经济观察网 记者 老盈盈 刚刚过去的这个春节，罗女士一岁的孩子收到了很多来自长辈们的压岁钱。罗女士记得，在自己小的时候，每年春节长辈们给的压岁钱总是会被爸妈“没收”。作为新生代父母，她觉得不应该把孩子的压岁钱“占为己有”，于是开始向其他宝妈学习如何管理孩子的压岁钱。
在元宵节前夕，罗女士决定去给孩子办一张银行卡，把孩子的压岁钱和平时攒下的零用钱都存进去，以后有需要也会及时定存，用来记录孩子的成长和财富积累过程，让生活充满仪式感。罗女士向记者表示，等孩子再长大一些，就带着他本人到银行柜台，让他亲自体验一下把压岁钱存入银行卡的感觉。除了存钱之外，她以后也会考虑带孩子到银行参加一些压岁钱的主题沙龙，从小培养孩子的财商。
在罗女士看来，以孩子的名义投资定期存款或教育基金是个不错的选择，既安全又能逐年累积利息。18年后，罗女士打算把这些钱当作一份成人礼送给孩子，为孩子未来的教育费用积累资金或者让他自由支配。
但也有宝妈告诉记者，给孩子办银行卡有不少“坑”，因为未成年人银行卡的功能有比较多的限制，例如不能开通手机银行、资金不能通过线上转出等，而且如果半年内不交易卡还会被“锁定”，需要家长多次带齐全部资料，亲自前往银行办理业务。
那么，银行为什么会“看上”孩子们的压岁钱呢？儿童金融产品又有哪些呢？
给孩子办张定制银行卡
在春节期间，不少银行针对儿童市场，纷纷推出了与压岁钱相关的业务。罗女士在办卡前对比了一下各家银行的宝贝成长卡和相关产品，工商银行和邮储银行可以定制宝宝照片卡面，需要一定的工本费，招商银行没有定制款，但有一些卡通的图案卡面可以免费选择。
招商银行的客户经理向罗女士介绍，给孩子办理了银行卡后，可以在手机银行APP上添加孩子的卡号，使用给孩子开卡时候预留的查询密码登录，即可在线查询孩子银行卡的余额信息，还可以帮孩子在线购买存款产品。
上述客户经理进一步表示，如果没有给孩子办理银行卡，家长也可通过出示监护人关系相关证明，建立家长养育专项账户，即在家长的银行卡下为孩子创建独立的子账户。家长可以先把压岁钱存进家长的银行卡里，然后再将资金转入家长养育专项账户，随后家长就可以在专项账户里管理与孩子相关的资产和产品。这是招商银行近期为16岁以下的小朋友和其家长专门推出的一款业务，旨在帮助家长为孩子建立专属小金库，让压岁钱实现专款专用不混淆。
记者还注意到，一些农商行如东阳农商银行、界首农商银行、文成农商银行等多家银行也于2025年推出了针对儿童和青少年群体的特色存折。这些专属存折有的可以在卡面上实现个性化定制，有的则会附赠一些优惠，例如开设存折并完成存款达标或其他打卡任务后即可获得电影票券或成长礼物。
“货比三家”后，罗女士还是打算以孩子的名字和照片定制一张属于他自己的银行卡，于是选择了工商银行的定制款，线上申请后，卡片邮寄到家。罗女士携带孩子户口本、出生证明、亲子关系证明等相关资料前往银行柜台激活卡片。工行的客户经理告诉她，孩子的银行账户开立之后，可以把该账户通过“添加未成年子女账户”添加至她自己的工行账户名下，然后就可以查询孩子卡内的余额信息了，也可以在线帮孩子存钱。
对于商业银行瞄准儿童市场，一些银行人士对记者表达了他们看法：主要是因为春节孩子们的压岁钱并不是小数目，积少成多对银行来说是笔可观的资金；此外，从小在一家银行开户的孩子，长大后很可能成为这家银行的忠实客户。银行通过这种方式可以提前锁定年轻的客户群体，培养品牌忠诚度。
儿童金融产品有哪些
素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，国内银行在儿童金融产品的布局主要有如下类型：一是围绕开卡、用卡环节，为儿童提供专门的储蓄卡片；二是针对儿童低风险偏好的特点设计相应的低风险储蓄及相应的理财产品；三是瞄准儿童未来成长、教育所需的资金，开展教育金等相关业务。总体来说，相较一般银行卡，其功能服务更加贴近儿童群体的偏好及特性。
记者注意到，有的银行会针对儿童市场推出专门的特色定期存款，而且利率比普通定期存款利率略高。例如招行的压岁钱月月存计划是100元起存，1年期年利率为1.6%，2年期年利率为1.7%，3年期年利率为1.8%。而该行整存整取的定期存款50元起存，1年期、2年期、3年期存款的年利率分别为1.1%、1.2%和1.5%。
又例如桐庐农商银行推出的“压岁小金库”产品，起存金额为1000元，1年期、2年期和3年期的存款年利率分别为1.71%、1.81%和2.11%，而该行1年期、2年期和3年期存款的挂牌利率分别为1.61%、1.71%和2.01%。
苏筱芮对记者表示，部分银行阶段性上调压岁钱存款利率可能是试图从儿童市场切入，以此带动自身精细化运营能力的提升，进一步在激烈的市场环境中，通过客群细分提升自己的市场竞争力。
除了定期存款外，还有的家长会喜欢用压岁钱给孩子购买黄金产品，特别是一些有女儿的家长，会考虑购买一些金豆、金条、宝宝类金饰以及黄金定投产品，方便以后作为女儿的嫁妆。
多位银行客户经理对记者表示，未成年人不能购买理财产品，可由家长代理，但也需要家长在柜台进行风险评估，而且不是所有理财产品都可以购买，具体要看是哪一款理财产品，是否需要在柜台购买等。
苏筱芮向记者表示，目前儿童相关金融服务不温不火，儿童金融理财计划相对比较单一，主要是因为儿童群体的风险承受能力不高，且由儿童金融带动的家庭金融服务尚未形成成熟的服务体系。
老盈盈经济观察报部门主任
广州采访部主任
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