在房贷利率持续下滑的背景下，关于是否提前还贷的讨论日益热烈，甚至有人开始表达对于提前还贷决策的后悔之情。
上海的吴女士便是其中之一，她的房贷利率从原来的4.2%下调到了3.3%，她感叹后悔提前还了房贷。还有人认为应该将原本用于提前还贷的资金购买黄金等投资品，同样对当初的决策感到苦恼。
对于这些“后悔提前还贷族”的观点，我持有不同的看法。在我看来，他们的后悔情绪可能源于对财务决策复杂性的理解不足，以及一种典型的“鱼和熊掌兼得”的心态。提前还贷本身是一个基于当时情境和个人财务状况的合理选择，不能站在上帝视角审视当初的决策是否明智。
提前还贷并非轻率之举，通常基于个人的资金状况和风险承受能力。对于月光族而言，即便房贷利率再高，由于资金紧张，他们也不具备提前还贷的条件。
在有多余资金的情况下，是否提前还贷主要取决于个人的年平均投资回报率与贷款利率的比较。如果个人的投资回报率能够高于贷款利率，那么保留资金进行投资是更明智的选择，因为这样可以获得更多的资本收益。相反，如果投资回报率低于贷款利率，那么提前还贷在经济上就更划算，因为能避免额外的利息支出。
后悔提前还贷的重要原因之一是发现近一年来黄金价格上涨了30%以上。然而，这种基于黄金价格上涨后的“后悔”情绪，实际上是一种站在未来时间点回望过去的“上帝视角”，忽略了决策时点的信息局限性和市场不确定性。
决定提前还贷时黄金价格还没涨呢。如果这种“后悔”逻辑能够成立，那么我可以说不仅不应该提前还贷，还要将房子卖掉以筹集资金全部投资黄金。更进一步，我们可以提出更加激进的投资策略，如投资虚拟货币等高风险资产。
以比特币为例，其价格在一年内从27万元人民币左右上涨到67万元，涨幅高达150%。
我们也能尝试从另一个角度来分析这个问题。
设想一下，如果吴女士并未选择提前还贷，而是在10月8日将资金投向了股市，现在的结果是在短短不到两个月的时间里至少亏掉了10%的本金。
在这种情况下她是否也会感到懊悔呢？只是此时她的后悔原因转变为没有提前还贷导致被股市“收割”。
从一种超然的视角去审视，后悔没有将钱用在看似更“刀刃”的地方以获取更多经济利益，其实是一种颇为荒谬的心态。我们无法预知未来的市场走势，更无法精准地把握每一个投资机会。
当有人因为这种无法预知的结果而振振有词地表达后悔时，我会认为这样的人可能总是活在无尽的懊悔之中，而这种心态往往也会让其总是错过成功的投资。
实际上尽管当前多数首套房的贷款利率已下调至3.3%，这一水平仍显著高于多数稳健型投资产品的回报率。
举例来说，四大银行年化利率最高的储蓄产品是三年期大额存单，已经跌破了2%大关，而五年期储蓄国债的年利率也仅为2%。即便是那些被广大投资者视为长期稳健理财优选的中低风险理财产品，其年化收益率也往往难以突破3%的门槛。
面对这样的市场状况，我们不禁要问：有多少人能够自信地保证他们的长期年均投资回报率能够超过3.3%呢？答案可能和很多人想象的相距甚远。
房贷作为一种抵押贷款，在资产配置领域内被归类为低风险低收益类别。将其与高风险、高收益的黄金、股票等投资品种进行直接比较，并且仅仅聚焦于近几个月的市场暴涨，这样的逻辑显然难以自圆其说。
诚然，提前还贷可能意味着错过了某些潜在的盈利机会，但与此同时它也有效地避免了投资市场上更为常见的亏损风险。对于那些因提前还贷而感到后悔的人，不妨审视一下自己的股票投资记录，特别是过去十年间的收益情况，看看是否真正超越了同期的房贷利率。或许，这样的回顾能够让他们心中的懊悔情绪得以缓解，甚至烟消云散。
以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞，您的支持是对原创最好的鼓励！
