是燃油车的 2.2 倍。2024 年，新能源车险承保亏损 57 亿元，赔付率超 100% 的车系达 137 个，高赔付成本使保险机构开展业务时顾虑重重。
投保难：高零整比导致维修成本上涨
新能源车投保难成因复杂。新能源汽车智能化、一体化程度高，零整比自然也高，智能设备或配件局部受损常需成套更换，部分车型采用集成化设计，如一些新能源车的一体化长车灯，损坏后整灯更换费用高达数千元，而燃油车更换单个尾灯一般仅需几百元。高零整比自然导致了高维修成本，且新能源汽车多使用原厂配件，维修与零部件供应渠道狭窄，进一步推高维修成本。
此外，新能源车年轻驾驶员多、营运车占比大，起步快、噪音小，智能驾驶新技术应用使车主适应周期变长，这些都增加了事故发生率，导致保险赔付风险上升。加之新能源汽车产业发展迅速，新车型、新技术不断涌现，保险行业在风险识别、精算定价、事故定损等机制上尚不完善，难以精准反映其风险特性。
攻难题：加强政策引领是关键
为攻克这一难题，今年 1 月 24 日，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。作为我国新能源车险领域首个指导意见，其明确了一系列改革举措。探索构建保险车型风险分级体系，通过低速碰撞试验评估车型损失与维修成本，划分风险等级，让车险费率与风险挂钩，从生产设计源头促使车企降低碰撞损失和维修成本。鼓励丰富维修零部件供给渠道，加速完善零部件生态系统以降低维修成本。在产品创新上，研究推出 “基本 + 变动” 的新能源车险组合产品，满足不同运营场景的投保需求；探索 “车电分离” 模式下的汽车商业车险产品，为车主提供更合理保障。还建立了高赔付风险分担机制，上线 “车险好投保” 平台，确保新能源车主在常规投保渠道受阻时，能联系到保险公司且不被拒保。
多协同：车企、服务商、保险机构应协作发力
不过，要切实解决新能源车投保难问题，仅靠政策指导远远不够，还需多方协同发力。保险机构应加大在新能源车险领域的投入，与汽车制造商、技术服务商强化数据共享与工作协同。
比如，汽车制造商向保险机构提供车辆技术参数、故障数据等，助力保险机构精准评估风险。保险机构还可利用大数据分析海量理赔数据，识别高风险车型与事故高发区域，为定价和风险管理提供依据。汽车制造商要注重车辆安全性、可靠性与维修经济性设计，优化生产流程，降低维修成本。同时，加强对车主的安全驾驶培训，可与专业驾驶培训公司合作，通过线上线下结合的方式为车主提供培训课程。政府部门需持续强化监管，确保政策落地。可建立跨部门的监管协调机制，加强信息共享与协同监管。还可设立专项奖励基金，鼓励保险行业探索新能源汽车风险减量服务，借助车联网等技术实现风险早识别、早预防、早管控。此外，完善相关法律法规，明确各方责任义务，为新能源车险市场健康发展提供法律保障。
新能源汽车产业是我国绿色发展、能源转型的重要支柱，解决新能源车投保难问题意义深远。只有金融监管总局等相关部门、保险机构、汽车制造商以及广大车主等各方携手合作，才能攻克这一难题，推动新能源车险市场高质量发展，为新能源汽车产业持续繁荣保驾护航。期待在各方努力下，新能源车投保难问题能得到有效解决，让更多消费者放心选择新能源汽车，畅享绿色出行的便捷与美好。
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