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一个很现实的灵魂拷问：
你认为在新加坡需要存多少钱，才能实现自由退休？
近期海峡时报的一则统计数据让很多人大跌眼镜，因为根据保险公司Singlife针对3000名新加坡人进行的一项民意调查显示：
大多数人认为，自己只需要612000新币的存款，就可以实现退休安度晚年。
图源：海峡时报
小红书上，一条标题为：“好奇新加坡财务自由的最低标准是多少”的帖子就提到这个现象 ，引发了相当多网友讨论。
图源：小红书@星岛宅时光
要知道，小红书可是号称平均年入百万、存款千万高净值人士的聚集地！
在他们眼中，这个数字到底够不够在新加坡退休？
新加坡退休最佳配置曝光了！
独成立前的
！客舱内部画面流出！！客舱内部画面流出！实况实况政府虽然多
一般情况下，只要在小红书上谈到退休话题， 大部分 留言的网友 对于“躺平退休”所需要资产的认知，真真是让人惊掉下巴。
这里解释一下：A8的意思是千万，A8.5的意思便是5000万！5000万人民币相当于961万新币！
椰子发誓一辈子都看不到这么多钱！
而且，光有A8的存款还不够，想退休还得有2000万资产的房子（emmm，前提是没有负债）......
就算无娃不婚，一人吃饱全家不愁的人，都要接近一个A8的存款才觉得自己能躺平！
不是，能不能来个人告诉椰子，这些人都这么壕么？？？
只能说小红书刷新了椰子对生活的新认知，原来是自己拖累了整个世界的资产平均水平……
因此不难想象，当小红书那些拥有多房有车无贷的A8存款人士们，看到新加坡根据统计仅需要60万新币就能退休的结论，有多么惊掉下巴了！
要知道新加坡可是号称全球成本最高的国家之一！
而60万新币是什么？是312万左右的人民币，是最低的A8人士的1/3！！！！
但没有想到的是，在小红书的这条帖子下面居然不少新加坡居民都纷纷赞同了这一观点！
60万新币养老的确够了！但，有前提！！！！那便是属于新加坡人独有的最理想化资产配置：
一套组屋、一套公寓，均为市场中位数价格，无房贷无车贷无需继续支付孩子生活费的情况下，60万新币足以满足一个新加坡人安度晚年！
按照这样理想化配置的计算：
退休之后对小区健身房和游泳池的需求度大大降低，正好可以选择住在性价比更高的组屋里，然后将自己的公寓租出去，每月租金就有4500新币左右。
当下新加坡退休户头中的超额存款金额42.6万新币，只要达到这个数字，受益人每月可以拿到3300新币左右。
这样，如果按照夫妻双方共同分享租金，一人每月的退休被动收入就可以达到4500/2+3300=5550新币上下。
的确，这一金额已经是新加坡收入的中位数，银行中除了缴纳退休户头的存款顶限，还能有20万新币左右可供不时之需。
如果这么算的话，的确在新加坡60万新币好像……的确就可以安度晚年？
但实际情况却是——真的有这么多新加坡人能够拥有一套组屋和一套公寓的所谓“完美配置”么？
根据2022年的统计数据显示，新加坡其实只有20%的家庭居住在公寓里，而根据2023年的统计，新加坡的公寓和组屋的比例为3：1.....
这意味着，大部分的新加坡人，只有一套组屋，而大部分拥有公寓的人，可能仅拥有一套公寓而没有组屋，而同时拥有一套组屋和一套公寓的人，占比可能仅在10-15%甚至更低！
而且，很多网友想的很美，却好像没有注意到新加坡的买房政策。
现在，就算是本地公民，在已经拥有公寓的情况下，再买回组屋，也不能保留公寓。政策允许先买转售组屋，但是买下组屋的一定期限内，就必须卖掉公寓了！
只有那些先买了组屋，然后住满了最低居住期（一般是5年后），然后又用闲钱买公寓的人，最后才能持有组屋+公寓......就是这一点新加坡政府目前也在考虑要不要取消呢！
新加坡普通老百该如何退休
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但真实新加坡老百姓到底需要多少钱才能养老？
让我们现在抛开用户“人均千万资产”的小红书平台，来Facebook上再看看网民们的反响，会得到截然不同的结论！
Facebook上评论区的网友普遍认为60万新币就能躺平完全是无稽之谈！
一位网友详细计算了自己认为“多少钱才够退休”这一命题的最终数据，椰子认为相当值得参考：
根据这位网友的计算，退休年岁从65开始，根据新加坡的平均年龄，考虑退休后可以再继续存活20年至85岁高龄。
假设此人没有抵押贷款和债务，也无需继续支付车贷，也 不经常去餐馆而在小贩中心解决餐饮，加上日用品消耗、水电煤支出、手机网络交通家电维修等费用，一个月的生活成本大概需要2500新币左右。
再加上旅行和医疗的需求，根据通货膨胀3%来进行推测，未来20年后退休的话，每个月能维持生活、医疗等正常开销可能要达到4500新币/月。
最后算下来，如果预计85岁寿终正寝，至少也需要108万新币才足够安度晚年。
这一观点显然得到了一部分人的赞同，有不少人觉得需要100万新币以上才能安然退休，而非统计中的60万新币。
“ 我不认为60万新币就够了，我看过另一则报道统计，我们需要130万新币才能够舒舒服服的在新加坡退休。”
“60万新币绝对不够，我需要每年花费16万新币，才能让两个人舒舒服服退休。”
根据椰子对评论区新加坡网友评论的估算，他们普遍认为，需要存下130万新币-180万新币，才能足够满足一个人退休后20年的晚年生活。
但其实即便是这样，相对于小红书一口气要求A8资产，还要有两千万房产无贷无娃拖累的退休条件来说，新加坡人的要求也真的太太太低了！
为何？
其实Facebook的一位网友一语道出了天机：
到底需要多少钱才能退休，不在于存款的金额，而在于这些金额或者不动产，最终能每年再增值出多少钱！
资产回报率和国家的银行利率、养老金回报率息息相关，而新加坡人为何在养老这件事情上，条件放得如此之低，因为：
他们可不只有吃存款利息养老金这一条养老之路！
新加坡政府为了应对越来越严重的老龄化社会，对于低、中、高收入人群都有不同的养老备案！
这！才是新加坡养老政策的真正含金量！
新加坡养老，不只有CPF
独成立前的
！客舱内部画面流出！！客舱内部画面流出！实况实况政府虽然
老龄化问题，目前对新加坡而言已经是正在面对且日益严重的事情了。
因此，政府对于老人养老问题确实很伤心，对于不同类型的老人，推出了一系列的支援计划。
针对低收入者——
亲，听说过社区关爱组屋么？
社区关爱组屋是国防部、卫生部和建筑局联合推出的计划，将老年人居住的住房和护理需求、社交活动结合起来的住房，帮助老年人在社区独立度过晚年！
图源：早报 社区关爱组屋大厅设施
考虑到这部分老人并不需要太大的生活空间，社区关爱组屋内部面积为34平方。
图源：早报 社区关爱组屋内部
居民需要每个月支付服务费用，包括24小时紧急监测、基本健康检查、健康和社会活动及使用公共空间的管理费，最基本的费用在每个月185新币-195新币。
图源：早报 社区关爱组屋的亲乐龄设施
如果加上洗衣服、家政和餐饮等可选项服务的话，每个月的费用可能在220新币左右。
而关于这类的房屋申请价格，按照屋契的年限不同，这些关爱组屋的售价仅为6万8000新币到13万9000新币，而屋契的最高年限是35年。
图源：早报
对于大部分的新加坡人来说，这一价格完全可以负担得起！
但，申请社区关爱组屋也有严格的限制条件：
家中至少有一个人是新加坡公民，单身者必须是新加坡公民。
平均每月家庭总收入不能超过1.4万新币。
如果有组屋或者私人住宅的，必须要在拿到钥匙的六个月内全部卖掉。如果拥有超过一个非住宅房地产，则只能保留一个。
新加坡接近9成的家庭都拥有属于自己的一套组屋，根据2024年的统计，新加坡两房式组屋的中位数转售价格为35.3万新元。
这意味着一位独身者将自己的组屋市场转手后的所得，不仅能购买一套过社区关爱组屋，还能存下25万新左右供自己养老。
位于女皇镇的某个社区关爱组屋项目，图源：8视界
而按照当下新加坡对于年满55岁的公积金会员户头的基本存款要求，最低为9万9400新币，在55岁的时候存下这些钱到了65岁的时候就可以每个月领取850新币的入息。
除去放在公积金户头的这部分基本存款，转售组屋的所得还剩15万新币左右！不算利滚利的增值，每月还可用625新币。
这意味着新加坡人只要拥有一套两居室（只有45平方米左右的很小的组屋），合理分配就可以在住进社区关爱组屋的居住条件下，每月拥有1470新币的被动收入。
而对于相对宽裕，希望更灵活处理自己资产的人来说：
——亲，你一定听说过屋契回购吧！
新加坡政府自2009年以来推出屋契回购计划，让新加坡年长者可以将自己组屋的部分屋契回售给建屋局，以补充退休收入。
图源：HDB
比起社区关爱组屋，在家庭收入这一条上面不再有限制，适合更高收入的退休家庭群体。
根据统计，九成屋主卖回屋契的所得介于10万新币到30万新币左右。
图源：8视界
其实对于相对较小面积的组屋拥有者来说，直接居住到更有性价比的社区关爱组屋中会更好，但这一计划对于那些拥有更大面积组屋的人群来说，其实更适合。
60万新币养老，可能真不难
独成立前的
！客舱内部画面流出！！客舱内部画面流出！实况实况政府虽然
我们来算一笔账：一个拥有四房的屋主将自己的剩余屋契出售给政府，获得了30万新币的收入，除了将这部分钱放在CPF养老金中外，他们其实只需要1个卧室就能满足自己的居住需求，另外两个卧室还可以对外出租，或者提供给子女居住。
而两个卧室出租的话，在新加坡市场上的价格在1400新币-1800新币不等，再加上最低标准的每人每月850新币公积金退休入息——
则家庭月总收入达到了850*2+1600（租房收入）=3200新币。
这个收入，如果没有不算很高的物质需求，其实在新加坡也是可以安然度过晚年的！
目前大部分年轻一代的新加坡人，只要好好工作，到了55岁的时候，CPF账户中总有个十几万到几十万新币不等资金存款。
这意味着如果他们老了，通过组屋屋契回购或者直接转售房产换成社区关爱组屋的方式，退休账户中大部分人都充到全额存款甚至超额存款。
在现有的CPF入息规则下，也就是说，家庭中的老人基本都能拥有1620-3300新币的入息被动收入。（未来会更高）
更不用说很多人未雨绸缪，除了自己的CPF账户外，还有其他的存款、房屋资产……
这么算来，也难怪调查的结论会得出60万新币就能安心退休的结论了。
但是，对不起，如果你说你不是新加坡人......那么 老铁，你可能就会 扎心了……
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