要不要提前还房贷?去年我把自己的房贷提前还了,整个流程和注意事项都梳理清楚了,包括怎么还、什么时候还、选哪种方式还,还有要不要调整重新定价周期,一个视频给您讲明白,提前还房贷的八点避坑指南,最后一个暗坑很关键。
第一,有没有必要提前还得看情况。要是你是公积金贷款,5 年内的首套房贷款利率仅有 2.35%,那就别着急,这钱存小银行也差不多有 2%的利息。但要是二套房或者商贷,利率是 3.3%或者更高,有富裕钱就得还。另外,手里的钱得留足备用金,起码 2 到 3 年的生活费。毕竟你不知道往后几年自己能否有稳定收入,要是全还房贷了,万一有急用还得四处高息借钱。
第二,如果这笔钱没别的用处,只存在银行里,那肯定拿出来还房贷。虽说现在房贷利率降到 3 点多,可银行利息更低,两者利息差有 1 点多,不如直接还了。何况很多以前买房的,贷款利率更高。像我 2017 年买的燕郊那套 40 年产权的公寓房,还的时候利率还有 4 点多。
第三,什么时候还合适?肯定是越早还越合适,啥时有富裕钱就啥时还,不用等攒够大数目再还。有个三五万就能还,还一部分就省一部分利息。现在还贷直接在手机上申请就行,很方便。
我去年还贷款没去燕郊,就在手机上办的。每个银行操作不太一样,但无非就是找到“贷款”这俩字,接着往下找“我的房贷”,就能看到自己的情况。总之越早还越省钱,这年头能省钱、不亏钱就算赚钱。
第四,如果你是上班族,月收入较高,要扣税,而且是首套住房,建议别把房贷还清,留几万块慢慢还,能抵扣税款。每月能享受 1000 元的专项附加扣除,能享受 240 个月,公积金也一样。
第五,如果跟银行预约还款后,等的时间太长,就得催银行,多等一天银行就多收一天贷款利息。那不好意思,咱们只能投诉。接着说违约金,一般 12 个月内,最多 4 个月提前还贷会有违约金。我的那份合同约定有违约金,但我已经还了 7 年,就没收违约金。要是你还贷两年以上银行还收违约金,那就可以拨打 12378 找银保监会。
第七,提前还贷的方式有两种,一种是减少月供年限不变,一种是缩短年限月供不变。这两种方式都是精算出来的,都差不多,可以根据自身情况选择。一句话总结,钱紧张就选减少月供,资金充裕就选减少年限。
还有一个坑大家一定要注意,就是调整重新定价周期。以前是一年调整,现在可以改成 3 个月调整。具体操作步骤是打开手机银行,找到“我的贷款”,再找到“重新定价日变更”,进去后一定要选择 3 个月调整的。目前来看利率还会进一步下调,咱们就不用等一年再调整,可以改成 3 个月跟利率调整同步,能省不少钱。总之大家根据自身情况,能早还就早还。