从去年开始我们就经常和大家聊医保改革的事情，到如今正式落锤。
1月27日，国家医保局发布《按病种付费医疗保障经办管理规程（2025版）》文件。意味着从今年起，医保DRG/DIP将实现全国覆盖。
再结合当下医药集采的模式，导致公立医院开不到原研药等等。这一系列的改革都在表明，往后医疗分化会越来越严重。
不同人群，该如何应对，我们也早就和大家分享了具体方案。
像普通大众群体，咱百万医疗险还是照常去配置，解决大额的住院费用。
但因公立医院开不出原研药的问题依然存在，以及百万医疗险对院外药报销一定限制等等。所以我们建议再额外配置上重疾险，有一个兜底。——
另外，对于预算充足的群体，追求医疗资源和体系的朋友，中高端医疗自然是更好的选择。
忘记从哪里看到的一句话——贵的东西唯一的缺点，就是贵。
中高端医疗肯定是解决用药焦虑更好的办法。但问题是，对应人群呢，都是大城市中产及以上的群体，这无形中会筛选掉很多朋友。
之前我们较少提及，相关产品同步也不够及时。
但考虑到，这两年来，对就医体验、资源与服务追求的朋友愈发多了起来。
下面我就尽可能讲述一下，有关中高端医疗险的逻辑，以及目前最推荐的产品。
高端医疗险高端在哪？
之前提到金融不可能三角，就是收益、安全、灵活性三者不能具备。
同样，医疗也存在不可能三角。就是服务、治疗和价格不可能同时满足。
对于看病这事，相信大家都有过相关经历。公立医院，满足的就是用最低价格把病看好。
而高端私立医院，就是主抓效果和服务，不仅把病看好，还让你体验治病以外的情绪价值。
说白了，看病这事，也是个体验，确实涉及服务。那想要心满意足把病看好，自然得加钱。
可问题是高端私立医院，看病确实很烧钱。
就算看个感冒，光挂号费就得小一千了，再开个药，杂七杂八，算下来就得小几千了。
但真正有去过私立医院看病的，就再也回不到公立医院了。生活体验升级容易，降级难啊。
这个时候，就可以考虑购买去入手高端医疗，把它作为高端私立医院的打折卡。
那高端医疗到底高端在哪呢？
拿出我们比较熟悉的百万医疗举例。由于两者定位不同，所以这里只作为举例方便大家理解。
&保障方面
医保改革，带来最大的焦虑，就是用药自由。
依靠医保体系，可能开不出效果更好的原研药，只能用仿制药。
对于这点百万医疗无法解决，这不是这个险种的问题，是医疗体系的难题。
而高端医疗呢就是可以绕开医保体系，在私立医院，开价格贵、但效果相对更好一些的原研药。
如果医院内部开不出，也可以考虑高端医疗的院外药责任。
之前，百万医疗也有院外药责任，但只限于院外靶向药，治疗癌症的特效药。
虽说个别优秀的百万医疗险，像蓝医保好医好药版则放开院外药限制。但也有着一定的限制。
比如蓝医保在院外药方面，有这么一条规定。
意思就是，如果在医院能开到治疗效果相同的仿制药，就不能报销同样的外购药了。
而相对应的高端医疗险，在院外药这块，就非常宽松。
只要在规定内医院，由医生开出的处方，就能赔付。
中端医疗是国内的药品，高端医疗直接开大，可以全球购药。毕竟，价格在那摆着，服务必须到位。
下面再来看就医的范围，也比较重要。
&就医范围
普通百万医疗险的就医范围比较窄，一般就只能报销二级及以上公立医院普通部。
医院它就得走医保体系，那就医控费，开不出原研药等的问题就会存在。
而中端医疗险的给扩展到公立医院特需部、国际部、以及部分私立医院。
就医时，选择全部自费，就可以完全脱离医保体系，不受限制。
这段时间甲流，大家去公立医院看病有多困难，想必大家都有体会。简直就是人挤人，光挂号排队都要大半天。
要是想要挂个专家号，更是一票难求。等好不容易排到了，医生看诊几分钟就结束了。如果需要住院的，周期更长，少则半个月，长则1个月左右。
而特需部，国际部这些相对医疗资源没有那么紧张，预约看诊手术啥，非常快，正常几天约上了；看诊的医生还都是副主任级别及以上的，专业水平更高，给出的治疗方案更好。
那高端医疗险的就更牛了，就医范围可以突破大陆，选择亚洲地区，全球区域等等，对接的则是全球先进的医疗资源，真的实现就医自由。
除了医疗资源的不同，不同级别医院享受到的就医环境也有很大区别。
简单放几张对比图，大家就能感受到了。
像一些私立医院的 就诊等待的大厅非常宽敞、干净，完全没有人挤人的现象。甚至还会摆放蹦床、摇摇车等，让孩子就医过程更轻松。
病房方面，普通部病房都是3-4个人一间，可以说完全没有私密性，比较拥挤嘈杂。
再看国际部特需部的病房，单人间豪华的就像个酒店一样，设施齐全。
住在这样的环境里修养，整个人的心情都会更好，身体恢复也会更快一些。
&赔付方式
这一点，也是让高端医疗体验感上升的功能。
像百万医疗险、小额医疗险这些，是事后报销。
就是说，由个人垫付，然后再向保险公司申请理赔。
这个申请理赔的过程，其实还是有一丢丢麻烦的。要交这个材料，那么病历。如果搞不懂，就得来回提交。
所以我们每次都会和客户强调，在我们这买保险的，遇到理赔，一定要和我们的理赔老师沟通清楚，扫清麻烦。但即便有专业人士协助，理赔也挺搞心态的。
高端医疗最牛的，就是它有个直付医院网络。只要是网络里的医院，能直接赔付，让保险公司和医院结算。
中间省去了复杂的理赔环节，还不用自己掏钱垫付，非常便捷。
以上呢就是高端医疗，对于医疗体验的一种升级。
如果预算充足，确实可以考虑入手。无论从就医环境、资源，还是体验感来说，都可以在高端私立医院达成。
若预算够不上高端医疗，那可以折中考虑中端医疗险，其中公立医院特需、国际部这些也能提升就医体验。
下面呢，我就为大家介绍下，目前比较热门的中高端医疗险，分为孩子、成人相应给大家介绍清楚。
产品推荐
&中端医疗险
想提升就医体验，但预算相对没那么充足的，可以先考虑下中端医疗，不加门诊，仅住院，价格也相对还好。
比如MSH欣享人生2023和臻合意2024。
0免赔的话，30岁左右，也就在2-3千。
就医范围内，拓展至特需部、国际部及部分私立医院；
而且基础保障上，对于大家担忧的外购药，也没那么清单限制，满足条件的，符合处方的即可。（但不能像高端医疗那样，全球找药）
这两款的差别是，MSH做高端医疗这块经验更丰富一些，是内地最大的高端医疗险服务商，直付网络覆盖更广。并且从产品稳定性角度，也值得信赖。
另一款臻合意2024，服务商是中间带，在中高端医疗这块，也很优质，属于第一梯队。
产品角度，相比于欣享人生，它价格要更划算一些，走性价比路线。
当然，中端医疗险只算是医疗体验的入门，想要实现更优质的就医服务和资源，还是要考虑高端医疗。
这里我给大家对比一下就能有区别，比如中端医疗的欣享人生，可以直付的医院。
以北京为例，其实只有这几家。
但要是高端医疗，同样是MSH旗下的产品，可以直付的医院，光北京，就有320多家，这一对比，差别就出来了。
下面呢就和大家介绍下，比较热门的高端医疗。
由于不同人群侧重点不同，这里分为少儿和成人两部分介绍。
先看孩子，侧重点主要在门诊方面，看它们的报销比例以及报销次数限制如何。
这里给大家挑了三款优秀的产品。
分别是新燕宝2024、京东安联成长优享和众安尊享宝贝，都是现在热门产品。
版本上选择的都是0免赔，100%报销的，整体报销次数和保额更充足，性价比很高。
像其他产品，门诊可以100%报销，基本都要1.2万往上。
其中新燕宝2024在住院方面保额是50万，略低一些。
门诊上，前8次可以100%报销。其中指定中间带医院就诊的，可以不计次数，这点优势非常大。
像北上广深一线城市，居住周边有中间带运营医院的朋友，就可以着重考虑它，性价比最高。
其次成长优享的优享计划，门诊和住院保障形态和新燕宝2024很类似。
胜在住院保额更高一些，门诊报销次数更多一些，前10次可以100%报销。
如果觉得新燕宝2024的保额不足，可以考虑成长优享，就是价格上略贵一些。
最后众安尊享宝贝是目前热门产品，不论保额上还是门诊次数上都更优秀一些。
住院与门诊、特效这些共享300万的保额，并且门诊前12次的都可以做到100%报销。
还有一些独特的保障，比如白血病，达到一定条件，可以给付一笔保险金。综合看下来，性价比也非常高。
但是略有些不足就是众安尊享宝贝的医疗网络相较于前两款，属于窄网络，对优质医疗资源选择空间有限。
最后成人高端医疗险，也给推荐了三款。
分别是MSH旗下的两款产品，精选和经典，以及臻高端2024。
保障区域选择的都是大陆内不含昂贵医院，并有门诊保障。
其中MSH精选和经典从保障构成方面，其实比较类似，主要的差别就是两者的定位。
MSH精选版，主打性价比，满足高端医疗保障情况下，价格比较低一些。
而且能单独投保住院，对成人来说，门诊的需求相对没那么高。
而MSH经典可以涵盖既往症，提供更全面的保障。
就算是高端医疗，也是医疗险，还是会有较为严格的健康告知。
若诊断出点啥小毛病，被除外，那其实还挺难受。
MSH经典对既往症，首年有7000的额度，连续投保的话，次年可递增50%。这样算下来，越往后，额度越高。
另一款臻高端2024从定位上，对标的是MSH经典，对于不差钱，想要保障更充足，附带既往症的，除经典外，也可以考虑这款。
它的优势是，拥有同类保障和待遇，价格上会比经典版相对有优势一些。
而且，既往症首年1万保额，续保也能增长50%。
前面和大家介绍了，它的服务商中间带，直付医院能覆盖2600余家，在高端医疗里面，也称得上第一梯队。
综合对比下来就是，若没既往症，想要体验高端就医，可以留意MSH精选。
有既往症，想要追求更全面的保障，那就侧重于MSH经典和臻高端2024这两款产品。
因文章篇幅受限，有关中高端医疗产品的细节，还会有一些疏漏。其实在我们看来，高端医疗险面向的就是大城市的朋友，尤其是一线。
在大城市所设立的昂贵私立医院更多，就医资源更为充足。可以通过高端医疗，实现一定的优质就医体验。
除此外，三、四线以下的城市就不太适合购买这类产品，对应的就医医院比较少，体验感会大大降低。
另外呢，在挑选高端医疗时，要考虑的细节比较多。
除了供应商成熟度、产品细节以外，也要考虑到自己更倾向于去哪家私立医院，交通便利程度。
还有一些更细节化的，比如有没有生育需求，要不要带孩子投保覆盖疫苗费用，还有核保宽松程度，对既往症的要求等等。
如果说对中高端医疗产品感兴趣，想要更细致了解，建议还是扫以下二维码，让我们顾问老师帮你一一解答，看看你适合哪款产品。
好了，有关中高端医疗的介绍和分享就到这里了，如果有哪些我没提到的问题，也可以在文末留言指出，咱们一起讨论。
