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晚上好～
从今年开始，喊了很久的「延迟退休」就开始施行了。
其中，有个「弹性退休」的规则，在符合退休标准的前提下，最多可以提前/延后3年退休。
这可能会让更多朋友，萌生出提前退休的念头来。
但要想提前退休，可不是说退就能退的，得做好充足的准备，尤其是资金上的。
可是，我们应该准备多少退休金？又应该如何去准备呢？
其实，提前退休这事儿，像美国、台湾、日本等国家/地区都走在了咱们前面，所以，很早就有人开始研究并实践「提前退休」的可行性了。
最近我听了一位台湾老师——娴人「提前退休」的故事，感觉很有借鉴意义。
今天就和你聊一聊～
01
提到提前退休，娴人老师说——
虽然钱不是万能的，但如果没钱，是万万不能提前退休的。
所以，想要提前退休，就要在自己工作的时候攒够退休金。
这是因为，娴人已经吃过了「无规划提前退休」的苦。
她是在49岁的时候因为公司重组，人事调整，「被迫退休」的。
刚退休的时候，完全不知道要怎么办，痛哭了两周，心里装满了各种各样的担忧——
退休金够不够用，万一我活太久； 担心被看成闲人，害怕失去对自己时间的掌控； 担心长辈的身体和照顾问题； ......
而且她从来没有考虑过要提前退休，所以，没有一点点准备。
比较幸运的是，自己工作时有投资理财的习惯，手里有一笔不小的储蓄。
但如何使用这笔退休金，仍然毫无头绪。
因此，她开始大量阅读国内外关于退休金规划的书籍，还摸索出来一套退休金使用指南。
02
这张图是娴人的资产成长曲线，中间那条黄色的虚线是她退休的时间。
可以看到，退休之前，她的资产曲线爬升很快，我们大部分人也是一样，因为一直有源源不断的工资现金流进来，而且她还会进行投资。
但退休之后，她的资产仍然是缓慢上升的。
可按理来说，退休后，很少有新资金进入，但支出并不会有太大变化，资产曲线应该是下降的，娴人是怎么做到让退休金慢慢成长的呢？
娴人提到了两个关键的数字——
一是退休前的储蓄率。
正常退休的情况下，储蓄率至少要是工资的15%-20%，也就是税收1万的工资，能攒下1500-2000元。这是一个比较恰当的数字。
如果你想提前退休，那储蓄率就要更高，最好达到50%左右，也就是5000元。
二是退休后的提取率。
财务规划师威廉·班根在1994年通过测算提出了一个比较安全的提取率：4%，也被称为4%法则。
如果退休之后，你每年从投资组合中提取4%，那么这笔钱可以坚持30年不枯竭：既能保证你的日常开销，又能保证在你生命结束前不会耗尽资金。
比如退休前有200万资产，退休后每年花8万，能一直花到八九十岁。
并且，威廉·班根还考虑到了通货膨胀因素，毕竟如果物价一直上涨，我们一直按4%提取，就越过越穷了。
退休后，我们每年也可以给自己「加薪」，在前一年的基础上×通货膨胀率。
假设第一年你提取了8万，而这一年物价涨了2%（可以参考统计局的数据），那么第二年的支出就可以调整为8.16万（=8×（1+2%））。
以此类推，第三年提取的金额就是8.32万（=8×（1+2%）（1+2%））......
这样我们就能让自己的生活水平处于一个比较稳定的状态。
03
知道了退休后的退休金提取率，我们可以倒推出，工作期间，应该储蓄多少退休金。
计算方法很简单：每年生活费÷4%=退休金
这里就要提到记账的重要性了。只有通过记账，我们才能清楚地知道自己每年的具体开销。
这里给你一个小建议。
我们可以把账本分成两部分——
基本开销：衣食住行、医疗育儿、孝敬老人等；
享受生活开销：旅游、报兴趣班等。
特别是享受生活开销这部分，可能有很多朋友在退休后反而才开始享受生活，所以一定记得计算要为自己未来的生活方式准备多少钱。
假设，我退休后一年的基本开销是10万，享受生活开销也是10万。也就是说，我要准备500万退休金才够（20万÷4%）。
如果我们年轻时，配齐了养老保险和年金等保险，等退休后，这部分现金流就可以覆盖一部分支出，储蓄压力就会小很多。
比如保险带来的现金流收入是一年10万，那么我们的退休资产承担的开支就减小到10万/年，对应要存的退休金减小到250万（10万÷4%）。
此外，你想要更有安全感一些，还可以再额外准备一笔大额费用，专门应对意外支出。像是生病、房子、家电太老，需要修缮等。
关于房子修缮这一点，我觉得娴人的想法很不错，我们可以在退休前先把有问题的家具家电换掉一轮，就能为未来的退休减轻点负担了。
04
好啦，回到开头的话题，既然每年都有一笔开销，娴人的资产为啥「越滚越多」呢？
一是「节流」，她的退休时间比其他人早，为了让攒下的钱更禁得住花，她每年的提取率控制在3%-3.5%；
二是「开源」，要想让钱一直成长，还要对退休金进行合适的投资。如果年化收益率能超过4%，就可以覆盖开支，无需动用本金。
娴人自己看了很多书，把资产按照风险部分40%、低风险部分60%的比例进行配置——
高风险部分，包括红利基金、高股息股票，想要每年稳定收息；还有跟踪全球股票的指数基金，赚「整个市场」的钱；
低风险部分，包括美国国债、现金、债券基金等等。
过去几年，全球股市涨得不错，她的资产年化收益率在6%左右，就得到开头咱们看的增值效果了。
05
总得来说，娴人的节流、开源养老思路挺值得参考的，这里再做几点补充——
一是关于提早退休的准备。
很多想提早退休的朋友，将4%的提取率奉为「FIRE圣经」。但这里存在一个误区：
威廉·班根假设的是一个人60岁退休，这笔钱够花30年，90岁也是大多数人的生命尽头了。
但现在很多30岁的年轻人退休，想靠一笔钱活60年以上，就不现实了，更别提咱们未来可能活得更久。
基金评级机构晨星，计算了不同支取时段，一笔钱的安全提取率，发现4%的提取率可能撑不过30年。例如40年的提取率得降低到3.4%以下，否则将面临破产。
这个结论可以让年轻人清醒一点，别那么早就不工作，打工时长并不会消失，大概率会延迟到老年「还债」，难度加倍。
另外，提取率越低，钱花得越久。3%的提取率比4%能多支撑十年，降低物欲、控制支出也很重要。
二是关于投资的启发。
娴人是60后，年轻时经历过90年的台股大崩盘，直到2020年台股才超过当年的高点。
所以，她打从开始投资，就放眼全球资产，不局限于本土的股票、债券。
全球投资的理念也适用于我们。
以配置中美指数的极简投资为例，过去十年的投资回报率大概是年均7-8%左右，大幅跑赢A股，也让不少小伙伴意识到分散投资的好处。
另外，尽早开始投资很重要——
一是提前对市场上的资产有个了解，不至于以后理财轻信骗子的话，可能一个不小心，几百万就没了。
二是早点享受复利，同样是投资1万元，按6%的收益率算，20年后这笔钱是3.2万，30年后是5.7万，相差了快一倍。
三是适应市场的波动，知道自己的风险承受能力，再来分配资产。
还是根据晨星的统计（见上图），计划支取30年的情况下，股票比重20%-40%反而能得到最高的提取率（4%）。
你可以参考这个数字来安排手上的资金。
好啦，希望今天的分享，能帮你规划一个更轻松愉快的退休生活，晚安
参考资料：晨星《The Good News on Safe Withdrawal Rates》
